Про защитников

23 февраля 2017 Автор: Владимир Авденин

Представьте, что вы – средневековый князь. Владеете землями, на которых живут крестьяне, с постройками, скотом и огородами. Все хорошо, да враги угрожают набегами. Вы построите крепость, чтобы отбиться от врагов? Конечно – да. Пусть это требует времени, денег и труда. Крепость даст вам безопасность.

Я пишу эти строки в день защитника Отечества. Защищая Отечество, мы во многом защищаем и свои семьи. Однако очень многие семьи остаются беззащитны перед нападением двух беспощадных врагов. Их нападение произойдет АБСОЛЮТНО наверняка, вопрос лишь — когда? Должен ли защитник своей семьи выстроить крепость, чтобы отбить их атаки? Безусловно – да.

Однако что же это за враги? Давайте назовем их:

  1. Нетрудоспособность;
  2. Смерть.

Когда-то в будущем каждый прекратит работать, потому что уже больше не захочет, или не сможет. Это и есть нетрудоспособность. Рубеж обороны от этого врага – ваш личный капитал. Создав его, вы будете получать пожизненную ренту, она обеспечить ваши потребности, и работать ради денег уже будет не нужно.

Любая жизнь заканчивается смертью. Иной раз, к сожалению – внезапно. И если вы кормилец, что означает что от вас в финансовом отношении зависят дети, родители – вам необходим хороший контракт по страхованию жизни. Потому что вы заботитесь о близких пока живы – но кто это будет делать, если вас вдруг не станет? Ответ – семью обеспечит капитал, который выплатит страховщик при вашем уходе. Рента с этого капитала обеспечит близких. Так мы защищаем семью от нищеты на тот случай, если нас, защитников — вдруг не станет.

Помните средневековые замки? Там был ров, и крепостная стена, это два рубежа обороны. Если говорить о финансовой безопасности семьи, то эти два рубежа – хороший п по страхованию жизни, и эффективный накопительный план для создания вашего пенсионного капитала.

Вы действительно защитник своей семьи – если вы создали два рубежа обороны. И сделать это значительно проще, чем построить крепостную стену. Ваша подпись на контракте по страхованию жизни мгновенно окружает семью мощной стеной финансовой безопасности. Регулярные взносы в накопительный план создадут ваш капитал.

Вы действительно защитник своей семьи? Свяжитесь со мной, чтобы создать необходимые рубежи обороны.

До встречи!

Зодчий Вашего достатка

8 февраля 2017 Автор: Владимир Авденин

Представьте: сегодня — первый день вашего отпуска :). Вы сладко спите, скоро зазвенит будильник, и начнется восхитительный день, когда самолет доставит вас к теплому морю, и вы насладитесь отдыхом.

Чтобы это стало явью — требуется подготовка. Билеты и тур с нужным бюджетом, собранный чемодан, деньги в портмоне. И тогда вас ждет безоблачный отдых.

Спросим себя — если отпуск требует финансового планирования, наверное, и жизнь тоже? Верно. Осталось понять — что нужно планировать, и как это делать.

Планировать мы будем достаток — чтобы денег было достаточно для решения ваших жизненных задач. Каковы они в целом для большинства людей? Купить недвижимость, дать образование детям, создать свой пенсионный капитал, обеспечить финансовую безопасность семьи — к этому каждый может добавить и свои личные цели.

И первое, что нужно — четко определить цели. Пример: я хочу отойти от дел в 60 лет, и к этому возрасту хочу обеспечить себя пожизненной рентой в 100.000 рублей. Так же детализируем остальные цели.

Личное финансовое планирование

Хорошо, цели ясны. Как они достигаются? Накоплением нужной суммы к заданному сроку. А за счет чего достигаются? Тоже понятно — сбережением части текущего дохода.

Задача финансового планирования проста: сделать расчеты, которые докажут, что нужные вам цели при выделенном потоке для инвестирования достигаются вовремя. Или же они недостижимы – и тогда что нужно изменить, чтобы планы стали реальностью.

Пример.

Вы готовы сберегать 30.000 рублей в месяц, и хотели бы через год купить автомобиль стоимостью в 720.000 руб. Но через год вы накопите только 360.000 рублей. Значит, вам нужно или сберегать 60.000 руб. в месяц, или покупать авто через 2 года. Выбирайте, какое решение вам ближе. Это простейшее финансовое планирование.

В реальности финансовое планирование делается похожим образом. У человека в жизни есть ряд важных целей, которые нужно достичь в том или ином возрасте. Это все в будущем. А в настоящем есть доход, и возможность часть его сберегать.

Задача финансового планирования — перекинуть мостик из настоящего в будущее. Дать человеку четкий алгоритм, ясное понимание — что нужно делать сегодня с теми небольшими суммами, которые он ежемесячно выделяет для решения своих долгосрочных финансовых задач. И доказать финансовыми расчетами, что действуя так — человек действительно придет к достижению важных ему целей в нужный момент в будущем:

Составить личный финансовый план

выдержка из финансового плана моего клиента

Выполняя ясные, несложные шаги разработанного плана — человек фактически на автопилоте будет шаг за шагом двигаться к достижению важных для него финансовых целей. Как эскалатор в метро медленно, но очень уверенно поднимает вас вверх — точно также месяц за месяцем выполнение плана будет делать вас все более состоятельным человеком. Вы будете выполнять план – все намеченное реализуется. Мы предопределяем будущее.

Мы сами ответственны за свое финансовое благополучие. Вы — зодчий своего достатка, а ежемесячные суммы, которые вы инвестируете — это кирпичики, из которых вы стоите свой достаток. Вам нужен план, проект будущего здания. Это и есть ваш личный финансовый план. И здесь моя роль — это роль архитектора, который спроектирует удобный, комфортный финансовый дом для Вас. Который Вы затем и возведете шаг за шагом.

Что если у человека нет своего финансового плана? Скорее всего — он потратит все заработанное, и в финансовом смысле останется на месте. Либо, в редких случаях — он будет инвестировать случайным образом. И его хаотично сложенное здание скоро рухнет.

Хотели ли бы вы в конце жизни оказаться у разбитого корыта? Думаю – нет. Путь достатку лежит через финансовое планирование. Свяжитесь со мной vladimir@avdenin.ru для составления вашего финансового плана. До встречи!

Фото-деньги

8 февраля 2017 Автор: Владимир Авденин

В минувшую субботу я делал свой бизнес-портрет. Каждому профессионалу, ведущему свой бизнес – нужно красивое фото для сайта, пресс-релизов, анонсов и пр.

Однако вовсе не для бахвальства я пишу эти строки. Когда мы уже завершили съемку, я рассказал фотографу свою историю. Будучи подростком – я очень любил фотографию. С увлечением снимал на ч/б пленку, ночью под одеялом помещал ее в бачок, и потом в ванночке проявлял отпечатки с негативов.

Поэтому сейчас у меня есть опыт съемок, хорошая камера, и даже замечательный штатив. Но я прекрасно понимаю, что у меня нет практически ни одного шанса сделать свой отличный бизнес-портрет. Потому что нужна студия, нужен управляемый по радиоканалу свет, множество дублей – чтобы в итоге получить 2-3 классных профессиональных снимка.

К чему это я?

Ровно также, как у меня нет шансов сделать хорошее фото (при том, что я имею опыт и реквизит) – у рядового человека практически нет шансов грамотно спланировать свое финансовое будущее, открыть и использовать оптимальные для него финансовые инструменты. Здесь, безусловно, нужна помощь финансового советника. Ибо «самодеятельность» в этой области будет вам крайне дорого стоить.

Рядом с профессиональным — мое "самодельное" фото, что я пытался было использовать как бизнес-портрет:

Огромная разница, правда? Столь же велика она будет, если вы будете принимать и реализовывать стратегические финансовые решения самостоятельно — или воспользуйтесь помощью финансового советника. Сапоги должен тачать сапожник.

Мои профессиональные фото мне понравились. Уверен, что и вам понравится моя работа финансового советника. Свяжитесь со мной для консультаций vladimir@avdenin.ru. До встречи!

Цугцванг

3 февраля 2017 Автор: Владимир Авденин

У шахматистов есть термин "цугцванг". Это ситуация, когда любой ход игрока ведет к ухудшению его позиции. В финансовом смысле многие люди самостоятельно загоняют себя в цугцванг. О чем я?

Понимая, что действия необходимы для собственного финансового благополучия — люди ждут. Следующего года, завершения кризиса, выбора президента — и еще Бог знает чего. В этом ожидании они теряют время — самый ценный ресурс для создания капитала. Это и есть цугцванг — каждый потерянный день ведет к ухудшению вашей финансовой позиции. Вот пример.

Вы намерены в 60 лет отойти от дел. И к этому возрасту вам нужен капитал — пусть это 500.000 долл. Если вам кажется крупной суммой — я скажу, что этот капитал через 25 лет обеспечит вас пожизненной рентой примерно в 796 долл., или же 47 тысяч рублей в текущих ценах. Потому что инфляция за четверть века обесценит капитал, и к тому же в свои 60 лет вы его будете вкладывать консервативно, чтобы его не потерять и не лишиться единственного источника своего дохода.

|Скачайте таблицу с расчетами и пояснениями конце поста

Давайте посмотрим — какие же усилия нужны человеку для создания капитала в 500.000 долл.? В таблице ниже Вы можете видеть сумму ежемесячных сбережений — в зависимости от возраста, в котором человек начинает свои сбережения:

Формирование инвестиционного портфеля

И когда человек мне говорит "я начну накопления попозже", я вижу такую мысленную картину. Представьте, что вы едете за рулем на приличной скорости, и впереди препятствие. Есть черта, проскочив которую — авто врежется в преграду даже при экстренном торможении. И для многих людей эта финансовая черта уже очень-очень близка.

Я призываю вас предотвратить свою финансовую аварию. Для этого начните делать сбережения. Как независимый финансовый советник я проектирую и открываю людям эффективные накопительные планы — свяжитесь со мной для консультаций по почте vladimir@avdenin.ru.

Расчеты к статье можно скачать по ссылке.

До встречи!

 

Правило четырех сотен

27 января 2017 Автор: Владимир Авденин

Вчера, проектируя для клиента накопительный план unit-linked – обратил внимание, что поставщик решения уменьшил цифры в обведенной области:

Проект полиса инвестицонного страхования жизни

Это — консервативная и оптимистичная ставка доходности, которую, предположительно – получит человек в рамках своего накопительного плана. Еще совсем недавно вместо этих цифр мы могли видеть 6% и 10% годовых соответственно.

Что это значит для нас – для частных лиц, которым нужна программа регулярных сбережений для создания личного капитала?

1. Ожидаемая доходность, которую человек может получить на свои сбережения – снижается;
2. Очевидно, что в этих нужно увеличивать норму сбережений, чтобы решить свои долгосрочные финансовые задачи. Одной из таких задач является задача по созданию собственного пенсионного капитала.

Раньше можно было говорить о "правиле двух сотен": умножьте желаемую ренту на 200 – это необходимая Вам сумма пенсионного капитала. Правило справедливо при доходности на капитал в 6% годовых; убедитесь, что оно верно, решив простейшее уравнение.

Теперь же впору говорить уже о "правиле четырех сотен". Чтобы обеспечить себя частной пенсией в 1.000 долл. в месяц, Вам потребуется капитал в 400.000 долл.: (400.000 * 0,03)/12=1000. Подумайте, сколько времени и средств понадобиться, чтобы создать такой капитал.

Я удивляюсь тому, как много умных людей не понимают сложности стоящей перед ними задачи. Откройте свой накопительный план как можно раньше. Для большинства людей оптимальным будет это решение.

Финансовые табуретки

5 ноября 2016 Автор: Владимир Авденин

Многие вещи в работе с людьми мне помогают объяснить образные сравнения. Одним из важнейших символов является "финансовая табуретка":

Какое отношение этот рисунок имеет к личным финансам? Чтобы устойчиво стоять — табуретке необходимо минимум три ножки. Если их будет две, или одна — табуретка мигом рухнет.

Также и грамотной в финансовом отношении семье необходимо три финансовые "ножки", чтобы обеспечить себе финансовую стабильность. Каковы же эти компоненты финансовой стабильности?

1. Наличный запас

Это нужное количество наличных, или же высоколиквидных средств. В жизни много ситуаций, когда срочно нужны деньги. Например — внезапная затяжная болезнь, или потеря работы. Если у вас есть денежный резерв, вы спокойно решите возникшие проблемы. Но если денег нет — это может привести к серьезным потерям.

Например, человек без денежного запаса теряет работу. Ему нужно есть и платить по счетам – поэтому он вынужден очень быстро устроиться на другую работу. Что в результате? Скорее всего — неинтересная должность со скромной зарплатой, и отсутствие перспектив. Если он мог бы позволить себе 2-3 месяца искать работу — результат был бы много лучше.

Поэтому обязательно имейте денежный резерв! Рассматривайте его как финансовый буфер, смягчающий удары судьбы. Какого размера нужен резерв? Общепринятые рекомендации таковы: одинокому человеку наличный запас должен обеспечить жизнь на 3-6 месяцев в отсутствии всяких доходов. Для семейного человека резерв должен позволить жить 6-12 месяцев без всяких доходов.

Наличный запас удобно хранить на карточном счету. Если срочно потребовались деньги — Вы их снимете в ближайшем банкомате. Только не забывайте восстановить свой запас, если Вы им воспользовались.

2. Страхование жизни

Этот инструмент защищает семью при фатальных событиях. Мы возим запаску в автомобиле — она позволит продолжить путь, если колесо выйдет из строя. Страхование жизни обеспечит семье "запасной доход" на тот крайний случай, если кормилец уйдет из жизни. Это позволит семье и в крайних обстоятельствах продолжать жизненный путь, обеспечивая детей и выполняя намеченные планы.

Страхование жизни — важнейший элемент финансовой стабильности любой семьи. Это фундамент, на котором строится финансовое благополучие. И это не красивые слова. Задумайтесь — если все то, что человек заработал и создал, и заработает и создаст в будущем, есть плод его жизни — нужно ли эту самую жизнь защищать? Да как зеницу ока! Для этого существует единственный инструмент — это страхование жизни.

3. Хороший инвестиционный план

Третья ножка финансовой табуретки — это хороший инвестиционный план для нашей семьи. Этот инструмент позволит за счет регулярных сбережений на протяжении длительного времени создать целевые фонды, и пенсионный капитал.

Каковы приоритеты у этих задач?

Если у вас сейчас есть деньги для страхования жизни с нужной защитой — сделайте это на первом шаге, далее создайте денежный НЗ. Если денег для открытия полиса сейчас нет — накопите их.

Открытие инвестиционного плана — только на третьем шаге. Вы же не начнете строить дом с крыши, правда? Прежде, чем начинать инвестирование, нужно обеспечить крепкий финансовый фундамент для вашей семьи, открыв хороший контракт по страхованию жизни.

Потому что даже в самый распрекрасный инвестиционный план нужно делать взносы. Уйди кормилец – любые инвестиции тут же прекратятся, а дети останутся голы и босы. Поэтому сначала мы защитим кормильца, доходы которого позволяют семье инвестировать. И только потом мы эти инвестиции начнем.

Задумайтесь – сколько элементов финансовой стабильности есть у вас? Сколько ножек у Вашей табуретки? К сожалению, у многих людей она плашмя лежит на полу. Или балансирует на одной-двух ножках, рискуя вот-вот рухнуть.

В чем моя профессиональная задача как финансового советника?

Прежде всего — в просвещении. Большинство россиян не знает — как нужно действовать, и какие инструменты использовать — чтобы обеспечить себе финансовое благополучие. В своих статьях, и в частных консультациях я рассказываю людям об этом.

И, конечно же, консультируя клиентов при личной встрече — я помогаю людям спланировать свое финансовое будущее, и открываю оптимальные инструменты для решения их финансовых задач.

Образно говоря — я финансовый краснодеревщик, который с душой проектирует, и бережно изготавливает для людей красивые, надежные, практичные финансовые "табуретки" :). Из самых ценных пород дерева с использованием самых лучших финансовых продуктов, представленных на рынке. Чтобы их семьи жили в достатке и безопасности.

До встречи!

Скачать статью в pdf-формате

Я почти поэт :)

2 ноября 2016 Автор: Владимир Авденин

Недавно меня пригласили выступить на конференции "Инвестируй как профи". В завершение слушатели благодарили меня за интересный рассказ, и один человек даже написал: "Владимир! Вы почти поэт :)".

Мне было приятно получить столь высокую оценку аудитории. И это особенно ценно потому, что я говорил о сложной, многим незнакомой и непонятной теме страхования жизни. Которая является основой, фундаментом финансовой безопасности семьи. И первый шаг по пути инвестирования — это всегда открытие хорошего контракта по страхованию жизни.

Прослушайте мой рассказ — надеюсь, он будет интересен Вам:

 

До встречи!

Сколько Вам нужно страхования жизни?

27 октября 2016 Автор: Владимир Авденин

Когда человек открывает полис страхования жизни, ему нужно понять – на какую сумму защитить свою жизнь? Статья расскажет об этом.

Отправляясь в дорогу, мы застегиваем ремень безопасности. Мы вовсе не планируем попасть в ДТП. Ремень – это разумная мера предосторожности на случай аварии:

Как выбрать страховку жизни

Точно также человек, который открывает полис страхования жизни – вовсе не планирует покидать этот мир :). Он принимает защитные меры, чтобы обеспечить финансовую безопасность близких на крайний случай. Давайте подумаем – а какие меры нужны?

Если человека не станет – близкие лишатся дохода, который он приносит домой. И для многих это станет огромной проблемой.

Если говорить о семье с детьми — то уход одного родителя в финансовом смысле резко осложнит задачу поднять детей. А для родителей-одиночек  полис страхования жизни категорически необходим. Иначе, на какие средства будут жить их дети, потеряв кормильца? Поэтому практически любому человеку трудоспособного возраста необходим хороший полис страхования жизни.

На какую сумму защитить свою жизнь? Ответить легко, если мы понимаем главное. В экономическом смысле смерть наносит финансовый ущерб семье, лишая ее части дохода. Полис компенсирует этот урон. Значит, выплата по полису должна быть сообразна возможному ущербу.

Роль ремня безопасности не может выполнить шнурок или бинт. Нужна прочная лента, чтобы удержать тело в кресле при аварии. Также и полис страхования жизни должен быть весьма «прочным», чтобы обеспечить семью достаточным капиталом в крайнем случае.

Для расчета нужной суммы страхования жизни используют два подхода:

  1. Компенсация утраченного дохода;
  2. Определение потребностей.

Рассмотрим на примерах оба подхода.

Компенсация утраченного дохода

У Олега с Катей недавно родилась дочь Маша. Как кормилец семьи — Олег хотел бы обеспечить финансовую безопасность жены и дочери. Ему 30 лет, он планирует работать до шестидесяти, его доход 100.000 рублей в месяц. Чтобы снизить количество нулей и упростить долгосрочные прогнозы – будем считать, что его месячный доход составляет 1.500 долл.

Задача Олега – обеспечить жену и дочь доходом на тот крайний случай, если его не станет. Им двоим необходимо будет примерно 70% от текущего дохода семьи, это 1.050 долл. в месяц. За 30 ближайших лет, если не станет Олега, семья должна из каких-то источников получить сумму в:

(1.050 * 12) * 30 = 378.000 долл.

Требуемый капитал обеспечит полис страхования жизни Олега. Но семье не нужны эти деньги сразу. Семье нужен постоянный поток дохода размером в 1.050 долл. в месяц, на протяжении ближайших 30 лет.

Задачу по созданию потока дохода нужное количество лет решает аннуитет. Этот инструмент преобразует единовременный крупный взнос, т.е. выплату по полису страхования жизни — в регулярный поток дохода на нужный срок. Так семья заместит утраченный доход кормильца.

Поэтому надо рассчитать — каким должен быть фонд аннуитета, чтобы при текущей процентной ставке семья могла получить нужный доход в течение 30 лет. Если на средства в аннуитете начисляется 3% годовых, фонд аннуитета составит 246.966 долл.:

Зачем нужно страхование жизни

Тогда жизнь Олега нужно защитить на 246.966 долл. Если он уйдет, то жена преобразует страховую выплату в ежемесячный поток дохода в 1.050 долл. на протяжении 30 лет. Тем самым страхование жизни Олега обеспечит финансовую безопасность жены и дочери.

Определение потребностей

Этот подход предполагает изучение текущих активов и пассивов семьи, а также тех расходов, которые семье нужно оплатить в будущем.

Предположим, семья сейчас живет в малогабаритной двушке в пригороде, и планирует переехать в город. Для решения этой задачи накоплено 30.000 долл.

Также Олег с Катей в будущем желают дать дочери хорошее образование. Сегодня год обучения в выбранном ВУЗе стоит 5.000 долл., и когда дочери придет время получать высшее образование – стоимость 4-хлетнего обучения составит уже 91.328 долл.

При расчете суммы страхования для Олега мы учтем, что семье нужен поток дохода 1.050 долл. в месяц на ближайшие 22 года, пока дочь не закончит учиться. Сумму выплаты по полису мы можем уменьшить на 30.000 долл. за счет имеющихся в семье накоплений. Однако мы должны предусмотреть, чтобы страховая выплата обеспечила семье также и средства для высшего образования дочери.

В результате  этих расчетов мы определим, что Олегу необходимо страхование жизни на 218.478 долл. Полис на эту сумму обеспечит семье финансовую безопасность.

Дизайн страхового контракта

Принято считать, что семья может безболезненно сберегать примерно 10% своего дохода. Для нашей семьи это 1.800 долл. в год. Этот бюджет защитит кормильца на 206.185 долл.

Это меньше, чем нужно Олегу. Кроме того, мы понимаем – что у молодой семьи зачастую не очень большой доход, но много расходов. Поэтому, при встрече с Олегом помимо оптимального решения – мы будем обсуждать также частичное, и возможно — минимальное решение для него. Потому что полис ему как кормильцу абсолютно необходим.

Я могу спроектировать Олегу контракт, который будет предусматривать выплату при смерти по любой причине в 150.000 долл. Плюс, если смерть будет следствием несчастного случая – дополнительную выплату еще в 100.000 долл. Это будет для него частичным решением:

Сколько нужно человеку страхования жизни

Дело в том, что вероятность ухода из жизни молодого здорового мужчины мала. И если уж случиться смерть – скорее всего, она станет результатом несчастного случая.

Частичное решение обеспечит кормильца защитой при смерти в результате НС в 250.000 долл., и при смерти по естественным причинам в 150.000 долл. Взнос по такому контракту составит 1.406 долл. в год.

Если и этот бюджет для семьи сложен – мы рассмотрим минимальное решение со взносом в 885 долл. в год. Пройдет немного времени, семья станет зарабатывать больше – и мы усилим защиту Олега до нужного уровня.

Капитал в броне

Люди часто воспринимают полис страхования жизни как ненужные расходы. Но полис – это не расходы. Потому что полис накапливает стоимость, возвращая сделанные взносы с прибылью.

Но не это главное!

Если Олега не станет — семья получит его доход за десятки ближайших лет. Его близкие будут обеспечены, им хватит и на жизнь, и на решение важнейших задач. Вот какую задачу мы решаем!

Мы облекаем семейный капитал в непробиваемую броню, защищая его от случайностей. Будет все хорошо – семья создаст капитал самостоятельно, случись беда – деньги придут в семью как страховая выплата. В финансовом смысле мы исключаем все случайности, и ставим смерти мат :).

Часто страховые компании изображают полис в виде зонтика – который они заботливо держат над клиентом. Это хорошая аналогия – так же, как зонтик защищает от осадков, полис защищает человека от рисков.

Проблема в том, что у многих людей зонтик размером с гриб. Фактически – его нет. И если пойдет дождь – они вымокнут до нитки:

Как открыть полис страхования жизни

Я желаю вам безоблачной погоды! Однако страхование жизни как защитная мера — необходимо каждому из нас.  

Обеспечьте близким людям финансовую безопасность, открыв хороший контракт по страхованию жизни с нужным уровнем защиты.  Ради детей и благополучного будущего — защитите семейный капитал прочной броней!

И когда эта задача будет решена – нам придет время обсудить хороший инвестиционный план для Вас :).

До встречи!

По теме:

Шуржики

Обзор решений по страхованию жизни, доступных в России

Провел двухдневный тренинг по «продажам» страхования жизни

13 октября 2016 Автор: Владимир Авденин

10-11 октября по приглашению коллег провел двухдневный тренинг по продажам страхования жизни в Алматы. Тренинг — это 15 учебных часов и 7 важнейших тем, которые совершенно необходимы профессионалам в деле страхования жизни:

Тренинг продаж страхования жизни

Моими слушателями были опытные коллеги, которым нужно научиться учить своих новичков – тех людей, для которых они станут наставниками, и которым они будут преподавать основы мастерства, и передавать свой опыт. Выступление для столь профессиональной аудитории – большая ответственность. Чтобы быть интересным и полезным этой аудитории — надо иметь очень большой опыт, и быть хорошим оратором. Любая фальшь будет сразу заметна. Я делился с коллегами тем, что я люблю — и чем я живу.

Почему в заглавии "продажи" в кавычках? Потому что моя работа — это не продажа. Классный профессионал в нашем деле консультирует людей. Он обнажает задачи, стоящие перед ними, помогает их увидеть — и подбирает оптимальное решение этих задач.

Если вернуться к тренингу, который я провел – то на рисунке ниже одна из проблем. Я отлично помню, что уже очень давно, когда я впервые увидел эту схему – ясно понял, что впереди очень серьезная проблема, которую нужно немедленно начинать решать. Чем Вы намерены заполнить финансовый вакуум в то время, когда прекратите работать?

страхование жизни тренинг продаж 

Но есть и еще одна проблема. Люди почему-то крайне редко осознают, что будущее, жизнь наших детей, и все наши планы зависят часто от одного-единственного источника доходов. И раз это так — нужно обязательно защитить этот источник, раз он основа всего. Это — наша жизнь и трудоспособность:

как научиться продавать страхование жизни

И защитить его нужно эффективно, в должном размере, и на нужный срок.

В результате своей работой я помогаю людям:

  1. Спланировать свое финансовое будущее (О сбережениях)
  2. Обеспечить финансовую безопасность семьи (Шуржики)
  3. Открыть эффективный накопительный план для создания капитала (Долгосрочные накопительные планы).

Где же тут продажа? Мы обсуждаем задачи, стоящие в жизни семьи — и выбираем для них оптимальное решение. Своим практическим опытом я и делился с коллегами на тренинге.

Вчера, как только обратный самолет приземлился в Москве — у меня зазвонил телефон. Моя коллега из Самары просила подобрать оптимальное решение для ее клиента. Мы его обсудили — и сидящий рядом пассажир мне сказал: "Вы так интересно говорите о страховании жизни, а я уже давно собирался уделить время этому вопросу". Мы договорились с ним встретиться на следующей неделе.

А сегодня двое моих уже состоявшиеся клиентов — связались со мной, и попросили помочь трем другим, пока незнакомым мне людям. Мы встретимся, обсудим их задачи — и подберем оптимальное решение. Навязчивым, грубым продавцам не дают рекомендаций. Я ничего не продаю — я помогаю людям эффективно решать важнейшие задачи, стоящие в их жизни.

До встречи!


Обзор решений по страхованию жизни, доступных в России

3 октября 2016 Автор: Владимир Авденин

Эта статья написана в помощь россиянину, который выбирает для себя решение по страхованию жизни. Здесь не объясняется, зачем нужен полис, об этом Вы можете прочесть в моей статье "Шуржики". Предполагается, что человек уже пришел к выводу, что полис ему нужен. И тогда эта статья поможет выбрать оптимальное решение.

Для страхования жизни в России человек может использовать:

— Полис страхования от смерти в результате несчастного случая (НС),
— Страхование на срок (term insurance),
— Полис накопительного страхования жизни,
— Полис универсального страхования жизни.

Полис страхования жизни обеспечивает крупную выплату семье человека, который ушел из жизни. Эти средства помогут семье выжить в критической ситуации, а также оплатить возможные кредиты, долги, расходы, связанные с передачей наследства.

Полис страхования жизни – важнейший инструмент финансового планирования для любой семьи. С помощью полиса страхования жизни семьи обеспечивают свою финансовую безопасность, гарантируя себе необходимые средства для жизни, и обеспечения будущего детей.

А раз так – нужно понять, какой полис из доступных сейчас на рынке оптимальным образом решает задачу по страхованию жизни. А какое решение можно назвать оптимальным?

Все мы стремимся эффективно использовать свои финансовые ресурсы, поэтому нам нужно, чтобы выбранный полис обеспечивал максимальную страховую защиту при заданном бюджете. Далее, было бы желательно по окончанию полиса получить назад с инвестиционным доходом те средства, которые мы сейчас инвестируем в страхование жизни. Наконец, мы живем в очень динамичное время, и многое в жизни быстро меняется — поэтому наш полис должен быть гибким. Мы должны иметь возможность быстро менять многие параметры нашего контракта в течение действия полиса.

Тем самым, хороший полис должен отвечать следующим критериям:

  1. Давать максимальную защиту при заданном бюджете;
  2. Накапливать взносы, возвращая их с инвестиционным доходом по окончании полиса;
  3. Быть гибким.

Давайте рассмотрим, какие решения в области страхования жизни доступны сейчас россиянам. Мы можем выбирать из следующих четырех вариантов.

1.  Полис страхования от смерти в результате несчастного случая (НС)

Такой полис открывается на ограниченный срок, часто на год. Если в течение срока действия полиса наступает смерть в результате НС, то семья получает страховую выплату. Если причиной смерти была, скажем болезнь – то страховой выплаты не будет. Такой полис защищает только от смерти по несчастному случаю. И это обстоятельство ослабляет защиту семьи.

Представьте, что вы обнесли свой дом забором всего с трех сторон:

Какой полис страхования жизни выбрать

Он как бы защищен, но не совсем. Даст ли это вам безопасность? Только частично.

С точки зрения наших критериев это самый дешевый вариант. Все деньги, внесенные по полису, расходуются, этот контракт не накопит ничего.

2. Полис страхования на срок

Это полис, который уже защищает человека от смерти по любой причине. К забору добавили четвертую стену, и теперь наш дом в безопасности :). Этот полис тоже открывается на ограниченный срок, и все деньги, которые человек вносит в виде взносов – расходуются, полис не накапливает стоимость. Если в течение срока действия полиса человек уходит из жизни по любой причине – то семья получит страховое возмещение.

Поскольку полис дает семье большую защиту, то и стоит он уже заметно дороже, чем предыдущий контракт.

3. Полис накопительного страхования жизни.

Это полис, в рамках которого человек может решить сразу 2 задачи:

  1. Получить защиту от смерти по любой причине (см. предыдущий пункт);
  2. За время действия полиса создать личный капитал.

Этот полис открывается на длительный срок, обычно в пределах 5-40 лет. Человек регулярно делает взносы в свой контракт, и полис накапливает денежную стоимость.

При открытии полиса в зависимости от его срока, возраста человека и его взноса — страховая компания рассчитывает капитал, который она гарантирует человеку к завершению контракта. Она также гарантирует, что если человек уйдет из жизни по любой причине в период действия полиса – то близким будет выплачен этот капитал, который человек планировал создать, но не успел этого сделать.

Обычно в полисах накопительного страхования жизни гарантированный капитал равен сумме страховой защиты человека. И это является слабым звеном такого решения. Потому что страховая компания обязывает человека в рамках такого полиса создавать капитал, равный нужному ему уровню страховой защиты.

Давайте рассмотрим очень условный пример. Если человек хочет защитить свою жизнь на 1 миллион рублей накопительным полисом на 20 лет, то взнос по такому полису будет равен (грубо) 1.000.000 / 20 = 50.000 рублей в год:

Как выбрать полис страхования жизни

Потому что по условиям полиса накопительного страхования жизни

Размер страховой защиты = Будущему капиталу.

А чтобы создать капитал в 1 миллион рублей за 20 лет, нужно сделать 20 взносов по 50.000 рублей. И поэтому, если я хочу защитить свою жизнь на десять миллионов рублей, мой взнос будет равен:

10.000.000 / 20 = 500.000 рублей в год.

При этом — большая часть этого взноса пойдет в накопления. Понимая это — давайте вернемся к исходной задаче. Это ли нам нужно, какое мы решение ищем?

Мы ищем решение, которое обеспечило бы человеку максимальную страховую защиту при комфортном бюджете. Мы не ставили задачу создавать накопления в страховой компании, нас интересует страхование жизни, т.е. крупная выплата близким при уходе из жизни.

Пожалуй, накопительное страхование жизни не будет оптимальным решением — поскольку здесь мы в нагрузку к страхованию жизни получаем дополнительную, и очень дорогую «опцию» по созданию капитала. А такой задачи мы не ставили.

4. Универсальное страхование жизни.

Полис универсального страхования жизни объединяет в себе два компонента: полис страхования жизни на срок (описан в п. 2) с весьма комфортными тарифами — и накопитель взносов, которые делает человек в свой контракт.

Чтобы лучше понять, как устроен этот полис – представьте себе автомобиль, и его бак.

Выбираем полис страхования жизни

Функция автомобиля – ехать за счет сжигания топлива, которое поступает из бака в двигатель. Функция полиса – защищать человека от смерти за счет постепенного использования средств, внесенных в контракт.

При этом водитель может поддерживать бак полным, или полупустым. Это неважно; до тех пор, пока в баке есть топливо – автомобиль едет. Владелец полиса универсального страхования жизни тоже может делать взносы в контракт в произвольном режиме. Пока в полисе есть денежная стоимость — он работает, защищая жизнь человека.

И так же, как мы сможем слить часть бензина из бака, если он полный – контракты универсального страхования жизни позволяют черпать деньги из полиса, если владельцу полиса нужны деньги. Фактически, полис является «страховым счетом», с которого владелец полиса может снимать деньги, если они нужны.

Преимущество универсального страхования жизни по сравнению с накопительным в том, что в универсальном страховании разорвана жесткая и ненужная связь между уровнем страховой защиты, и размером будущего капитала. Ее вообще нет.

Человек вместе со своим финансовым советником рассчитывает уровень требуемой страховой защиты, и это определит взнос по контракту. Данный взнос позволит контракту долго работать, защищая жизнь человека на нужную сумму. Как и полный бак позволит долго ехать к цели.

Сейчас в России доступны полисы универсального страхования жизни лишь зарубежных компаний. Ввиду ряда законодательных ограничений отечественные компании таких решений пока не предлагают. Здесь уместно отметить, тарифы западных компаний в разы ниже, чем у российских страховщиков. И поэтому зарубежные контракты обеспечивают человеку максимальное страховое покрытие при комфортном бюджете.

Давайте рассмотрим пример из практики.

Недавно я консультировал мужчину 33 лет, у которого родился сын. Он хотел бы обеспечить финансовую безопасность семьи, открыв полис страхования жизни. Мы пришли к выводу, что достаточным для него покрытием по смерти по любой причине будет страховая сумма в 200.000 долларов. Вообще вопрос о том, каким должен быть размер страховой суммы – сам по себе интересен, и достоин отдельной статьи, я планирую позже написать ее.

Итак, перед нами россиянин, которому нужно страхование жизни на сумму 200.000 долл.
Предположим, что 1$=65 руб. Ниже приведены параметры каждого из возможных решений, описанных в статье:

Сравнение универсального и накопительного страхования жизни

увеличить

Давайте вспомним, каким условиям должен отвечать хороший полис:

  1. Давать максимальную защиту при заданном бюджете;
  2. Накапливать взносы, возвращая их с инвестиционным доходом по окончании полиса;
  3. Быть гибким.

Мы видим, что всем этим условиям из четырех возможных решений отвечает полис лишь универсального страхования жизни.

Именно этот контракт является оптимальным решением по страхованию жизни из доступных сейчас в России — поскольку сочетает в себе высокую страховую защиту, гибкость управления полисом, и возможность эффективного инвестирования средств, накопленных в контракте.

Если вам нужна консультация по вопросу страхования жизни – пожалуйста, напишите мне.

До встречи!

Владимир Авденин,
независимый финансовый советник.