Линия жизни

Как рассчитать размер необходимого пенсионного капитала

Однажды, уже очень давно – я впервые увидел рисунок, о котором расскажу в этой статье. Тогда он поразил меня – и я немедленно понял, насколько важно позаботиться о своем финансовом будущем, и иметь программу долгосрочных накоплений. Этот рисунок называется «Линия жизни», и шаг за шагом изложу его в этой статье.

Рисунок «Линия жизни» символизирует финансовую жизнь человека – показывая, как меняются доходы человека в течение его жизни:

Как создать пенсионный капитал в России

С точки зрения поступающих доходов жизнь человека можно разделить на три части – детство и юность, активный период, и пенсионное время. Когда мы растем и учимся, у нас нет доходов. Затем человек начинает работать, и у него появляется постоянный доход.

Допустим, человек начал свою карьеру в 22 года. Отразим этапы его финансовой жизни на рисунке:

Личное финансовое планирование для частных лиц

Начав работать, человек получает опыт, повышает свой профессионализм, и занимает все более и более высокие должности. Поэтому с течением времени его доход будет расти. Этот факт мы можем отразить на рисунке следующим образом:

Личное пенсионное планирование

А теперь задайте себе вопрос – что будет с доходами человека, когда он выходит на пенсию? Ответ однозначен – доходы человека резко упадут. И с течением времени доходы пенсионера будут падать и дальше из-за демографической ситуации, которую мы объективно имеем сейчас в нашей стране.

Вот как это будет выглядеть на рисунке:

Пенсионные накопления и пожизненная рента

И это резкое падение очень больно ударит по человеку. На рисунке выше пунктирной линией отмечен тот уровень жизни, которого человек достиг к завершению карьеры, став зрелым профессионалом. Он привык к определенной совокупности жизненных благ, набору товаров и услуг, которые позволяют вести ему комфортный уровень жизни.

И вдруг человек мгновенно теряет львиную долю своего дохода, который обеспечивал ему комфортный уровень жизни. И человеку, который привык к достатку - жить отныне придется очень скудно.

Желаете ли вы, завершив свою карьеру – прийти к нищенскому существованию? Если нет – то необходимо заполнить тот финансовый вакуум, который немедленно возникнет, как только вы прекратите работать. Вам нужны сбережения к пенсионному возрасту, которые обеспечат привычный уровень жизни после завершения карьеры:

Во что вкладывать деньги для создания пенсионного капитала в России

Но тогда возникает вопрос – когда, в какую пору жизни человек может создать этот капитал? Если в детстве доходов еще нет, а в пенсионную пору их уже нет – единственная часть жизни, когда пенсионный капитал может быть создан – это активная часть жизни, когда человек работает, и зарабатывает деньги. Необходимый пенсионный капитал может быть создан регулярным, на протяжении десятков лет – сбережением части вашего текущего дохода:

Инструменты для создания пенсионного капитала

Итак, если вы желаете прожить зрелую часть своей жизни продуктивно, ярко, в достатке  – вам нужна программа регулярных сбережений, которая позволит за время вашей карьеры создать пенсионный капитал. Эти средства обеспечат привычный вам уровень жизни, дадут возможность отдыхать и путешествовать в свободное время.

Прочтите мою статью по теме: «Личное пенсионное планирование»

Отлично, скажите вы, открыть план регулярных сбережений для создания пенсионного капитала — это хорошая идея. Однако, тогда есть и еще одна проблема, над решением которой нужно подумать.

Только лишь регулярно инвестируя часть своего текущего дохода, мы можем создать свой пенсионный капитал. Однако в жизни возможны непредвиденные события, которые лишат человека его дохода. Среди них – травмы, инвалидность, смертельные болезни, и смерть.

Эти события человек не может контролировать – однако каждое из них может лишить человека дохода на долгое время, или даже навсегда. Взгляните на рисунок ниже:

Создание частной, приватной пенсии в России

Красные стрелки «бьют» по доходу человека, отбирая возможность работать и зарабатывать деньги. Как, лишенный дохода – будет оплачивать текущие расходы? На какие средства будет жить его семья?

Возможность потерять свой доход на долгий срок из-за неконтролируемых событий – это очень серьезный риск для любого человека, любой семьи. И эту проблему люди уже веками успешно решают с помощью страхования жизни.

Полис возмещает человеку доход, который может быть утрачен из-за непредвиденных событий. И поэтому страхование жизни обеспечивает человека и его семью финансовой безопасностью.

Прочтите мою статью «Финансовая табуретка» — в ней описаны 3 компонента, которые обеспечат вашей семье финансовую стабильность

Итак, мы пришли к пониманию двух важных идей:

  1. Необходимо регулярно сберегать часть заработанного для создания пенсионного капитала, и
  2. Важно иметь защиту от несчастного случая, который может лишить человека его дохода.

И поэтому разумный подход при долгосрочном финансовом планировании собственной жизни предусматривает использование, сочетание одновременно двух финансовых инструментов: эффективного инвестиционного плана для создания личного пенсионного капитала, и хорошего контракта по страхованию жизни для защиты собственных финансовых интересов.

Посмотрите вдумчиво на финальный рисунок «Линия жизни»:

Как рассчитать размер необходимого пенсионного капитала

Перечислю основные выводы, которые можно сделать, глядя на этот рисунок.

  1. Не создав сбережений к выходу на пенсию – вы будете жить на крайне малую государственную пенсию. Фактически — проработав десятки лет, человек в отсутствии накоплений придет к нищете;
  2. Капитал можно создать только за то время, когда вы работаете – путем регулярного инвестирования части текущего дохода. Этот капитал обеспечит вас пожизненной рентой для комфортной жизни в зрелые годы;
  3. Поскольку неконтролируемые события могут лишить человека дохода, то для собственной финансовой безопасности необходимо использовать страхование жизни;
  4. Нужный вам пенсионный капитал — это очень крупная сумма. Чтобы успеть его создать — начните накопления как можно раньше.

Если вам кажется что до пенсии как до Луны, и вы все успеете, начав «потом» — прочтите мою небольшую статью «Цугцванг»

Пенсионное планирование – это важнейшая часть долгосрочного финансового планирования жизни. Если вам нужна консультация по теме – пожалуйста, свяжитесь со мной.

Владимир Авденин,
независимый финансовый советник

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: