В Астане

1 Март 2016 Автор: Владимир Авденин

По приглашению компании Fortune-Invest выступил для коллег в Астане:

В течение этого для я делился опытом работы в области финансового планирования жизни с людьми, которые только начинают свою карьеру в этой области. Я хорошо понимал, насколько важно им получить знания о том, каково работать в этом бизнесе, с чего начать, что учесть.

Я очень люблю дело, которым занимаюсь — и постарался передать свои знания, любовь и эмоции всем присутствующим в зале. Смею надеяться, что мне это удалось — многие слушатели благодарили меня за эмоциональный и интересный рассказ.

Хочу также сказать, что как лектор я получил большое удовольствие от этого выступления. Общение с коллегами всегда заряжает энергией, позитивом, положительными эмоциями.

Искренне благодарю всех моих слушателей, и руководство компании Fortune-Invest за приглашение выступить в Астане.


[A]. Мой фирменный стиль

11 Ноябрь 2015 Автор: Владимир Авденин

Друзья,

недавно я закончил разработку своего фирменного стиля, и хочу немного рассказать об этом. Первое — зачем он вообще нужен?

Нам хочется получать услуги от профессионалов — будь то зубной врач, адвокат или консультант по личным финансам.

Профессионала отличают серьезный опыт работы, его рекомендуют друзья/коллеги, также он имеет целостный, приятный бизнес-образ: у него красивая, выполненная профессиональным дизайнером визитка, он пишет на фирменной бумаге, и присылает вам письмо в своем фирменном конверте. Хороший стиль создает приятное впечатление, формирует доверие, показывает нам, как потребителям — что этот профессионал заботится о том, чтобы нам было приятно и комфортно работать с ним.

Я также хочу, чтобы моим клиентам было приятно и комфортно работать с мной. Поэтому я посвятил немало времени и сил в этом году, чтобы разработать свой собственный фирменный стиль.

Важнейший элемент фирменного стиля — это логотип. Это флаг бизнеса, клеймо, которое мастер с гордостью ставит на свою прекрасно сделанную работу.

Этот визуальный символ должен быть кратким, чтобы мгновенно считываться глазами. Он должен быть индивидуальным, уникальным. Он должен нести отпечаток личности владельца, и описывать бизнес, которым он занимается. Как вы понимаете — сочетание всех этих условий делает задачу по созданию логотипа очень сложной.

Я потратил много времени и ресурсов на разработку своего логотипа. Чуть ниже я представлю его вашему вниманию с последующим объяснением того, что несет в себе этот символ в моих глазах.

Но прежде хочу отметить, что мне нравится минимализм и деловой стиль. Поэтому мой логотип лаконичный, а фирменный стиль очень простой, черно-белый.

Итак, мой логотип выглядит так:

Что отражено в этом кратком символе?

1. Инициалы владельца, как же без этого 🙂 Буквы A и V.

2. Визуально описана та главная польза, которую я несу людям. Своей работой я помогаю людям создавать личный капитал, повышать свое благосостояние. Об этом говорит линия, которая сначала падает, потом начинает расти.

Переломный момент, низшая точка — это наша встреча. После консультаций человек с моей помощью формирует инвестиционный портфель, это помогает ему стабильно сберегать часть заработанного, и уверенно создавать личный капитал.

Я имею ввиду вот этот символ:

И поэтому один из прототипов моего логотипа выглядел так:

3. Буква V в логотипе очень похожа на галочку, которой мы отмечаем важное, или делаем свой выбор:

Логотип как-бы говорит про меня: вот тот профессионал, который поможет вам решить нужную задачу. Ставим галочку, выбор сделан, и поиски закончены.

4. Наконец, взгляните вот на это место в логотипе:

Это прорыв, это выход за пределы, здесь есть сила, дерзость, энергия! Это поиск, стремление к большему, исследование неизвестного!

Линия выходит за обозначенные рамки, "за флажки", за пределы обыденных границ. Этим логотип подчеркивает, что для каждого моего клиента решение я буду разрабатывать индивидуально, вне каких-то стандартных решений и схем, рассматривая все возможные варианты, подбирая лучшее решение.

Вот так много поместилось в общем-то, довольно лаконичный символ. Это значит, что логотип очень хороший, качественный — и я на самом деле им очень доволен. Он отражает и мою личность, и мой бизнес, и пользу, которую я несу людям.

А что же представляет из себя фирменный стиль? Это набор инструментов с логотипом, которые профессионал использует в работе. Для меня это в первую очередь — визитка, и бумага для рисования.

Если мы встретимся лично, я вручу вам вот такую визитку:

на обороте которой Вы прочтете:

Бумага для рисования — это мое личное изобретение, я его сделал при подготовке своего фирменного стиля. Дело в том, что при встрече с клиентами я много рисую или пишу, чтобы объяснять сложные вещи.

И как-то я подумал, что человеку будет значительно приятней, если я буду ему рисовать на своей фирменной бумаге.

И для меня это важно — на этих листах есть мои контакты, чтобы человек связаться со мной, если это будет необходимо. Вот как она выглядит (это альбомный лист формата А4):

Эта бумага — также и маркетинговый инструмент. Но обратной стороне листа я разместил текст, который на мой взгляд — разумного человека подведет к мысли о том, что нужно планировать свое финансовое будущее:

прочесть

Конечно, если мне случиться отправить вам письмо — я составлю его на своей фирменной бумаге:

Друзья,

вот таким я решил сделать свой фирменный стиль. Я буду искренне вам благодарен за оценку моего стиля. Ведь вся эта работа была проведена для вас, для моих клиентов. Напишите пожалуйста в комментариях — понравился ли вам мой логотип, мой фирменный стиль?

Не считаете ли вы, что черно-белое — это очень скучно? Я разрабатывал что-то похожее на черный смокинг и белую рубашку 🙂

А если серьезно, то буйство красок и образов имхо не очень хорошо сочетаются с точной и довольно консервативной областью личных финансов, в которой я работаю. Я пересмотрел очень много фирменных стилей, и в итоге остановился на черно-белом.

Спасибо всем, дочитавшим этот длинный пост до конца 🙂 Пожалуйста, напишите в комментариях — понравился ли Вам мой логотип, и мой фирменный стиль? С благодарностью прочту ваши отзывы, и конструктивную критику. Спасибо!

Владимир Авденин

Долгосрочные накопительные планы

21 Октябрь 2015 Автор: Владимир Авденин

Друзья,

поговорим про накопительные планы для создания капитала. Когда человек начинает сберегать часть своего дохода, сразу возникает вопрос: а что делать с этими деньгами? Тратить их нельзя, они предназначены для будущего. Оставлять наличными тоже, поскольку инфляция обесценит сбережения. Их нужно инвестировать, вложить в какие-то активы, чтобы защитить покупательную способность денег на долгое время. И потом, в будущем – превратить инвестиции в наличные, и использовать эти деньги.

В какие же активы вложить деньги? Это, пожалуй – один из самых важных, и сложных  вопросов. Отвечает на него портфельная теория, которую нельзя раскрыть в рамках одной статьи. Скорее я могу предложить вам идеи, которые стоит обдумать; направление, которое стоит исследовать.

Инвестиционных инструментов огромное количество – но к счастью, их можно разделить на три группы: инвестиции в долговые инструменты, инвестиции в товарные активы, и инвестиции в бизнес. Что это?

Долговые инструменты – это, например – открытый вами депозит в банке. Вы дали банку деньги в долг, он заплатит вам проценты на вклад. Товарные активы – это товары, необходимые для жизни: нефть, золото, пшеница, недвижимость, и так далее. Инвестиции в бизнес – это ситуация, когда вы владеете долей бизнеса – например, через покупку акции какой-то компании.

Что же известно про эти категории инвестиционных инструментов? Они ведут себя похоже в экономиках разных стран. Схематично это можно изобразить так:

Серым показана инфляция, зеленым – долговые инвестиции и товарные активы, синим – инвестиции в акции. Повторюсь – это схематичная картинка, реальные показатели рынка США вы можете исследовать по этой ссылке.

Что важно выделить на схеме?

  1. Долговые инвестиции и товарные активы немного превышают инфляцию;
  2. Долевые инвестиции очень волатильны, но имеют повышательный тренд.

Глядя на этот рисунок, легко понять, что если человек планирует долгосрочную программу накоплений — то разумно существенную часть капитала разместить в долевые активы, это синяя линия на графике. Тогда он, вероятно, получит доходность бОльшую, чем при выборе других инструментов — а время сглаживает риск, практически наверняка обеспечив человеку существенную доходность на вложенный капитал.

Однако все мы знаем — что акции могут резко расти, и столь же резко падать в цене, что может представлять реальную угрозу для сбережений человека. Не будет ли слишком опасным размещение капитала на фондовом рынке?

Есть три обстоятельства, которые резко снижают риск.

1. Инвестирование на долгий срок.

Как показывает история рынка США и других развитых стран, на длительных отрезках времени рынки растут. Несмотря на глубокие спады во времена кризисов – со временем рынки возвращаются к исходным значениям, и продолжают расти. Поэтому для человека, который планирует помещать капитал в долевые инвестиции – важно иметь достаточной запас времени.

2. Инвестирование не в отдельные компании, а в классы активов.

Если человек не выбирает какие-то отдельные бумаги, а инвестирует в классы активов через покупку фондов, то он не несет риска разорения или убытков какой-то одной компании. Раз рынок на длинных промежутках времени растет, то и стоимость инвестиций, которыми владеет человек — тоже будет расти.

Отмечу также, что при выборе фондов человек имеет возможность смешать в своем инвестиционном портфеле разные классы активов, и при грамотном выборе это будет способствовать меньшему риску и/или большей доходности его портфеля.

3. Инвестирование в экономику разных стран

Крайне желательно вкладывать капитал в экономику не одной — а нескольких разных стран. Сложно предвидеть на 20-30 лет вперед, рынок какой страны будет динамично расти, а какой стагнировать. Страновая диверсификация поможет защитить капитал от спада/рецессии в какой-то одной стране.

Хорошо, но тогда возникает вопрос — а как можно такое инвестирование реализовать практически?

Это можно сделать с помощью накопительного плана unit-linked — который также называют полисом инвестиционного страхования жизни. Несколько слов о термине.

Хотя этот инструмент называется полис инвестиционного страхования жизни, в нашем обычном понимании никакого страхования этот полис не несет. Это сугубо инвестиционный инструмент, который лишь облачен в юридическую оболочку полиса страхования жизни (по ряду причин это конструкция удобна владельцу полиса).

Скорее этот инструмент стоит называть накопительным планом — им он фактически и является.

Как устроен этот накопительный план?

Открыв программу накоплений, человек делает регулярные взносы в свой контракт. Это происходит автоматически – страховая компания с нужной периодичностью списывает средства в накопительный план с пластиковой карты клиента.

Эти средства владелец плана размещает в желаемые взаимные фонды. Для человека доступны более двухсот различных фондов, в которые он может вложить деньги. Выбор этих фондов определяет риск и доходность инвестируемых средств.

Фонды отличаются типом активов, в которые они вкладывают деньги. Это могут быть фонды облигаций, фонды акций, фонды, вкладывающие в доходную недвижимость или золото в слитках, и прочие активы.

Также фонды диверсифицированы по странам — человек волен вложить деньги в компании США, Европы, Тихоокеанского региона, развивающихся рынков, и так далее.

Тем самым — любой человек сможет подобрать для себя оптимальный набор фондов для создания личного капитала за счет регулярных взносов. Основные свойства накопительного плана сведены в таблицу:

Несколько слов простым житейским языком.

Каждому нужен пенсионный капитал — это крупные сбережения, которые создаются долго. У семей не так много средств, которые можно выделить из текущего дохода для сбережений. И потому нужно постараться разместить эти средства с хорошей доходностью – безусловно, позаботившись и о сохранности этих накоплений.

Давайте бегло посмотрим, какой результат человек получил бы при инвестировании своих средств в различные инструменты. Вы можете видеть исторический график за 30 лет, с 1982 по 2011 — с конкретными цифрами:

 

крупнее

Вложив 1 доллар в долговой инструмент, гарантированный государством — человек получил бы по истечении 30 лет 3,9 доллара.

Вложив 1 доллар в акции крупных компаний США, человек получил бы 22,7 долларов сбережений при выходе на пенсию. При вложении 1 доллара в акции малых компаний человек получил бы 26 долларов по окончании 30-летнего периода накоплений.

Вот в чем смысл!

Цепляясь за гарантии — вы обрекаете свои сбережения работать на уровне чуть выше инфляции.

И в то же время, отказавшись от гарантий — вы с огромной вероятностью получите капитал в РАЗЫ больше. А время и грамотный подход к выбору классов активов устремляют к нулю риск негативного сценария.

Поймите важную вещь. Пока человек ведет свой накопительный план unit-linked — он владеет не каким-то количеством валютных единиц (рублей, долларов, евро — все равно, каких) — через покупку фондов он владеет огромным количеством кусочков бизнеса, которые эффективно работают в различных частях света. Фондовый рынок с огромной вероятностью даст доходность большую, чем долговые инструменты, номинированные в валюте. Именно это приводит со временем к огромной разнице в накоплениях.

Что это значит для вашего пенсионного капитала?

На 30-летнем графике выше среднегодовая доходность гарантированных инвестиций составляет 4,64% годовых. Округлим ее до 5% — и допустим, что вы планируете начать программу накоплений для создания своего пенсионного капитала.

Вы готовы сберегать 300 долларов в месяц. Сравните ваши результаты при использовании разных инструментов:

Ныне тридцатилетний человек вполне может позволить себе накопительный план длительностью в 30 лет, чтобы к своим 60-ти годам создать пенсионный капитал. Если он будет инвестировать очень консервативно, его накопления составят 239.180 долл.

Однако если те же 300 долл. в месяц он будет грамотно инвестировать на финансовых рынках, ожидаемый размер его накоплений составит 592.178 долл. Это в 2,5 раза (!) больше, чем в прежней стратегии. Пусть эта сумма не гарантированна — но время сглаживает риск, и финальный капитал человека с высокой вероятностью будет близок к расчетному.

Две мысли для тех читателей, которых пугает сама идея размещать средства на мировых финансовых рынках.

1.  Уделите время самообразованию в области личных финансов.

В результате вы будете себя значительно увереннее чувствовать при обсуждении финансовых вопросов, и принимать грамотные инвестиционные решения. В этих целях могу рекомендовать вебинар Сергея Спирина «Формирование инвестиционного портфеля», он очень полно раскрывает тему, лишь затронутую в этой статье. Согласитесь, что дополнительные 352.998 долл. при грамотном инвестировании – достойная оплата ваших интеллектуальных усилий по овладению финансовыми знаниями 🙂

2.  Поймите предлагаемый подход

Подход, который я предлагаю — носит название пассивного инвестирования. Замечательную фразу сказал нобелевский лауреат Пол Самуэльсон: «Инвестирование должно быть скучным. Оно не должно быть захватывающим. Оно должно быть подобно наблюдению за высыхающей краской или растущей травой. »

Описанный в этой статье накопительный план unit-linked работает именно так. Вы запускаете регулярный план сбережений, и выводите свои средства на финансовый рынок, определив ассортимент фондов в вашем накопительном плане. И продолжаете жить своей обычной жизнью.

Вы не смотрите непрерывно в монитор, чтобы мгновенно отреагировать на движение рынка. Вы не читаете финансовых новостей, чтобы продать или купить акции. Вы вообще не интересуетесь текущим положением дел на финансовых рынках. Вы просто делаете регулярные взносы в свой накопительный план десятки лет. Возможно, лишь раз в год вы корректируете состав своего портфеля. И все!

А время и финансовые рынки преумножат ваши сбережения, создав за десятки лет ваш личный капитал. Вы можете видеть, как это происходит, исследуя любой временной отрезок в 20-30 лет на историческом графике к этой статье.

Всем уже предельно ясно — госпенсия это крайне малое пособие. И если жизнь в беднейших условиях — не ваш выбор, так делайте что-то для своего будущего, пока у вас есть силы и время! В статье описан эффективный инструмент для долгосрочных накоплений — откройте и используйте его для создания собственного пенсионного капитала.

Прощаясь на сегодня, перечислю основные мысли этой статьи:

  1. На длинных отрезках времени волатильные долевые инвестиции с огромной вероятностью покажут бОльшую доходность, чем долговые активы с гарантией сохранности капитала;
  2. Пассивный подход к инвестированию позволяет человеку уверенно создать личный капитал за счет роста финансовых рынков;
  3. Начните действовать ради своего будущего. Время значительно дороже денег. Дожив до 50+, вы мало что успеете сделать.

В следующий раз я соберу воедино главные мысли трех статей, и постараюсь ответить на ваши вопросы. Пожалуйста,
присылайте их по адресу vladimir@avdenin.ru.

С уважением,
Владимир Авденин.

Шуржики (*)

16 Октябрь 2015 Автор: Владимир Авденин

Представьте — у меня есть номер вашего телефона, и я позвонил вам с предложением встретиться, чтобы (ужас какой!) поговорить о страховании  вашей жизни. Чем вы ответите мне? Почти наверняка — отказом.

А вот задумайтесь — почему?

Вероятно — потому, что пока вы не понимаете, зачем вам нужен полис, и какую пользу он несет. Эта статья — попытка рассказать о страховании жизни, и объяснить — почему хороший план страхования жизни нужен каждому человеку, каждой семье.

В российском сознании — к сожалению — словосочетание "страхование жизни" прочно связано со смертью. Сама тема эта невеселая, да и никто из нас вообще-то умирать не собирается. И потому начатый разговор мгновенно заканчивается.

А я вам скажу вот что. Страхование жизни — сугубо позитивная вещь :). И страхование жизни существует ради жизни.

Что значит страхование жизни в представлении обычного человека? Очень просто: если я умру, то за это выплатят деньги. Но я намерен жить долго, и умирать не собираюсь. Да и потом — если я умру, какая мне разница, кто и что за это заплатит? Меня-то уже нет, и поэтому мне все равно. Так что страхование жизни — это полнейшая ерунда.

Обдумывая будущее — мы анализируем, просчитываем разные варианты. Например, вы спешите в аэропорт, и времени в обрез. Поехать на такси, или экпрессом? И что делать в худшем случае, при опоздании на рейс: улететь другим, или вернуться домой?

Точно также, планируя жизнь — предусмотрительный человек будет просчитывать разные сценарии, и негативный — в том числе. Потому что он возможен. Берлиоз планировал отдохнуть на водах, а попал под трамвай. К сожалению, есть события, которые мы контролировать не можем. Но можем их предусмотреть, и принять защитные меры.

Так мы застегиваем ремень безопасности. Мы не планируем попасть в ДТП — пристегнувшись, мы бережем себя от возможных проблем.

Вспомните: если, например — вы планируете забраться на шаткую стремянку, вы говорите: "подстрахуй меня". Это естественное желание. В нем позитивный смысл — помоги мне, обеспечь мою безопасность. Именно это и делает полис страхования жизни.

Как?

Вспомним семью Олега и Кати, у них недавно родилась дочь Маша. Будучи разумным человеком, и кормильцем семьи — будет ли Олег думать "если я умру, то мне все равно" о своей жене и дочери? Вряд ли.

Вероятно, он спросит себя — а что будет в худшем случае? Жена и дочь окажутся в отчаянном положении, потому что у них не станет кормильца. Они будут на пороге нищеты; как жена одна поднимет дочь? Как, на какие средства дочь потом получит образование — ведь оно очень дорого стоит? Какое будущее ее потом ждет?

И следующий вопрос, который задаст себе любящий муж и отец — а что можно сделать, чтобы защитить семью на крайний случай? Решением будет страхование жизни.

Так что же такое полис страхования жизни?

Это копилка, в которую человек делает регулярные взносы. И этот накопительный план обладает крайне важным свойством — если вдруг владелец страхового контракта уходит из жизни — близкие немедленно получают крупную выплату по страховке.

Обратите внимание — названы два свойства полиса:

— полис — это защитный механизм;
— полис — это инструмент накопления(*).

(*) существуют полисы страхования жизни, которое только защищают, ничего не накапливая. Такие полисы в этой статье не рассматриваются.

Как полис защищает?

Смерть человека полис предотвратить не сможет. Но полис защитит финансовые интересы близких. Как?

В случае смерти страховая компания сделает крупную выплату близким. Так  полис возвращает в семью доход, утраченный с уходом кормильца. Это те деньги, которые Олег заработал бы и принес домой за десятки лет, оставаясь жив.

И тогда, даже если Олег уйдет из жизни — у его жены и дочери все равно будут средства, чтобы жить. Вот в чем состоит защита полиса.

Как полис накапливает?

Вероятность ухода из жизни молодого, здорового человека очень мала. Дай Бог, жизнь Олега сложится благополучно, он доживет до зрелых лет, и защитная функция полиса ему не понадобится.

Тогда полис отработает для Олега как консервативный накопительный план, аккумулируя и преумножая взносы, которые Олег делал в свой страховой контракт. В удобный ему момент Олег завершит свой полис, и накопленные средства составят его пенсионный капитал.

Сказанное можно свести в такую таблицу:

Это все замечательно, скажет мне читатель — но давайте взглянем на цифры. Насколько выгоден страховой контракт с финансовой точки зрения?

Это совершенно справедливый вопрос — и чуть ниже я приведу расчеты. Позвольте  прежде важное замечание.

Из опыта работы я хорошо знаю, что люди часто склонны противопоставлять страхование жизни другим финансовым инструментам, сравнивая их по ряду параметров — например, по доходности.

Тем, кто желает пойти этим путем — я предложу немного иную точку зрения. Среди всех финансовых инструментов только лишь контракт страхования жизни обладает свойством делать крупную выплату при смерти человека. Подчеркну — таким свой свойством обладает только лишь полис страхования жизни. Именно это свойство и обеспечивает финансовую безопасность семьи.

Так вот, если Олег желает обеспечить финансовую безопасность семьи — ему нужен хороший план страхования жизни. Раз это единственный инструмент, решающий задачу, то остальные свойства инструмента, например, его доходность — уже вторичны.

Если же человек выбирает инструмент лишь только с точки зрения доходности — то страхование жизни ему точно не подойдет. Есть масса инструментов, дающих бОльшую доходность. Однако этот человек в стремлении за прибылью должен понимать, что уйди он внезапно из жизни — его дети останутся голы и босы, и жена будет долгие годы нуждаться в деньгах. Будет ли это правильно? Будет ли справедливо по отношению к близким?

Только страхование жизни может обеспечить финансовую безопасность семьи. И потому доходность полиса вторична. Защитив близких — ищите прибыльных инвестиций. Но не ранее.

Давайте рассмотрим проект полиса для Олега. Чтобы не перегружать статью, приведу выдержку из проекта; написав мне — любой желающий может запросить проект полностью. Проект рассчитан в долларах США:

Что видим? Прежде всего — жизнь Олега с первого же дня работы полиса защищена на сумму 150.717 долл. Если предположить что он зарабатывает 1000 долл. в месяц, то при смерти Олега полис вернет в семье его заработок за более чем 10 будущих лет — в этом и состоит защитная функция полиса.

Далее — мы видим, что полис накапливает сделанные человеком взносы. Примерно на 16-м году наличная стоимость полиса становится равной сумме сделанных взносов. Затем  наличная стоимость в предположениях растет, превышая сумму взносов.

Так, к 70-ти годам Олега при суммарных взносах в 52.400 долл. полис ожидаемо создаст капитал в 100.752 доллара. При этом в любой момент Олег может завершить свой контракт, и использовать накопленные средства как пенсионный капитал, получая пожизненную ренту.

Тем самым, долгие годы обеспечивая безопасность семьи — полис создает пенсионный капитал, аккумулируя сделанные взносы.

Итак, к этому моменту мы успели обсудить лишь одну, весьма очевидную функцию полиса страхования жизни. Но на самом деле это лишь верхушка айсберга. Есть десятки ситуаций, когда уместно использование полиса страхования жизни. Очень бегло перечислю лишь несколько.

  1. Полис — это ваш личный банк. Вы можете пользоваться деньгами, накопленными в   страховке, не расторгая контракт.
  2. Полис страхования жизни — средство уравнения в наследстве детей. Если родители оставляют детям одну квартиру — как ее делить? Это может быть сложной задачей, и если она не решена — возможен конфликт между детьми. Полис страхования жизни родителя на стоимость квартиры решает проблему. Один ребенок получит квартиру, второй — страховую выплату размером с ее стоимость. И нет почвы для конфликта.
  3. Страховой контракт можно в любой момент превратить в аннуитет, пожизненный поток дохода. И тогда человек может быть уверен: сколько бы он ни прожил — деньги не кончатся никогда. Уверенность в том, что они будут пожизненно обеспечены — очень важна для пожилых людей. Потому что боязнь пережить свои деньги — один из главных пенсионных страхов.
  4. Страховой контракт — это способ преумножения наследства. Нередко бабушки и дедушки накапливают сбережения для внуков. Чаще всего это наличные, или деньги на банковских счетах. А ведь если бабушка/дедушка вложат эти сбережения в страховой контракт — это позволит заметно преумножить наследство, которое они оставляют внукам. Это очень практичное и выгодное для семей решение.
  5. И еще десятки ситуаций, когда человек использует полис в своих интересах. Страхование жизни нужно людям с пеленок и до глубокой старости.

В завершение статьи — позвольте мне выделить главное.

Важнейшее предназначение полиса — гарантировать семье, что необходимый капитал в семье будет при любом развитии событий.

Если все благополучно — человек, будучи жив-здоров — заработает необходимые средства. В критической ситуации семья получит капитал как страховую выплату.

И поэтому, как только вы ставите подпись на контракте страхования жизни — вы мгновенно обеспечиваете безопасность своей семьи на десятки лет, или же пожизненно.

Тем самым человек, открывая полис — защищает будущее своей семьи. И одновременно запускает накопительный план для создания пенсионного капитала. Обе задачи — и защита, и создание пенсионных сбережений — крайне важны.

Поэтому, если я позвоню вам(**) с предложением обсудить тему страхования жизни — отвечайте согласием :). Полис — это ваша защита и капитал.

В следующей статье — о накопительных планах, которые позволяют человеку эффективно создавать личный капитал, инвестируя средства на мировых финансовых рынках.

Если у вас есть вопросы — пожалуйста, задавайте их в комментариях.

(*) Шуржики — набор букв, сложенных в звучное слово без всякого смысла. Примерно так воспринимает человек слова "страхование жизни" — до тех пор, пока не разобрался в теме. Надеюсь, моя статья помогла вам в этом.

(**) Нам будет значительно проще обсудить тему страхования вашей жизни, если Вы позвоните мне по телефону +7 (926) 102-7337. До встречи!

В Центральном банке

15 Октябрь 2015 Автор: Владимир Авденин

Принял участие в совещании в ЦБ для обсуждения проекта закона о деятельности независимых финансовых консультантов:

Искренне радуют два обстоятельства.

Во-первых, регулятор в лице Центрального банка видит необходимость в том, чтобы упорядочить работу финансовых консультантов. Сейчас рынок финансового консультирования в России никак не регулируется, и это очень плохо для всех.

Для потенциальных потребителей этой услуги это плохо тем, что "финансовый консультант" может оказаться неквалифицированным специалистом, а то и вовсе мошенником. Ведь отсутствие регулирования означает, что сейчас абсолютно любой человек может называть себя финансовым консультантом — не нужно сдавать экзаменов, получать лицензию или сертификат. Объявил себя консультантом — и вперед, можно консультировать людей в важнейшей области их жизни.

Для специалистов, работающих на рынке финансового консалтинга — отсутствие лицензирования плохо тем, что у потребителя услуг нет никакого критерия, способа отличить добропорядочного, профессионального специалиста от псевдо-консультантов, предлагающих продукты и услуги низкого, или вообще сомнительного качества.

Регулирование этого рынка объективно нужно, и я очень рад, что ЦБ в настоящее время решает эту задачу:

 

И во-вторых, радует то, что для обсуждения проекта закона в ЦБ пригласили независимых финансовых консультантов, которые уже работают на этом рынке. Это позволит при разработке закона учесть мнение и опыт тех людей, работу которых он непосредственно затрагивает. Разумный подход, который позволит разработать удобный закон для регулирования рынка финансового консультирования в России.


1-3

13 Октябрь 2015 Автор: Владимир Авденин

Друзья,

я написал три статьи с основными, необходимыми знаниями для грамотного управления личными финансами. Вашему вниманию — первая часть.

Мысль, наверное, очевидная для многих — для финансового благополучия нужно часть заработанного сберегать. Постоянно сберегая часть своего дохода, семья за счет этих накоплений создает капитал.

Безусловно, у каждой семьи свои задачи — но можно выделить и ряд универсальных. Если в семье растут дети — им нужно дать высшее образование, оно довольно дорого стоит. Значит, нужны накопления для решения этой задачи. Возможно, семье нужно будет купить недвижимость. Наконец, людям в возрасте 25+ нужно начать создание пенсионного капитала.

Кто кроме вас накопит нужные средства? Никто. Поэтому часть заработанного нужно обязательно сберегать. А сколько нужно сберегать? Давайте посчитаем.

Но прежде позвольте ответить на вопросы вроде: "я мало зарабатываю, и мне ничего сберегать". Есть бессчетное количество историй про людей, с нуля создавших бизнес, и свое благосостояние. Или про нищих мигрантов, ставших состоятельными людьми в чужой стране. Если ваши доходы малы — меняйте свою жизнь, увеличивайте их. Это ваша ответственность.

Что касается кризиса. Мы продолжаем делать покупки, заливаем в бак бензин, оплачиваем счета. У нас у всех есть деньги. Поймите, пожалуйста, что сбережение части доходов — столь же необходимая финансовая операция, что и покупки. Более того, у грамотного в финансовом отношении человека приоритет сбережений ВЫШЕ, чем у расходов. Это значит, что получив свой доход, человек сначала его часть сберегает, и лишь оставшееся — тратит. За счет этого человек постоянно увеличивает свое благосостояние.

И с принципиальной точки зрения кризис ничего не меняет; да, возможно — абсолютные  цифры доходов и сбережений упали; но сам подход, и действия грамотного в финансовом отношении человека остаются прежними. Он сначала сберегает, и лишь затем — тратит.

Вернемся к цифрам — я предлагаю понять, каких усилий требует от человека задача по созданию своего пенсионного капитала. По моему опыту, большинство людей никогда не задавало себе вопрос — а какой пенсионный капитал мне необходим?

Поскольку неизвестно, как долго человек проживет после выхода на пенсию — при расчете пенсионных накоплений часто используют модель, когда человек не тратит свой капитал, а живет лишь на проценты от него.

Пусть Олегу 30 лет, он зарабатывает 1000 долл. в месяц, и задумался о создании пенсионного капитала. Он планирует перестать работать в 60 лет, и хотел бы сохранить уровень жизни после выхода на пенсию, получая ежемесячно в виде ренты 1000 долл. со своего капитала.

Вопрос: сколько нужно начать сберегать Олегу ежемесячно, чтобы создать пенсионный капитал? Расчеты буду вести в долларах, чтобы уменьшить количество нулей, и облегчить корректировку в связи с инфляцией.

В пожилом возрасте человек не будет рисковать своим капиталом. Потому что, потеряв его — он останется без средств к существованию. И в 60 лет Олег лет будет размещать свои средства консервативно, надежно. Это означает, что доходность его пенсионного капитала будет невысокой — давайте оценим ее в 5% годовых.

Тогда, чтобы на пенсии получать 1000 долл. ежемесячно, Олегу необходим капитал

(1000 долл.*12 месяцев)/0,05 = 240.000 долл.

Однако учтем, что Олегу до пенсионного возраста еще 30 лет, в течение которых инфляция будет обесценивать деньги. И на самом деле Олегу при ежегодной инфляции в 3% потребуется капитал размером

240.000*2,4273= 582.552 долл.

чтобы в виде ренты ежемесячно получать сумму, эквивалентную покупательной способности текущим 1000 долларам.

Сколько же необходимо начать ежемесячно сберегать Олегу, чтобы за оставшиеся 30 лет создать такой капитал? Предположим, на сберегаемые средства Олег сможет получить доходность в 9% годовых. Тогда ему нужно сберегать ежемесячно 330 долл. — проверить цифры Вы можете, скачав мои расчеты.

Однако мой опыт показывает, что в 30 лет люди редко задумываются о пенсионных накоплениях. И даже обсуждать эту тему люди не хотят — молод, не время еще! Положим, и Олег думает также.

Если он начнет накопления в 35 лет, ему потребуется сберегать уже 535 долл. в месяц, чтобы создать нужный капитал. Если начать в 40 лет, то сумма инвестиций составит уже 871 долл. в месяц:

Что говорят цифры? Чем больше у вас времени в запасе, тем легче решить задачу. Это происходит за счет сложного процента, который увеличивает капитал человека. Начни Олег свои накопления в 25 лет, он создал бы необходимый капитал, инвестируя всего 207 долл. в месяц. Начни он в 20 лет — нужно лишь 133 долл. в месяц.

Поэтому не теряйте времени — при создании капитала время значительно более ценный ресурс, чем деньги. Это касается любых накоплений — на обучение детей, для крупной покупки, пенсионные сбережения. Начнете раньше — Вам будет проще решить задачу. И лучшее время начать — это сейчас.

Но давайте вернемся к Олегу. Вы видите, что если он начинает накопления в 30 лет, ему нужно сберегать треть своего дохода. Это слишком много, и скорее всего Олег не сможет этого делать.

Комфортным уровнем сбережений для семьи является примерно 10% от семейного дохода. И вероятней всего — Олегу придется идти на компромисс.

Например, он будет работать до 65 или 70 лет.  Срок накоплений увеличится, и тогда задачу решить будет проще. Или согласиться с тем, что его пенсионный доход будет составлять не 1000 долл., а меньше. Или использовать обе возможности — уйти на пенсию позже, и с меньшим доходом. Понятно одно — ему нужно планировать создание своего пенсионного капитала уже сейчас, потом будет слишком поздно.

И давайте подумаем еще вот о чем.

Вероятно — Олег женат. Положим, его жену зовут Катя, и у них недавно родилась дочь Маша. Жена не работает, нянчит новорожденную дочь. Олег зарабатывает деньги для всей семьи.

Когда в реальной жизни я консультирую человека при личной встрече — ему я рассказываю о накоплениях то же самое, что вы прочли выше. Правда, я обычно рисую, чтобы собеседнику было проще меня понять — и делаю финансовые расчеты исходя из персональных условий этого человека, вот реальный пример:

Неизменным остается вопрос, который я задаю, рассчитав  необходимый человеку капитал. Он звучит так: "Прежде, чем обсуждать накопления — мы поговорим о защите семьи, верно?"

К сожалению — редко собеседник понимает, о чем я говорю. А речь о страховании жизни. Если Олег уйдет из жизни, кто обеспечит его жену и дочь? Нет ответа на этот вопрос, пока у Олега нет хорошего плана страхования жизни. И прежде, чем обсуждать с Олегом накопления — мы обязательно будем говорить о страховании жизни.

И с вами мы обсудим эту тему  в следующий раз. Надеюсь  показать вам, что страхование жизни — интереснейшая тема, актуальная и важная для очень многих семей.

Прощаясь на сегодня, перечислю основные мысли этой статьи:

  1. будущее требует крупных накоплений —
  2. поэтому часть заработанного обязательно нужно сберегать;
  3. начните накопления раньше. Время и сложный процент серьезно облегчат вам задачу.

Если у вас есть вопросы — пожалуйста, задавайте их в комментариях. До встречи!

С уважением,
Владимир Авденин.

Последний звонок. Для Вас?

21 Май 2015 Автор: Владимир Авденин

Завтра в школах прозвенит последний звонок, и вскоре часть выпускников продолжат обучение в ВУЗе. Эта статья написана для тех родителей, чьи дети еще маленькие, и учатся в начальных классах — или даже ходят в ясли.

Зачем?

Как финансовый советник я хочу обратить ваше внимание на стоимость высшего образования. Взгляните:

Суммы значительные — однако без этих средств ребенок не получит образования.

Я хочу показать вам — как эти крупные суммы при грамотном планировании превращаются в посильные взносы. И семья безболезненно создает фонд для образования ребенка. Самое главное — вовремя начать программу накоплений.

Давайте посмотрим на примере.

Илье 3 года, родители хотели бы дать ему высшее образование в столичном ВУЗе. Текущая стоимость года образования — 7.000 долларов, обучение длится пять лет.

Нужно учесть, что с течением времени стоимость образования растет. Будем считать, что инфляция стоимости образования составляет 7,5% в долларах США.

Образование будет дорожать и в то время, когда Илья начнет учиться в ВУЗе. Каждый год будет несколько дороже, чем предыдущий. Чтобы упростить расчеты, обычно сроком накоплений считают время до средней точки. Чтобы понять сказанное — взгляните на рисунок:

Есть 17 лет до момента, когда Илья пройдет половину обучения в институте. При инфляции в 7,5% через 17 лет стоимость года образования составит 23.936 долларов.

Для упрощения считаем, что пока Илья будет учится в ВУЗе, стоимость года обучения не меняется. Тогда семье необходимо накопить 5*23.936=119.680$ для его образования.

Чтобы иметь эти средства, семья открывает накопительный план с доходностью 8% годовых. Путем несложных вычислений получаем, что откладывая ежемесячно 275,26 доллара — родители накопят нужную сумму. И высшее образование для сына станет реальностью:

скачать

Что я сейчас сделал? Я превратил крупную сумму в ряд посильных взносов, которые семья делает на автопилоте. Это позволяет решить крайне важную задачу — дать сыну высшее образование. А без него какой старт он получит? Чего он добьется в жизни?

Давайте посмотрим — что же будет, если не начать накоплений сейчас. Велик соблазн отложить их на потом — ведь сын-то еще маленький:

Каждый год увеличивает взнос, и однажды он станет непосильным для семьи. Вывод очевиден — если у вас растут дети — не упускайте время! Откройте накопительный план, чтобы ребенок мог получить образование. Обеспечьте ему хороший старт в жизни.

И в завершение — несколько слов про родителей 🙂

Как придет время ребенку получать образование — так и придет время родителям завершить карьеру. И тогда человеку потребуется пенсионный капитал. Это важная задача, и решается она точно также — сбережением части своего дохода. И точно также справедливо правило — чем позже начнешь накопления, тем выше ежемесячный взнос, тем сложнее это делать.

Поэтому на практике семьи часто используют один накопительный план для решения обоих задач — для создания и фонда образования, и пенсионных сбережений. Когда ребенок достигает 18-летия, несколько лет черпают из него средства на учебу, и затем продолжают регулярные взносы для создания пенсионного капитала.

Самое главное — не терять времени. Вы видели, как резко оно увеличивает ежемесячные взносы, делая задачу все сложнее. Для расчета фонда образования, пенсионного капитала и открытия накопительного плана — пожалуйста, напишите, или позвоните мне +7 (926) 102-7337.

По теме:
НФС в России — 10 лет

До встречи!

С 70-летием Великой Победы!

9 Май 2015 Автор: Владимир Авденин

Друзья, поздравляю всех с 70-летим Великой Победы! Вспомните подвиг людей, которые добыли Победу в тяжелейшей войне! Ведь мы можем жить, дышать и творить только благодаря им:

К этому празднику мне бы хотелось сделать всем подарок. Это — моя книга, которая называется "Деревенский риэлтор". Не случайно эта книга именно в этот день.

Те, кто прочтет ее — узнают, что именно 9 мая 2005 года, 10 лет назад случилось одно из ключевых событий, относящихся к этой книге — да и к моей жизни. Кроме того, книга имеет вполне прикладное значение — сейчас весна, многие люди ищут себе дом или участок за городом — в книге вы найдете практические советы по теме.

Наконец, мне часто говорили читатели (и как автору мне это конечно приятно) — что книга очень увлекательна, и легко читается. Короче говоря — с любой стороны польза :).

Вот Ваш подарок к празднику:

скачать

Кроме того, для вас — песни военных лет; кликнув на название ссылки — вы услышите песню. Включите их в сегодняшний праздничный день, вспомните людей, которые сражали и погибали за Победу — в них боль, сила, надежда и доблесть наших героев:

Вставай, страна огромная!
Катюша
Темная ночь

На безымянной высоте
Синий платочек
Нам нужна одна Победа
Прощайте скалистые горы
Ленинградская застольная
В лесу прифронтовом
День Победы!

С днем ВЕЛИКОЙ ПОБЕДЫ, друзья!

НФС в России — 10 лет

7 Май 2015 Автор: Владимир Авденин

На днях по приглашению Института финансового планирования принял участие в конференции «Рынок персонального
финансового планирования и консультирования: 10 лет в России»:

 

С программой форума можно познакомиться здесь.

Это без преувеличения очень важное событие для людей, которые называют себя финансовыми консультантами. И вот почему.

Сейчас в России рынок финансового консультирования никак не регулируется. Вообще. И это очень плохо — как для граждан, так и для самих финансовых консультантов.

Представьте — вы хотели бы обратиться к финансовому консультанту за помощью. Как понять, насколько профессиональным, подготовленным является тот или иной консультант? Ведь чтобы стать финансовым консультантом в России, не нужно получать образование, или лицензию. Фактически, любой человек может называть себя финансовым консультантом. И давать рекомендации по личным финансам.

Однако консультировать в области финансов — очень ответственное дело. Советы необразованного "консультанта" могут привести к потере сбережений, крушению жизненных планов человека. Как проверить, что перед вами действительно профессионал?

Отсутствие регулирования вредит и профессиональному сообществу. Ведь сейчас непонятно — кого называть независимым финансовым консультантом? Каких профессиональных и этических стандартов должны они придерживаться? Каким образом профессиональное сообщество может очистить свои ряды от нечестных или некомпетентных коллег?

Есть много схожего в профессии финансового консультанта, и адвоката. В адвокатском сообществе все перечисленные вопросы решены. Ответы на них нужно дать и сообществу финансовых консультантов. Ведь индустрия финансового консалтинга в России насчитывает уже 10 лет. Состоявшийся на днях форум проводился именно для обсуждения этих вопросов.

Однако на минуточку — а насколько это все актуально? Если ли интерес со стороны населения на услуги финансовых консультантов?

Для этого РОМИР провел в Москве исследование, и вот его результаты:

крупнее

Можно видеть, что от 38% до 67% населения Москвы заинтересовано в консультации независимого финансового советника по разным вопросам. Это огромное количество людей, которым нужен грамотный совет. И рынок этот нуждается в регулировании.

А как это делается в западных странах? Об этом был очень интересный доклад одного из спикеров.

В Европе сформулирован свод ключевых компетенций EFPA, и финансовый консультант обязан пройти обучающий курс из нескольких модулей. Объем обучения определяет сертификат, выдаваемый консультанту:

крупнее

По окончании курса будущий финансовый консультант должен сдать экзамен, и он весьма сложный — лишь 11% претендентов сдают его с первого раза. После сдачи экзамена консультант получает сертификат.

В США консультанты также сдают экзамены, и получают лицензию. Кроме государственного контроля работает некоммерческая организация CFP, которая распространяет профессиональные стандарты в сфере личного финансового консультирования, и занимается внедрением этических принципов поведения.

Сам консультант при получении лицензии обязан сдать квалификационные экзамены, принять этический кодекс и кодекс профессиональной ответственности, а также правила ведения дел, отдающие полный приоритет защите интересов клиента. Дополнительно кандидаты в консультанты проходят практический курс, воспроизводящий процесс реализации финансового плана клиента. Всего обучение длится от 18 до 24 месяцев.

Что же в России?

Финансовый рынок усложняется, и людям нужны услуги независимых финансовых советников. Необходимы единые нормы и стандарты, регулирующие деятельность финансовых советников.

Поскольку рынок финансового консалтинга в России еще очень молодой, большинство участников дискуссии высказалось за его "мягкое" регулирование. Это означает, что государство должно на законодательном уровне определить общие принципы функционирования рынка, а саморегулируемая организация профессиональных финансовых консультантов будет проводить лицензирование желающих, разрабатывать и внедрять стандарты работы, и этический кодекс независимого финансового консультанта.

Также решено, что силами профессионального сообщества будет сформирован законопроект о регулировании деятельности финансовых консультантов, а также стандартов образования НФС. Поскольку вопрос очень важный — я буду освещать эту тему в своем блоге и далее.

РСФ-2015

5 Май 2015 Автор: Владимир Авденин

В минувшем феврале принимал участие в Российском страховом форуме:

Обсуждали тенденции развития рынка в кризис, приживутся ли независимые финансовые консультанты на российском рынке, новые возможности доставки полисов людям.

Для меня одним из самых интересных было небольшое выступление Максима Чернина с рассказом о тенденциях российского рынка страхования жизни. Приведу несколько фактов из его выступления.

В 2014 году рынок страхования жизни в России вырос на 29%. Новый и очень сильный тренд, направление развития рынка — это инвестиционное страхование жизни. В минувшем 2014 году его доля составила 28%, классическое накопительное страхование жизни занимает 26% от всего рынка страхования жизни в России. Ряд дополнительных фактов по теме — в статье "Аналитического банковского журнала" #2 за 2015 г.:

увеличить

Безусловно, страхование жизни в ближайшее время будет активно развиваться в России. Потому что люди вынуждены создавать пенсионный капитал своими силами, у государства нет средств обеспечивать пенсионеров. И поэтому люди нуждаются в накопительных планах для создания капитала. Страхование жизни и призвано решать эту важнейшую задачу.

Следующим логичным шагом будет сделать возможным продажу этих накопительных планов, продуктов страхования жизни он-лайн — чего российское законодательство пока не позволяет. Это снизит издержки страховщиков, а значит и цену на продукт — и позволит россиянам даже в очень отдаленных местностях приобретать крайне нужные финансовые продукты.

Зачем это все нужно?

Подсчитали с коллегами несколько дней назад, какого размера пенсия ждет 45-летнего человека с зарплатой 50 тысяч рублей. Это менее 9 тысяч рублей.

Человек столкнется с нищетой в старости, если не сделает собственных накоплений. Капитал нужен большой, поэтому собственную пенсионную программу нужно начинать рано. Для человека в возрасте за 30 нужно в ближайшее время открывать собственный накопительный план. Если Вам нужна консультация по теме — пожалуйста, напишите мне.