Финансовые табуретки

5 ноября 2016 Автор: Владимир Авденин

Многие вещи в работе с людьми мне помогают объяснить образные сравнения. Одним из важнейших символов является "финансовая табуретка":

Какое отношение этот рисунок имеет к личным финансам? Чтобы устойчиво стоять — табуретке необходимо минимум три ножки. Если их будет две, или одна — табуретка мигом рухнет.

Также и грамотной в финансовом отношении семье необходимо три финансовые "ножки", чтобы обеспечить себе финансовую стабильность. Каковы же эти компоненты финансовой стабильности?

1. Наличный запас

Это нужное количество наличных, или же высоколиквидных средств. В жизни много ситуаций, когда срочно нужны деньги. Например — внезапная затяжная болезнь, или потеря работы. Если у вас есть денежный резерв, вы спокойно решите возникшие проблемы. Но если денег нет — это может привести к серьезным потерям.

Например, человек без денежного запаса теряет работу. Ему нужно есть и платить по счетам – поэтому он вынужден очень быстро устроиться на другую работу. Что в результате? Скорее всего — неинтересная должность со скромной зарплатой, и отсутствие перспектив. Если он мог бы позволить себе 2-3 месяца искать работу — результат был бы много лучше.

Поэтому обязательно имейте денежный резерв! Рассматривайте его как финансовый буфер, смягчающий удары судьбы. Какого размера нужен резерв? Общепринятые рекомендации таковы: одинокому человеку наличный запас должен обеспечить жизнь на 3-6 месяцев в отсутствии всяких доходов. Для семейного человека резерв должен позволить жить 6-12 месяцев без всяких доходов.

Наличный запас удобно хранить на карточном счету. Если срочно потребовались деньги — Вы их снимете в ближайшем банкомате. Только не забывайте восстановить свой запас, если Вы им воспользовались.

2. Страхование жизни

Этот инструмент защищает семью при фатальных событиях. Мы возим запаску в автомобиле — она позволит продолжить путь, если колесо выйдет из строя. Страхование жизни обеспечит семье "запасной доход" на тот крайний случай, если кормилец уйдет из жизни. Это позволит семье и в крайних обстоятельствах продолжать жизненный путь, обеспечивая детей и выполняя намеченные планы.

Страхование жизни — важнейший элемент финансовой стабильности любой семьи. Это фундамент, на котором строится финансовое благополучие. И это не красивые слова. Задумайтесь — если все то, что человек заработал и создал, и заработает и создаст в будущем, есть плод его жизни — нужно ли эту самую жизнь защищать? Да как зеницу ока! Для этого существует единственный инструмент — это страхование жизни.

3. Хороший инвестиционный план

Третья ножка финансовой табуретки — это хороший инвестиционный план для нашей семьи. Этот инструмент позволит за счет регулярных сбережений на протяжении длительного времени создать целевые фонды, и пенсионный капитал.

Каковы приоритеты у этих задач?

Если у вас сейчас есть деньги для страхования жизни с нужной защитой — сделайте это на первом шаге, далее создайте денежный НЗ. Если денег для открытия полиса сейчас нет — накопите их.

Открытие инвестиционного плана — только на третьем шаге. Вы же не начнете строить дом с крыши, правда? Прежде, чем начинать инвестирование, нужно обеспечить крепкий финансовый фундамент для вашей семьи, открыв хороший контракт по страхованию жизни.

Потому что даже в самый распрекрасный инвестиционный план нужно делать взносы. Уйди кормилец – любые инвестиции тут же прекратятся, а дети останутся голы и босы. Поэтому сначала мы защитим кормильца, доходы которого позволяют семье инвестировать. И только потом мы эти инвестиции начнем.

Задумайтесь – сколько элементов финансовой стабильности есть у вас? Сколько ножек у Вашей табуретки? К сожалению, у многих людей она плашмя лежит на полу. Или балансирует на одной-двух ножках, рискуя вот-вот рухнуть.

В чем моя профессиональная задача как финансового советника?

Прежде всего — в просвещении. Большинство россиян не знает — как нужно действовать, и какие инструменты использовать — чтобы обеспечить себе финансовое благополучие. В своих статьях, и в частных консультациях я рассказываю людям об этом.

И, конечно же, консультируя клиентов при личной встрече — я помогаю людям спланировать свое финансовое будущее, и открываю оптимальные инструменты для решения их финансовых задач.

Образно говоря — я финансовый краснодеревщик, который с душой проектирует, и бережно изготавливает для людей красивые, надежные, практичные финансовые "табуретки" :). Из самых ценных пород дерева с использованием самых лучших финансовых продуктов, представленных на рынке. Чтобы их семьи жили в достатке и безопасности.

До встречи!

Скачать статью в pdf-формате

Я почти поэт :)

2 ноября 2016 Автор: Владимир Авденин

Недавно меня пригласили выступить на конференции "Инвестируй как профи". В завершение слушатели благодарили меня за интересный рассказ, и один человек даже написал: "Владимир! Вы почти поэт :)".

Мне было приятно получить столь высокую оценку аудитории. И это особенно ценно потому, что я говорил о сложной, многим незнакомой и непонятной теме страхования жизни. Которая является основой, фундаментом финансовой безопасности семьи. И первый шаг по пути инвестирования — это всегда открытие хорошего контракта по страхованию жизни.

Прослушайте мой рассказ — надеюсь, он будет интересен Вам:

 

До встречи!

Сколько Вам нужно страхования жизни?

27 октября 2016 Автор: Владимир Авденин

Когда человек открывает полис страхования жизни, ему нужно понять – на какую сумму защитить свою жизнь? Статья расскажет об этом.

Отправляясь в дорогу, мы застегиваем ремень безопасности. Мы вовсе не планируем попасть в ДТП. Ремень – это разумная мера предосторожности на случай аварии:

Как выбрать страховку жизни

Точно также человек, который открывает полис страхования жизни – вовсе не планирует покидать этот мир :). Он принимает защитные меры, чтобы обеспечить финансовую безопасность близких на крайний случай. Давайте подумаем – а какие меры нужны?

Если человека не станет – близкие лишатся дохода, который он приносит домой. И для многих это станет огромной проблемой.

Если говорить о семье с детьми — то уход одного родителя в финансовом смысле резко осложнит задачу поднять детей. А для родителей-одиночек  полис страхования жизни категорически необходим. Иначе, на какие средства будут жить их дети, потеряв кормильца? Поэтому практически любому человеку трудоспособного возраста необходим хороший полис страхования жизни.

На какую сумму защитить свою жизнь? Ответить легко, если мы понимаем главное. В экономическом смысле смерть наносит финансовый ущерб семье, лишая ее части дохода. Полис компенсирует этот урон. Значит, выплата по полису должна быть сообразна возможному ущербу.

Роль ремня безопасности не может выполнить шнурок или бинт. Нужна прочная лента, чтобы удержать тело в кресле при аварии. Также и полис страхования жизни должен быть весьма «прочным», чтобы обеспечить семью достаточным капиталом в крайнем случае.

Для расчета нужной суммы страхования жизни используют два подхода:

  1. Компенсация утраченного дохода;
  2. Определение потребностей.

Рассмотрим на примерах оба подхода.

Компенсация утраченного дохода

У Олега с Катей недавно родилась дочь Маша. Как кормилец семьи — Олег хотел бы обеспечить финансовую безопасность жены и дочери. Ему 30 лет, он планирует работать до шестидесяти, его доход 100.000 рублей в месяц. Чтобы снизить количество нулей и упростить долгосрочные прогнозы – будем считать, что его месячный доход составляет 1.500 долл.

Задача Олега – обеспечить жену и дочь доходом на тот крайний случай, если его не станет. Им двоим необходимо будет примерно 70% от текущего дохода семьи, это 1.050 долл. в месяц. За 30 ближайших лет, если не станет Олега, семья должна из каких-то источников получить сумму в:

(1.050 * 12) * 30 = 378.000 долл.

Требуемый капитал обеспечит полис страхования жизни Олега. Но семье не нужны эти деньги сразу. Семье нужен постоянный поток дохода размером в 1.050 долл. в месяц, на протяжении ближайших 30 лет.

Задачу по созданию потока дохода нужное количество лет решает аннуитет. Этот инструмент преобразует единовременный крупный взнос, т.е. выплату по полису страхования жизни — в регулярный поток дохода на нужный срок. Так семья заместит утраченный доход кормильца.

Поэтому надо рассчитать — каким должен быть фонд аннуитета, чтобы при текущей процентной ставке семья могла получить нужный доход в течение 30 лет. Если на средства в аннуитете начисляется 3% годовых, фонд аннуитета составит 246.966 долл.:

Зачем нужно страхование жизни

Тогда жизнь Олега нужно защитить на 246.966 долл. Если он уйдет, то жена преобразует страховую выплату в ежемесячный поток дохода в 1.050 долл. на протяжении 30 лет. Тем самым страхование жизни Олега обеспечит финансовую безопасность жены и дочери.

Определение потребностей

Этот подход предполагает изучение текущих активов и пассивов семьи, а также тех расходов, которые семье нужно оплатить в будущем.

Предположим, семья сейчас живет в малогабаритной двушке в пригороде, и планирует переехать в город. Для решения этой задачи накоплено 30.000 долл.

Также Олег с Катей в будущем желают дать дочери хорошее образование. Сегодня год обучения в выбранном ВУЗе стоит 5.000 долл., и когда дочери придет время получать высшее образование – стоимость 4-хлетнего обучения составит уже 91.328 долл.

При расчете суммы страхования для Олега мы учтем, что семье нужен поток дохода 1.050 долл. в месяц на ближайшие 22 года, пока дочь не закончит учиться. Сумму выплаты по полису мы можем уменьшить на 30.000 долл. за счет имеющихся в семье накоплений. Однако мы должны предусмотреть, чтобы страховая выплата обеспечила семье также и средства для высшего образования дочери.

В результате  этих расчетов мы определим, что Олегу необходимо страхование жизни на 218.478 долл. Полис на эту сумму обеспечит семье финансовую безопасность.

Дизайн страхового контракта

Принято считать, что семья может безболезненно сберегать примерно 10% своего дохода. Для нашей семьи это 1.800 долл. в год. Этот бюджет защитит кормильца на 206.185 долл.

Это меньше, чем нужно Олегу. Кроме того, мы понимаем – что у молодой семьи зачастую не очень большой доход, но много расходов. Поэтому, при встрече с Олегом помимо оптимального решения – мы будем обсуждать также частичное, и возможно — минимальное решение для него. Потому что полис ему как кормильцу абсолютно необходим.

Я могу спроектировать Олегу контракт, который будет предусматривать выплату при смерти по любой причине в 150.000 долл. Плюс, если смерть будет следствием несчастного случая – дополнительную выплату еще в 100.000 долл. Это будет для него частичным решением:

Сколько нужно человеку страхования жизни

Дело в том, что вероятность ухода из жизни молодого здорового мужчины мала. И если уж случиться смерть – скорее всего, она станет результатом несчастного случая.

Частичное решение обеспечит кормильца защитой при смерти в результате НС в 250.000 долл., и при смерти по естественным причинам в 150.000 долл. Взнос по такому контракту составит 1.406 долл. в год.

Если и этот бюджет для семьи сложен – мы рассмотрим минимальное решение со взносом в 885 долл. в год. Пройдет немного времени, семья станет зарабатывать больше – и мы усилим защиту Олега до нужного уровня.

Капитал в броне

Люди часто воспринимают полис страхования жизни как ненужные расходы. Но полис – это не расходы. Потому что полис накапливает стоимость, возвращая сделанные взносы с прибылью.

Но не это главное!

Если Олега не станет — семья получит его доход за десятки ближайших лет. Его близкие будут обеспечены, им хватит и на жизнь, и на решение важнейших задач. Вот какую задачу мы решаем!

Мы облекаем семейный капитал в непробиваемую броню, защищая его от случайностей. Будет все хорошо – семья создаст капитал самостоятельно, случись беда – деньги придут в семью как страховая выплата. В финансовом смысле мы исключаем все случайности, и ставим смерти мат :).

Часто страховые компании изображают полис в виде зонтика – который они заботливо держат над клиентом. Это хорошая аналогия – так же, как зонтик защищает от осадков, полис защищает человека от рисков.

Проблема в том, что у многих людей зонтик размером с гриб. Фактически – его нет. И если пойдет дождь – они вымокнут до нитки:

Как открыть полис страхования жизни

Я желаю вам безоблачной погоды! Однако страхование жизни как защитная мера — необходимо каждому из нас.  

Обеспечьте близким людям финансовую безопасность, открыв хороший контракт по страхованию жизни с нужным уровнем защиты.  Ради детей и благополучного будущего — защитите семейный капитал прочной броней!

И когда эта задача будет решена – нам придет время обсудить хороший инвестиционный план для Вас :).

До встречи!

По теме:

Шуржики

Обзор решений по страхованию жизни, доступных в России

Провел двухдневный тренинг по «продажам» страхования жизни

13 октября 2016 Автор: Владимир Авденин

10-11 октября по приглашению коллег провел двухдневный тренинг по продажам страхования жизни в Алматы. Тренинг — это 15 учебных часов и 7 важнейших тем, которые совершенно необходимы профессионалам в деле страхования жизни:

Тренинг продаж страхования жизни

Моими слушателями были опытные коллеги, которым нужно научиться учить своих новичков – тех людей, для которых они станут наставниками, и которым они будут преподавать основы мастерства, и передавать свой опыт. Выступление для столь профессиональной аудитории – большая ответственность. Чтобы быть интересным и полезным этой аудитории — надо иметь очень большой опыт, и быть хорошим оратором. Любая фальшь будет сразу заметна. Я делился с коллегами тем, что я люблю — и чем я живу.

Почему в заглавии "продажи" в кавычках? Потому что моя работа — это не продажа. Классный профессионал в нашем деле консультирует людей. Он обнажает задачи, стоящие перед ними, помогает их увидеть — и подбирает оптимальное решение этих задач.

Если вернуться к тренингу, который я провел – то на рисунке ниже одна из проблем. Я отлично помню, что уже очень давно, когда я впервые увидел эту схему – ясно понял, что впереди очень серьезная проблема, которую нужно немедленно начинать решать. Чем Вы намерены заполнить финансовый вакуум в то время, когда прекратите работать?

страхование жизни тренинг продаж 

Но есть и еще одна проблема. Люди почему-то крайне редко осознают, что будущее, жизнь наших детей, и все наши планы зависят часто от одного-единственного источника доходов. И раз это так — нужно обязательно защитить этот источник, раз он основа всего. Это — наша жизнь и трудоспособность:

как научиться продавать страхование жизни

И защитить его нужно эффективно, в должном размере, и на нужный срок.

В результате своей работой я помогаю людям:

  1. Спланировать свое финансовое будущее (О сбережениях)
  2. Обеспечить финансовую безопасность семьи (Шуржики)
  3. Открыть эффективный накопительный план для создания капитала (Долгосрочные накопительные планы).

Где же тут продажа? Мы обсуждаем задачи, стоящие в жизни семьи — и выбираем для них оптимальное решение. Своим практическим опытом я и делился с коллегами на тренинге.

Вчера, как только обратный самолет приземлился в Москве — у меня зазвонил телефон. Моя коллега из Самары просила подобрать оптимальное решение для ее клиента. Мы его обсудили — и сидящий рядом пассажир мне сказал: "Вы так интересно говорите о страховании жизни, а я уже давно собирался уделить время этому вопросу". Мы договорились с ним встретиться на следующей неделе.

А сегодня двое моих уже состоявшиеся клиентов — связались со мной, и попросили помочь трем другим, пока незнакомым мне людям. Мы встретимся, обсудим их задачи — и подберем оптимальное решение. Навязчивым, грубым продавцам не дают рекомендаций. Я ничего не продаю — я помогаю людям эффективно решать важнейшие задачи, стоящие в их жизни.

До встречи!


Обзор решений по страхованию жизни, доступных в России

3 октября 2016 Автор: Владимир Авденин

Эта статья написана в помощь россиянину, который выбирает для себя решение по страхованию жизни. Здесь не объясняется, зачем нужен полис, об этом Вы можете прочесть в моей статье "Шуржики". Предполагается, что человек уже пришел к выводу, что полис ему нужен. И тогда эта статья поможет выбрать оптимальное решение.

Для страхования жизни в России человек может использовать:

— Полис страхования от смерти в результате несчастного случая (НС),
— Страхование на срок (term insurance),
— Полис накопительного страхования жизни,
— Полис универсального страхования жизни.

Полис страхования жизни обеспечивает крупную выплату семье человека, который ушел из жизни. Эти средства помогут семье выжить в критической ситуации, а также оплатить возможные кредиты, долги, расходы, связанные с передачей наследства.

Полис страхования жизни – важнейший инструмент финансового планирования для любой семьи. С помощью полиса страхования жизни семьи обеспечивают свою финансовую безопасность, гарантируя себе необходимые средства для жизни, и обеспечения будущего детей.

А раз так – нужно понять, какой полис из доступных сейчас на рынке оптимальным образом решает задачу по страхованию жизни. А какое решение можно назвать оптимальным?

Все мы стремимся эффективно использовать свои финансовые ресурсы, поэтому нам нужно, чтобы выбранный полис обеспечивал максимальную страховую защиту при заданном бюджете. Далее, было бы желательно по окончанию полиса получить назад с инвестиционным доходом те средства, которые мы сейчас инвестируем в страхование жизни. Наконец, мы живем в очень динамичное время, и многое в жизни быстро меняется — поэтому наш полис должен быть гибким. Мы должны иметь возможность быстро менять многие параметры нашего контракта в течение действия полиса.

Тем самым, хороший полис должен отвечать следующим критериям:

  1. Давать максимальную защиту при заданном бюджете;
  2. Накапливать взносы, возвращая их с инвестиционным доходом по окончании полиса;
  3. Быть гибким.

Давайте рассмотрим, какие решения в области страхования жизни доступны сейчас россиянам. Мы можем выбирать из следующих четырех вариантов.

1.  Полис страхования от смерти в результате несчастного случая (НС)

Такой полис открывается на ограниченный срок, часто на год. Если в течение срока действия полиса наступает смерть в результате НС, то семья получает страховую выплату. Если причиной смерти была, скажем болезнь – то страховой выплаты не будет. Такой полис защищает только от смерти по несчастному случаю. И это обстоятельство ослабляет защиту семьи.

Представьте, что вы обнесли свой дом забором всего с трех сторон:

Какой полис страхования жизни выбрать

Он как бы защищен, но не совсем. Даст ли это вам безопасность? Только частично.

С точки зрения наших критериев это самый дешевый вариант. Все деньги, внесенные по полису, расходуются, этот контракт не накопит ничего.

2. Полис страхования на срок

Это полис, который уже защищает человека от смерти по любой причине. К забору добавили четвертую стену, и теперь наш дом в безопасности :). Этот полис тоже открывается на ограниченный срок, и все деньги, которые человек вносит в виде взносов – расходуются, полис не накапливает стоимость. Если в течение срока действия полиса человек уходит из жизни по любой причине – то семья получит страховое возмещение.

Поскольку полис дает семье большую защиту, то и стоит он уже заметно дороже, чем предыдущий контракт.

3. Полис накопительного страхования жизни.

Это полис, в рамках которого человек может решить сразу 2 задачи:

  1. Получить защиту от смерти по любой причине (см. предыдущий пункт);
  2. За время действия полиса создать личный капитал.

Этот полис открывается на длительный срок, обычно в пределах 5-40 лет. Человек регулярно делает взносы в свой контракт, и полис накапливает денежную стоимость.

При открытии полиса в зависимости от его срока, возраста человека и его взноса — страховая компания рассчитывает капитал, который она гарантирует человеку к завершению контракта. Она также гарантирует, что если человек уйдет из жизни по любой причине в период действия полиса – то близким будет выплачен этот капитал, который человек планировал создать, но не успел этого сделать.

Обычно в полисах накопительного страхования жизни гарантированный капитал равен сумме страховой защиты человека. И это является слабым звеном такого решения. Потому что страховая компания обязывает человека в рамках такого полиса создавать капитал, равный нужному ему уровню страховой защиты.

Давайте рассмотрим очень условный пример. Если человек хочет защитить свою жизнь на 1 миллион рублей накопительным полисом на 20 лет, то взнос по такому полису будет равен (грубо) 1.000.000 / 20 = 50.000 рублей в год:

Как выбрать полис страхования жизни

Потому что по условиям полиса накопительного страхования жизни

Размер страховой защиты = Будущему капиталу.

А чтобы создать капитал в 1 миллион рублей за 20 лет, нужно сделать 20 взносов по 50.000 рублей. И поэтому, если я хочу защитить свою жизнь на десять миллионов рублей, мой взнос будет равен:

10.000.000 / 20 = 500.000 рублей в год.

При этом — большая часть этого взноса пойдет в накопления. Понимая это — давайте вернемся к исходной задаче. Это ли нам нужно, какое мы решение ищем?

Мы ищем решение, которое обеспечило бы человеку максимальную страховую защиту при комфортном бюджете. Мы не ставили задачу создавать накопления в страховой компании, нас интересует страхование жизни, т.е. крупная выплата близким при уходе из жизни.

Пожалуй, накопительное страхование жизни не будет оптимальным решением — поскольку здесь мы в нагрузку к страхованию жизни получаем дополнительную, и очень дорогую «опцию» по созданию капитала. А такой задачи мы не ставили.

4. Универсальное страхование жизни.

Полис универсального страхования жизни объединяет в себе два компонента: полис страхования жизни на срок (описан в п. 2) с весьма комфортными тарифами — и накопитель взносов, которые делает человек в свой контракт.

Чтобы лучше понять, как устроен этот полис – представьте себе автомобиль, и его бак.

Выбираем полис страхования жизни

Функция автомобиля – ехать за счет сжигания топлива, которое поступает из бака в двигатель. Функция полиса – защищать человека от смерти за счет постепенного использования средств, внесенных в контракт.

При этом водитель может поддерживать бак полным, или полупустым. Это неважно; до тех пор, пока в баке есть топливо – автомобиль едет. Владелец полиса универсального страхования жизни тоже может делать взносы в контракт в произвольном режиме. Пока в полисе есть денежная стоимость — он работает, защищая жизнь человека.

И так же, как мы сможем слить часть бензина из бака, если он полный – контракты универсального страхования жизни позволяют черпать деньги из полиса, если владельцу полиса нужны деньги. Фактически, полис является «страховым счетом», с которого владелец полиса может снимать деньги, если они нужны.

Преимущество универсального страхования жизни по сравнению с накопительным в том, что в универсальном страховании разорвана жесткая и ненужная связь между уровнем страховой защиты, и размером будущего капитала. Ее вообще нет.

Человек вместе со своим финансовым советником рассчитывает уровень требуемой страховой защиты, и это определит взнос по контракту. Данный взнос позволит контракту долго работать, защищая жизнь человека на нужную сумму. Как и полный бак позволит долго ехать к цели.

Сейчас в России доступны полисы универсального страхования жизни лишь зарубежных компаний. Ввиду ряда законодательных ограничений отечественные компании таких решений пока не предлагают. Здесь уместно отметить, тарифы западных компаний в разы ниже, чем у российских страховщиков. И поэтому зарубежные контракты обеспечивают человеку максимальное страховое покрытие при комфортном бюджете.

Давайте рассмотрим пример из практики.

Недавно я консультировал мужчину 33 лет, у которого родился сын. Он хотел бы обеспечить финансовую безопасность семьи, открыв полис страхования жизни. Мы пришли к выводу, что достаточным для него покрытием по смерти по любой причине будет страховая сумма в 200.000 долларов. Вообще вопрос о том, каким должен быть размер страховой суммы – сам по себе интересен, и достоин отдельной статьи, я планирую позже написать ее.

Итак, перед нами россиянин, которому нужно страхование жизни на сумму 200.000 долл.
Предположим, что 1$=65 руб. Ниже приведены параметры каждого из возможных решений, описанных в статье:

Сравнение универсального и накопительного страхования жизни

увеличить

Давайте вспомним, каким условиям должен отвечать хороший полис:

  1. Давать максимальную защиту при заданном бюджете;
  2. Накапливать взносы, возвращая их с инвестиционным доходом по окончании полиса;
  3. Быть гибким.

Мы видим, что всем этим условиям из четырех возможных решений отвечает полис лишь универсального страхования жизни.

Именно этот контракт является оптимальным решением по страхованию жизни из доступных сейчас в России — поскольку сочетает в себе высокую страховую защиту, гибкость управления полисом, и возможность эффективного инвестирования средств, накопленных в контракте.

Если вам нужна консультация по вопросу страхования жизни – пожалуйста, напишите мне.

До встречи!

Владимир Авденин,
независимый финансовый советник.


В Астане

1 марта 2016 Автор: Владимир Авденин

По приглашению компании Fortune-Invest выступил для коллег в Астане:

В течение этого для я делился опытом работы в области финансового планирования жизни с людьми, которые только начинают свою карьеру в этой области. Я хорошо понимал, насколько важно им получить знания о том, каково работать в этом бизнесе, с чего начать, что учесть.

Я очень люблю дело, которым занимаюсь — и постарался передать свои знания, любовь и эмоции всем присутствующим в зале. Смею надеяться, что мне это удалось — многие слушатели благодарили меня за эмоциональный и интересный рассказ.

Хочу также сказать, что как лектор я получил большое удовольствие от этого выступления. Общение с коллегами всегда заряжает энергией, позитивом, положительными эмоциями.

Искренне благодарю всех моих слушателей, и руководство компании Fortune-Invest за приглашение выступить в Астане.


[A]. Мой фирменный стиль

11 ноября 2015 Автор: Владимир Авденин

Друзья,

недавно я закончил разработку своего фирменного стиля, и хочу немного рассказать об этом. Первое — зачем он вообще нужен?

Нам хочется получать услуги от профессионалов — будь то зубной врач, адвокат или консультант по личным финансам.

Профессионала отличают серьезный опыт работы, его рекомендуют друзья/коллеги, также он имеет целостный, приятный бизнес-образ: у него красивая, выполненная профессиональным дизайнером визитка, он пишет на фирменной бумаге, и присылает вам письмо в своем фирменном конверте. Хороший стиль создает приятное впечатление, формирует доверие, показывает нам, как потребителям — что этот профессионал заботится о том, чтобы нам было приятно и комфортно работать с ним.

Я также хочу, чтобы моим клиентам было приятно и комфортно работать с мной. Поэтому я посвятил немало времени и сил в этом году, чтобы разработать свой собственный фирменный стиль.

Важнейший элемент фирменного стиля — это логотип. Это флаг бизнеса, клеймо, которое мастер с гордостью ставит на свою прекрасно сделанную работу.

Этот визуальный символ должен быть кратким, чтобы мгновенно считываться глазами. Он должен быть индивидуальным, уникальным. Он должен нести отпечаток личности владельца, и описывать бизнес, которым он занимается. Как вы понимаете — сочетание всех этих условий делает задачу по созданию логотипа очень сложной.

Я потратил много времени и ресурсов на разработку своего логотипа. Чуть ниже я представлю его вашему вниманию с последующим объяснением того, что несет в себе этот символ в моих глазах.

Но прежде хочу отметить, что мне нравится минимализм и деловой стиль. Поэтому мой логотип лаконичный, а фирменный стиль очень простой, черно-белый.

Итак, мой логотип выглядит так:

Что отражено в этом кратком символе?

1. Инициалы владельца, как же без этого 🙂 Буквы A и V.

2. Визуально описана та главная польза, которую я несу людям. Своей работой я помогаю людям создавать личный капитал, повышать свое благосостояние. Об этом говорит линия, которая сначала падает, потом начинает расти.

Переломный момент, низшая точка — это наша встреча. После консультаций человек с моей помощью формирует инвестиционный портфель, это помогает ему стабильно сберегать часть заработанного, и уверенно создавать личный капитал.

Я имею ввиду вот этот символ:

И поэтому один из прототипов моего логотипа выглядел так:

3. Буква V в логотипе очень похожа на галочку, которой мы отмечаем важное, или делаем свой выбор:

Логотип как-бы говорит про меня: вот тот профессионал, который поможет вам решить нужную задачу. Ставим галочку, выбор сделан, и поиски закончены.

4. Наконец, взгляните вот на это место в логотипе:

Это прорыв, это выход за пределы, здесь есть сила, дерзость, энергия! Это поиск, стремление к большему, исследование неизвестного!

Линия выходит за обозначенные рамки, "за флажки", за пределы обыденных границ. Этим логотип подчеркивает, что для каждого моего клиента решение я буду разрабатывать индивидуально, вне каких-то стандартных решений и схем, рассматривая все возможные варианты, подбирая лучшее решение.

Вот так много поместилось в общем-то, довольно лаконичный символ. Это значит, что логотип очень хороший, качественный — и я на самом деле им очень доволен. Он отражает и мою личность, и мой бизнес, и пользу, которую я несу людям.

А что же представляет из себя фирменный стиль? Это набор инструментов с логотипом, которые профессионал использует в работе. Для меня это в первую очередь — визитка, и бумага для рисования.

Если мы встретимся лично, я вручу вам вот такую визитку:

на обороте которой Вы прочтете:

Бумага для рисования — это мое личное изобретение, я его сделал при подготовке своего фирменного стиля. Дело в том, что при встрече с клиентами я много рисую или пишу, чтобы объяснять сложные вещи.

И как-то я подумал, что человеку будет значительно приятней, если я буду ему рисовать на своей фирменной бумаге.

И для меня это важно — на этих листах есть мои контакты, чтобы человек связаться со мной, если это будет необходимо. Вот как она выглядит (это альбомный лист формата А4):

Эта бумага — также и маркетинговый инструмент. Но обратной стороне листа я разместил текст, который на мой взгляд — разумного человека подведет к мысли о том, что нужно планировать свое финансовое будущее:

прочесть

Конечно, если мне случиться отправить вам письмо — я составлю его на своей фирменной бумаге:

Друзья,

вот таким я решил сделать свой фирменный стиль. Я буду искренне вам благодарен за оценку моего стиля. Ведь вся эта работа была проведена для вас, для моих клиентов. Напишите пожалуйста в комментариях — понравился ли вам мой логотип, мой фирменный стиль?

Не считаете ли вы, что черно-белое — это очень скучно? Я разрабатывал что-то похожее на черный смокинг и белую рубашку 🙂

А если серьезно, то буйство красок и образов имхо не очень хорошо сочетаются с точной и довольно консервативной областью личных финансов, в которой я работаю. Я пересмотрел очень много фирменных стилей, и в итоге остановился на черно-белом.

Спасибо всем, дочитавшим этот длинный пост до конца 🙂 Пожалуйста, напишите в комментариях — понравился ли Вам мой логотип, и мой фирменный стиль? С благодарностью прочту ваши отзывы, и конструктивную критику. Спасибо!

Владимир Авденин

Долгосрочные накопительные планы

21 октября 2015 Автор: Владимир Авденин

Друзья,

поговорим про накопительные планы для создания капитала. Когда человек начинает сберегать часть своего дохода, сразу возникает вопрос: а что делать с этими деньгами? Тратить их нельзя, они предназначены для будущего. Оставлять наличными тоже, поскольку инфляция обесценит сбережения. Их нужно инвестировать, вложить в какие-то активы, чтобы защитить покупательную способность денег на долгое время. И потом, в будущем – превратить инвестиции в наличные, и использовать эти деньги.

В какие же активы вложить деньги? Это, пожалуй – один из самых важных, и сложных  вопросов. Отвечает на него портфельная теория, которую нельзя раскрыть в рамках одной статьи. Скорее я могу предложить вам идеи, которые стоит обдумать; направление, которое стоит исследовать.

Инвестиционных инструментов огромное количество – но к счастью, их можно разделить на три группы: инвестиции в долговые инструменты, инвестиции в товарные активы, и инвестиции в бизнес. Что это?

Долговые инструменты – это, например – открытый вами депозит в банке. Вы дали банку деньги в долг, он заплатит вам проценты на вклад. Товарные активы – это товары, необходимые для жизни: нефть, золото, пшеница, недвижимость, и так далее. Инвестиции в бизнес – это ситуация, когда вы владеете долей бизнеса – например, через покупку акции какой-то компании.

Что же известно про эти категории инвестиционных инструментов? Они ведут себя похоже в экономиках разных стран. Схематично это можно изобразить так:

Серым показана инфляция, зеленым – долговые инвестиции и товарные активы, синим – инвестиции в акции. Повторюсь – это схематичная картинка, реальные показатели рынка США вы можете исследовать по этой ссылке.

Что важно выделить на схеме?

  1. Долговые инвестиции и товарные активы немного превышают инфляцию;
  2. Долевые инвестиции очень волатильны, но имеют повышательный тренд.

Глядя на этот рисунок, легко понять, что если человек планирует долгосрочную программу накоплений — то разумно существенную часть капитала разместить в долевые активы, это синяя линия на графике. Тогда он, вероятно, получит доходность бОльшую, чем при выборе других инструментов — а время сглаживает риск, практически наверняка обеспечив человеку существенную доходность на вложенный капитал.

Однако все мы знаем — что акции могут резко расти, и столь же резко падать в цене, что может представлять реальную угрозу для сбережений человека. Не будет ли слишком опасным размещение капитала на фондовом рынке?

Есть три обстоятельства, которые резко снижают риск.

1. Инвестирование на долгий срок.

Как показывает история рынка США и других развитых стран, на длительных отрезках времени рынки растут. Несмотря на глубокие спады во времена кризисов – со временем рынки возвращаются к исходным значениям, и продолжают расти. Поэтому для человека, который планирует помещать капитал в долевые инвестиции – важно иметь достаточной запас времени.

2. Инвестирование не в отдельные компании, а в классы активов.

Если человек не выбирает какие-то отдельные бумаги, а инвестирует в классы активов через покупку фондов, то он не несет риска разорения или убытков какой-то одной компании. Раз рынок на длинных промежутках времени растет, то и стоимость инвестиций, которыми владеет человек — тоже будет расти.

Отмечу также, что при выборе фондов человек имеет возможность смешать в своем инвестиционном портфеле разные классы активов, и при грамотном выборе это будет способствовать меньшему риску и/или большей доходности его портфеля.

3. Инвестирование в экономику разных стран

Крайне желательно вкладывать капитал в экономику не одной — а нескольких разных стран. Сложно предвидеть на 20-30 лет вперед, рынок какой страны будет динамично расти, а какой стагнировать. Страновая диверсификация поможет защитить капитал от спада/рецессии в какой-то одной стране.

Хорошо, но тогда возникает вопрос — а как можно такое инвестирование реализовать практически?

Это можно сделать с помощью накопительного плана unit-linked — который также называют полисом инвестиционного страхования жизни. Несколько слов о термине.

Хотя этот инструмент называется полис инвестиционного страхования жизни, в нашем обычном понимании никакого страхования этот полис не несет. Это сугубо инвестиционный инструмент, который лишь облачен в юридическую оболочку полиса страхования жизни (по ряду причин это конструкция удобна владельцу полиса).

Скорее этот инструмент стоит называть накопительным планом — им он фактически и является.

Как устроен этот накопительный план?

Открыв программу накоплений, человек делает регулярные взносы в свой контракт. Это происходит автоматически – страховая компания с нужной периодичностью списывает средства в накопительный план с пластиковой карты клиента.

Эти средства владелец плана размещает в желаемые взаимные фонды. Для человека доступны более двухсот различных фондов, в которые он может вложить деньги. Выбор этих фондов определяет риск и доходность инвестируемых средств.

Фонды отличаются типом активов, в которые они вкладывают деньги. Это могут быть фонды облигаций, фонды акций, фонды, вкладывающие в доходную недвижимость или золото в слитках, и прочие активы.

Также фонды диверсифицированы по странам — человек волен вложить деньги в компании США, Европы, Тихоокеанского региона, развивающихся рынков, и так далее.

Тем самым — любой человек сможет подобрать для себя оптимальный набор фондов для создания личного капитала за счет регулярных взносов. Основные свойства накопительного плана сведены в таблицу:

Несколько слов простым житейским языком.

Каждому нужен пенсионный капитал — это крупные сбережения, которые создаются долго. У семей не так много средств, которые можно выделить из текущего дохода для сбережений. И потому нужно постараться разместить эти средства с хорошей доходностью – безусловно, позаботившись и о сохранности этих накоплений.

Давайте бегло посмотрим, какой результат человек получил бы при инвестировании своих средств в различные инструменты. Вы можете видеть исторический график за 30 лет, с 1982 по 2011 — с конкретными цифрами:

 

крупнее

Вложив 1 доллар в долговой инструмент, гарантированный государством — человек получил бы по истечении 30 лет 3,9 доллара.

Вложив 1 доллар в акции крупных компаний США, человек получил бы 22,7 долларов сбережений при выходе на пенсию. При вложении 1 доллара в акции малых компаний человек получил бы 26 долларов по окончании 30-летнего периода накоплений.

Вот в чем смысл!

Цепляясь за гарантии — вы обрекаете свои сбережения работать на уровне чуть выше инфляции.

И в то же время, отказавшись от гарантий — вы с огромной вероятностью получите капитал в РАЗЫ больше. А время и грамотный подход к выбору классов активов устремляют к нулю риск негативного сценария.

Поймите важную вещь. Пока человек ведет свой накопительный план unit-linked — он владеет не каким-то количеством валютных единиц (рублей, долларов, евро — все равно, каких) — через покупку фондов он владеет огромным количеством кусочков бизнеса, которые эффективно работают в различных частях света. Фондовый рынок с огромной вероятностью даст доходность большую, чем долговые инструменты, номинированные в валюте. Именно это приводит со временем к огромной разнице в накоплениях.

Что это значит для вашего пенсионного капитала?

На 30-летнем графике выше среднегодовая доходность гарантированных инвестиций составляет 4,64% годовых. Округлим ее до 5% — и допустим, что вы планируете начать программу накоплений для создания своего пенсионного капитала.

Вы готовы сберегать 300 долларов в месяц. Сравните ваши результаты при использовании разных инструментов:

Ныне тридцатилетний человек вполне может позволить себе накопительный план длительностью в 30 лет, чтобы к своим 60-ти годам создать пенсионный капитал. Если он будет инвестировать очень консервативно, его накопления составят 239.180 долл.

Однако если те же 300 долл. в месяц он будет грамотно инвестировать на финансовых рынках, ожидаемый размер его накоплений составит 592.178 долл. Это в 2,5 раза (!) больше, чем в прежней стратегии. Пусть эта сумма не гарантированна — но время сглаживает риск, и финальный капитал человека с высокой вероятностью будет близок к расчетному.

Две мысли для тех читателей, которых пугает сама идея размещать средства на мировых финансовых рынках.

1.  Уделите время самообразованию в области личных финансов.

В результате вы будете себя значительно увереннее чувствовать при обсуждении финансовых вопросов, и принимать грамотные инвестиционные решения. В этих целях могу рекомендовать вебинар Сергея Спирина «Формирование инвестиционного портфеля», он очень полно раскрывает тему, лишь затронутую в этой статье. Согласитесь, что дополнительные 352.998 долл. при грамотном инвестировании – достойная оплата ваших интеллектуальных усилий по овладению финансовыми знаниями 🙂

2.  Поймите предлагаемый подход

Подход, который я предлагаю — носит название пассивного инвестирования. Замечательную фразу сказал нобелевский лауреат Пол Самуэльсон: «Инвестирование должно быть скучным. Оно не должно быть захватывающим. Оно должно быть подобно наблюдению за высыхающей краской или растущей травой. »

Описанный в этой статье накопительный план unit-linked работает именно так. Вы запускаете регулярный план сбережений, и выводите свои средства на финансовый рынок, определив ассортимент фондов в вашем накопительном плане. И продолжаете жить своей обычной жизнью.

Вы не смотрите непрерывно в монитор, чтобы мгновенно отреагировать на движение рынка. Вы не читаете финансовых новостей, чтобы продать или купить акции. Вы вообще не интересуетесь текущим положением дел на финансовых рынках. Вы просто делаете регулярные взносы в свой накопительный план десятки лет. Возможно, лишь раз в год вы корректируете состав своего портфеля. И все!

А время и финансовые рынки преумножат ваши сбережения, создав за десятки лет ваш личный капитал. Вы можете видеть, как это происходит, исследуя любой временной отрезок в 20-30 лет на историческом графике к этой статье.

Всем уже предельно ясно — госпенсия это крайне малое пособие. И если жизнь в беднейших условиях — не ваш выбор, так делайте что-то для своего будущего, пока у вас есть силы и время! В статье описан эффективный инструмент для долгосрочных накоплений — откройте и используйте его для создания собственного пенсионного капитала.

Прощаясь на сегодня, перечислю основные мысли этой статьи:

  1. На длинных отрезках времени волатильные долевые инвестиции с огромной вероятностью покажут бОльшую доходность, чем долговые активы с гарантией сохранности капитала;
  2. Пассивный подход к инвестированию позволяет человеку уверенно создать личный капитал за счет роста финансовых рынков;
  3. Начните действовать ради своего будущего. Время значительно дороже денег. Дожив до 50+, вы мало что успеете сделать.

В следующий раз я соберу воедино главные мысли трех статей, и постараюсь ответить на ваши вопросы. Пожалуйста,
присылайте их по адресу vladimir@avdenin.ru.

С уважением,
Владимир Авденин.

Шуржики (*)

16 октября 2015 Автор: Владимир Авденин

Представьте — у меня есть номер вашего телефона, и я позвонил вам с предложением встретиться, чтобы (ужас какой!) поговорить о страховании  вашей жизни. Чем вы ответите мне? Почти наверняка — отказом.

А вот задумайтесь — почему?

Вероятно — потому, что пока вы не понимаете, зачем вам нужен полис, и какую пользу он несет. Эта статья — попытка рассказать о страховании жизни, и объяснить — почему хороший план страхования жизни нужен каждому человеку, каждой семье.

В российском сознании — к сожалению — словосочетание "страхование жизни" прочно связано со смертью. Сама тема эта невеселая, да и никто из нас вообще-то умирать не собирается. И потому начатый разговор мгновенно заканчивается.

А я вам скажу вот что. Страхование жизни — сугубо позитивная вещь :). И страхование жизни существует ради жизни.

Что значит страхование жизни в представлении обычного человека? Очень просто: если я умру, то за это выплатят деньги. Но я намерен жить долго, и умирать не собираюсь. Да и потом — если я умру, какая мне разница, кто и что за это заплатит? Меня-то уже нет, и поэтому мне все равно. Так что страхование жизни — это полнейшая ерунда.

Обдумывая будущее — мы анализируем, просчитываем разные варианты. Например, вы спешите в аэропорт, и времени в обрез. Поехать на такси, или экпрессом? И что делать в худшем случае, при опоздании на рейс: улететь другим, или вернуться домой?

Точно также, планируя жизнь — предусмотрительный человек будет просчитывать разные сценарии, и негативный — в том числе. Потому что он возможен. Берлиоз планировал отдохнуть на водах, а попал под трамвай. К сожалению, есть события, которые мы контролировать не можем. Но можем их предусмотреть, и принять защитные меры.

Так мы застегиваем ремень безопасности. Мы не планируем попасть в ДТП — пристегнувшись, мы бережем себя от возможных проблем.

Вспомните: если, например — вы планируете забраться на шаткую стремянку, вы говорите: "подстрахуй меня". Это естественное желание. В нем позитивный смысл — помоги мне, обеспечь мою безопасность. Именно это и делает полис страхования жизни.

Как?

Вспомним семью Олега и Кати, у них недавно родилась дочь Маша. Будучи разумным человеком, и кормильцем семьи — будет ли Олег думать "если я умру, то мне все равно" о своей жене и дочери? Вряд ли.

Вероятно, он спросит себя — а что будет в худшем случае? Жена и дочь окажутся в отчаянном положении, потому что у них не станет кормильца. Они будут на пороге нищеты; как жена одна поднимет дочь? Как, на какие средства дочь потом получит образование — ведь оно очень дорого стоит? Какое будущее ее потом ждет?

И следующий вопрос, который задаст себе любящий муж и отец — а что можно сделать, чтобы защитить семью на крайний случай? Решением будет страхование жизни.

Так что же такое полис страхования жизни?

Это копилка, в которую человек делает регулярные взносы. И этот накопительный план обладает крайне важным свойством — если вдруг владелец страхового контракта уходит из жизни — близкие немедленно получают крупную выплату по страховке.

Обратите внимание — названы два свойства полиса:

— полис — это защитный механизм;
— полис — это инструмент накопления(*).

(*) существуют полисы страхования жизни, которое только защищают, ничего не накапливая. Такие полисы в этой статье не рассматриваются.

Как полис защищает?

Смерть человека полис предотвратить не сможет. Но полис защитит финансовые интересы близких. Как?

В случае смерти страховая компания сделает крупную выплату близким. Так  полис возвращает в семью доход, утраченный с уходом кормильца. Это те деньги, которые Олег заработал бы и принес домой за десятки лет, оставаясь жив.

И тогда, даже если Олег уйдет из жизни — у его жены и дочери все равно будут средства, чтобы жить. Вот в чем состоит защита полиса.

Как полис накапливает?

Вероятность ухода из жизни молодого, здорового человека очень мала. Дай Бог, жизнь Олега сложится благополучно, он доживет до зрелых лет, и защитная функция полиса ему не понадобится.

Тогда полис отработает для Олега как консервативный накопительный план, аккумулируя и преумножая взносы, которые Олег делал в свой страховой контракт. В удобный ему момент Олег завершит свой полис, и накопленные средства составят его пенсионный капитал.

Сказанное можно свести в такую таблицу:

Это все замечательно, скажет мне читатель — но давайте взглянем на цифры. Насколько выгоден страховой контракт с финансовой точки зрения?

Это совершенно справедливый вопрос — и чуть ниже я приведу расчеты. Позвольте  прежде важное замечание.

Из опыта работы я хорошо знаю, что люди часто склонны противопоставлять страхование жизни другим финансовым инструментам, сравнивая их по ряду параметров — например, по доходности.

Тем, кто желает пойти этим путем — я предложу немного иную точку зрения. Среди всех финансовых инструментов только лишь контракт страхования жизни обладает свойством делать крупную выплату при смерти человека. Подчеркну — таким свой свойством обладает только лишь полис страхования жизни. Именно это свойство и обеспечивает финансовую безопасность семьи.

Так вот, если Олег желает обеспечить финансовую безопасность семьи — ему нужен хороший план страхования жизни. Раз это единственный инструмент, решающий задачу, то остальные свойства инструмента, например, его доходность — уже вторичны.

Если же человек выбирает инструмент лишь только с точки зрения доходности — то страхование жизни ему точно не подойдет. Есть масса инструментов, дающих бОльшую доходность. Однако этот человек в стремлении за прибылью должен понимать, что уйди он внезапно из жизни — его дети останутся голы и босы, и жена будет долгие годы нуждаться в деньгах. Будет ли это правильно? Будет ли справедливо по отношению к близким?

Только страхование жизни может обеспечить финансовую безопасность семьи. И потому доходность полиса вторична. Защитив близких — ищите прибыльных инвестиций. Но не ранее.

Давайте рассмотрим проект полиса для Олега. Чтобы не перегружать статью, приведу выдержку из проекта; написав мне — любой желающий может запросить проект полностью. Проект рассчитан в долларах США:

Что видим? Прежде всего — жизнь Олега с первого же дня работы полиса защищена на сумму 150.717 долл. Если предположить что он зарабатывает 1000 долл. в месяц, то при смерти Олега полис вернет в семье его заработок за более чем 10 будущих лет — в этом и состоит защитная функция полиса.

Далее — мы видим, что полис накапливает сделанные человеком взносы. Примерно на 16-м году наличная стоимость полиса становится равной сумме сделанных взносов. Затем  наличная стоимость в предположениях растет, превышая сумму взносов.

Так, к 70-ти годам Олега при суммарных взносах в 52.400 долл. полис ожидаемо создаст капитал в 100.752 доллара. При этом в любой момент Олег может завершить свой контракт, и использовать накопленные средства как пенсионный капитал, получая пожизненную ренту.

Тем самым, долгие годы обеспечивая безопасность семьи — полис создает пенсионный капитал, аккумулируя сделанные взносы.

Итак, к этому моменту мы успели обсудить лишь одну, весьма очевидную функцию полиса страхования жизни. Но на самом деле это лишь верхушка айсберга. Есть десятки ситуаций, когда уместно использование полиса страхования жизни. Очень бегло перечислю лишь несколько.

  1. Полис — это ваш личный банк. Вы можете пользоваться деньгами, накопленными в   страховке, не расторгая контракт.
  2. Полис страхования жизни — средство уравнения в наследстве детей. Если родители оставляют детям одну квартиру — как ее делить? Это может быть сложной задачей, и если она не решена — возможен конфликт между детьми. Полис страхования жизни родителя на стоимость квартиры решает проблему. Один ребенок получит квартиру, второй — страховую выплату размером с ее стоимость. И нет почвы для конфликта.
  3. Страховой контракт можно в любой момент превратить в аннуитет, пожизненный поток дохода. И тогда человек может быть уверен: сколько бы он ни прожил — деньги не кончатся никогда. Уверенность в том, что они будут пожизненно обеспечены — очень важна для пожилых людей. Потому что боязнь пережить свои деньги — один из главных пенсионных страхов.
  4. Страховой контракт — это способ преумножения наследства. Нередко бабушки и дедушки накапливают сбережения для внуков. Чаще всего это наличные, или деньги на банковских счетах. А ведь если бабушка/дедушка вложат эти сбережения в страховой контракт — это позволит заметно преумножить наследство, которое они оставляют внукам. Это очень практичное и выгодное для семей решение.
  5. И еще десятки ситуаций, когда человек использует полис в своих интересах. Страхование жизни нужно людям с пеленок и до глубокой старости.

В завершение статьи — позвольте мне выделить главное.

Важнейшее предназначение полиса — гарантировать семье, что необходимый капитал в семье будет при любом развитии событий.

Если все благополучно — человек, будучи жив-здоров — заработает необходимые средства. В критической ситуации семья получит капитал как страховую выплату.

И поэтому, как только вы ставите подпись на контракте страхования жизни — вы мгновенно обеспечиваете безопасность своей семьи на десятки лет, или же пожизненно.

Тем самым человек, открывая полис — защищает будущее своей семьи. И одновременно запускает накопительный план для создания пенсионного капитала. Обе задачи — и защита, и создание пенсионных сбережений — крайне важны.

Поэтому, если я позвоню вам(**) с предложением обсудить тему страхования жизни — отвечайте согласием :). Полис — это ваша защита и капитал.

В следующей статье — о накопительных планах, которые позволяют человеку эффективно создавать личный капитал, инвестируя средства на мировых финансовых рынках.

(*) Шуржики — набор букв, сложенных в звучное слово без всякого смысла. Примерно так воспринимает человек слова "страхование жизни" — до тех пор, пока не разобрался в теме. Надеюсь, моя статья помогла вам в этом.

До встречи!

Скачать статью в pdf-формате

В Центральном банке

15 октября 2015 Автор: Владимир Авденин

Принял участие в совещании в ЦБ для обсуждения проекта закона о деятельности независимых финансовых консультантов:

Искренне радуют два обстоятельства.

Во-первых, регулятор в лице Центрального банка видит необходимость в том, чтобы упорядочить работу финансовых консультантов. Сейчас рынок финансового консультирования в России никак не регулируется, и это очень плохо для всех.

Для потенциальных потребителей этой услуги это плохо тем, что "финансовый консультант" может оказаться неквалифицированным специалистом, а то и вовсе мошенником. Ведь отсутствие регулирования означает, что сейчас абсолютно любой человек может называть себя финансовым консультантом — не нужно сдавать экзаменов, получать лицензию или сертификат. Объявил себя консультантом — и вперед, можно консультировать людей в важнейшей области их жизни.

Для специалистов, работающих на рынке финансового консалтинга — отсутствие лицензирования плохо тем, что у потребителя услуг нет никакого критерия, способа отличить добропорядочного, профессионального специалиста от псевдо-консультантов, предлагающих продукты и услуги низкого, или вообще сомнительного качества.

Регулирование этого рынка объективно нужно, и я очень рад, что ЦБ в настоящее время решает эту задачу:

 

И во-вторых, радует то, что для обсуждения проекта закона в ЦБ пригласили независимых финансовых консультантов, которые уже работают на этом рынке. Это позволит при разработке закона учесть мнение и опыт тех людей, работу которых он непосредственно затрагивает. Разумный подход, который позволит разработать удобный закон для регулирования рынка финансового консультирования в России.