Полис Evolution компании Investors Trust — обзор

Обзор полиса Evolution

Здравствуйте уважаемые читатели,

в этой статье представлен обзор полиса Evolution компании Investors Trust Assurance SPC. Мы рассмотрим назначение и устройство контракта, издержки и бонусы этого плана, поговорим про выбор валюты контракта, и его тонкую настройку.

1. Назначение контракта

Evolution – это полис unit-linked со взносами в рассрочку, которые предлагается россиянам и жителям СНГ компанией Investors Trust.

Какую задачу решает этот полис для человека? Данный контракт – удобный инструмент для создания целевых фондов и собственного пенсионного капитала за счет регулярного сбережения части своего дохода на длительных промежутках времени.

Прочтите мою статью «Обзор личного кабинета Investors Trust» — она рассказывает о том, как человек управляет своим инвестиционным планом Evolution, шаг за шагом создавая личный капитал

Если для долгосрочных накоплений человек готов сберегать от 100 долл. в месяц – накопительный план Evolution будет эффективным инструментом для инвестирования этих средств. О том, как устроен полис unit-linked, и почему это эффективный инструмент для долгосрочных инвестиций – пожалуйста, прочтите в моей статье «Что такое полис инвестиционного страхования жизни».

2. Сроки накопительного плана

Полис Evolution может быть открыт на срок, кратный пяти годам: 5,10,15,20,25 лет. На момент открытия полиса человек должен быть старше 18 лет, а на момент окончания полиса человек должен быть не старше 85 лет. Это значит, что финальный возраст, когда человек еще может открыть себе полис – это 80 лет. В этом возрасте можно открыть накопительный план на 5 лет.

Из опыта могу сказать, что большинство накопительных планов открываются на 20-25 лет. Что вполне объяснимо – таким образом люди за время своей трудовой карьеры создают пенсионный капитал, регулярно инвестируя часть своего дохода.

3. Валюта полиса, объекты для инвестирования

Полис Evolution может быть открыт в одной из трех валют: в долларах, в евро, либо в фунтах стерлингах. О валюте стоит поговорить подробнее.

Мои клиенты часто спрашивают – в какой валюте лучше открыть накопительный план? При этом они представляют себе этот контракт как инструмент, во многом похожий на банковский депозит. И стремятся понять, какая же валюта лучше подойдет для этого «депозита».

Между тем депозит и накопительный план unit-linked – это два абсолютно, принципиально разных инструмента.

Открыв депозит в банке – вы фиксируете процентную ставку, определяя тем самым свой доход, и дату его получения. И до окончания депозита вы никак не управляете деньгами, переданными в банк.

Открыв контракт Evolution — вы сами управляете своими деньгами через выбор фондов для инвестирования, представленных на платформе страховщика. И при этом вам никто не дает гарантий того, что вы получите прибыль.

Самое важное, что нужно понимать – открыв контракт Evolution, вы через покупку выбранных фондов превращаете свои наличные деньги в определенный набор фондовых ценностей. И пока длится ваш план – вы владеете не каким-то количеством валюты (доллар, евро, фунт) – а определенной совокупностью фондов.

Именно это свойство контракта, легкая трансформация наличных в фондовые ценности — является его важным преимуществом. Потому что и любая валюта, и долговые инструменты, такие как депозиты, казначейские обязательства – обесцениваются из-за инфляции, и не позволяют человеку решать важнейшую задачу по реальному созданию капитала на длительных отрезках времени.

Прочтите мою статью «Личное пенсионное планирование» — накопительный план Evolution является эффективным средством создания вашего пенсионного капитала

Фондовые ценности, напротив – на длинных временных промежутках уверенно превосходят инфляцию. А значит, позволяют реально преумножать те средства, которые человек сберегает, и вносит в свой накопительный план.

Однако вернемся к выбору валюты контракта.

Как вы уже понимаете – выбор валюты контракта не имеет принципиального значения. Потому что фактически валюта контракта – это просто мерило денежной стоимости поступающих в накопительный план денежных слагаемых, и изымаемых из него средств. И как только денежные средства поступают в план — они инвестируются в выбранные человеком фонды.

Поэтому, пока действует контракт Evolution — накопления человека в нем представлены совокупностью фондовых ценностей, распределенных по всему миру. Это набор акций, облигаций и иных активов, торгуемых на биржах.

Поэтому резкое изменение стоимости валюты плана серьезно не отразится на инвестиционной стоимости счета. Если валюта подешевеет – соответствующий актив станет стоить больше в подешевевших дензнаках, сохранив свою первоначальную ценность.

Пример. В рамках своего плана Evolution, отрытого в евро — вы владеете 100 юнитами (т.е. паями, или же долями) фонда, инвестирующего в физическое золото. Сейчас один юнит в этом фонде стоит 150 евро. Тем самым инвестиционная стоимость вашего счета составляет

100 * 150 = 15.000 евро

Допустим, евро резко подешевел вдвое. Напомню, что в рамках своего накопительного плана вы владеете сотней долей фонда, который владеет физическим золотом.

Подешевеет ли золото из-за падения евро? Нет. Что станет с ценой на золото в евро, если евро подешевеет в два раза? Цена золота в евро вырастет в 2 раза, и тогда одна доля фонда станет стоить 300 евро. Тогда текущая инвестиционная стоимость после обесценивания евро вдвое составит

100 * 300 = 30.000 евро,

что будет равно ценности ваших владений в прежних, более дорогих евро.

Именно поэтому владение набором фондовых ценностей (точнее - грамотно составленным инвестиционным портфелем), а не каким-то количеством дензнаков – уберегает ваш капитал от инфляции. Кстати, россияне действуют похожим образом, когда покупают недвижимость с целью защитить рубли от обесценивания. Однако накопительные планы unit-linked значительно эффективнее для создания и преумножения капитала, нежели покупка недвижимости.

Итак, поскольку валюта плана не имеет решающего значения – стоит выбрать ту, издержки при работе с которой минимальны. Речь про комиссию за конвертацию. Мы живем в рублевой зоне, и открыв план Evolution – будем вынуждены постоянно конвертировать свой текущий рублевый доход в одну из трех валют плана, чтобы делать очередные взносы в свой накопительный план.

При этом доллар, являясь фактически мировой резервной валютой – наиболее доступная валюта, и имеет минимальные комиссии за конвертацию. Поэтому я бы рекомендовал открывать накопительный план Evolution в долларах США.

4. Доступные фонды

Список фондов, доступных для инвестирования – вы можете видеть на сайте страховщика по этой ссылке. Представлена широкая линейка фондов от известных мировых управляющих компаний. Эти фонды позволяют человеку сформировать диверсифицированный инвестиционный портфель для решения своих задач.

Список фондов может меняться. Investors Trust может как добавлять новые фонды на свою платформу, так и удалять их. На момент написания этой статьи было доступно следующее количество фондов в каждой из валют:

Фонды для размещения средств в накопительном плане Evolution компании Investors Trust

Мы видим, что для полисов в долларах США доступно наибольшее число фондов. Это еще один аргумент за то, чтобы выбрать доллар в качестве валюты своего контракта.

Для каждого из фондов, представленных на платформе Investors Trust – страховщик предоставляет клиентам проспект этого фонда (пример). Также информацию об инвестиционной стратегии этого фонда, и результатах его работы – человек может получить на сайте его управляющей компании, или на финансовых порталах, представляющих соответствующие данные (пример-1, пример-2).

Проанализировав доступные фонды, человек может выбрать несколько из них для инвестирования своих средств. И тем самым определит наполнение своего инвестиционного портфеля.

5. Издержки и бонусы

Контракт Evolution предусматривает различные издержки и бонусы. Давайте начнем с издержек.

5.1 Издержки

Один раз в год по плану взимается административная комиссия. Ее размер в первые 10 лет действия плана составляет 1,9% от текущей инвестиционной стоимости счета, и сокращается до 0,35% в год для последующих лет контракта.

Ежемесячно по плану взимается комиссия за управление активами в размере 0,125% от текущей инвестиционной стоимости контракта.

Наконец, владелец контракта оплачивает полисную комиссию в размере 7 долл. в месяц. Эта комиссия не зависит от размера активов, и всегда составляет 84 долл. в год.

Ежегодно любой владелец контракта получает выписку по своему полису. В ней отражены все списания и зачисления по контракту, а также детализация совершенных операций по контракту за минувший год:

Выписка по unit-linked полису Evolution компании Investors Trust
увеличить

5.2 Бонус за размер взноса

Тех клиентов, которые готовы открывать накопительный план со значительными ежемесячными взносами — страховая компания поощряет бонусом за размер взноса.

Этот бонус, называемый также ставкой размещения (или же ставкой аллокации) — Investors Trust из собственных средств присоединяет к каждому ежемесячному взносу клиента. И взнос+бонус поступает в накопительный план клиента для инвестирования.

Бонус за размер взноса указан в таблице ниже:

Бонус за размер взноса в юнит-линк полисе Evolution компании Investors Trust

Пример. Человек открыл накопительный план Evolution с ежемесячным взносом в 500 долларов. Его годовой взнос составит 6.000 долл., и согласно таблице выше его бонус за размер взноса составит 3%.

Поэтому к каждому ежемесячному взносу клиента в 500 долл. Investors Trust будет присоединять 15 долл. из собственных средств.

В выписке по счету бонусы отражаются как дополнительные начисления.  Например, если человек для своего портфеля выбрал 10 фондов, и его ежемесячный взнос в 500 долл. в равных долях размещается в эти фонды — то в каждый из них поступит по 50 долл. И начисленные на взнос бонусы поступят в соответствующие фонды:

Размещение бонуса в фонды в накопительном плане Evolution компании Investors Trust
крупнее

5.3 Бонус за лояльность

Страховщик заинтересован видеть человека своим клиентом как можно дольше. Поэтому он готов поощрять клиента за постоянство. Для этого предлагается бонус за лояльность, который устроен следующим образом.

Если на протяжении первых десяти лет действия плана выполнялись три условия:

  • человек не пропускал взносов,
  • не уменьшал взносов,
  • не изымал деньги из своих накоплений –

то по истечении 10 лет действия плана человек получит от страховой компании на свой счет бонус в размере 7,5% от всех средств, внесенных в контракт за 10 лет.

Пример. Если ежегодный взнос в накопительный план составляет 5.000 долл., то через 10 лет клиент получит бонус за лояльность в размере

(5.000 * 10) * 0,075 = 3.750 долларов.

Бонус за лояльность продолжит также действовать и после истечения первых десяти лет действия плана – но уже в другом качестве. Далее каждую пятилетку, если за этот срок были выполнены те же три условия (не пропускать и не уменьшать взносы, не изымать средства из плана) – страховщик будет начислять бонус в размере 5% от суммы средств, поступивших в план за эту пятилетку.

Пример. Человек открыл полис Evolution на 25 лет с ежегодным взносом в 5.000 долларов. В течение этого срока он выполнял условия, необходимые для получения бонуса. Вычислим суммарный бонус за лояльность для этого клиента за все 25 лет его программы накоплений.

По истечении первых 10 лет плана он получит бонус в 3.750 долларов, рассчитанный в предыдущем примере. Далее у него остается еще три пятилетки плана. За каждую пятилетку он будет вносить в план 5 * 5.000 = 25.000 долларов, и раз в пять лет получать бонус в размере

25.000 * 0,05 = 1.250 долларов.

Тем самым за 25 лет своего накопительного плана он получит суммарный бонус за лояльность в размере

3.750 + 3*1.250 = 7.500 долларов.

6. Первоначальный период, пропуск взносов, изъятие средств

Контракт Evolution предусматривает первоначальный период в 2 года после его открытия. В первоначальный период человек обязательно должен делать взносы в контракт в оговоренном размере. Если прекратить взносы в первоначальный период – полис будет расторгнут, и человек потеряет все внесенные средства.

Поэтому при открытии контракта нужно быть уверенным, что у вас будут средства для оплаты взносов в первоначальный период. Если у человека при открытии полиса есть определенные накопления – он может внести в контракт взносы сразу за два года, и тем самым полностью закрыть первоначальный период.

Когда первоначальный период завершен, человек получает большую гибкость по управлению своим инвестиционным планом. Он может пропускать взносы, уменьшать их, а также изымать часть накоплений из своего контракта.

И хотя такая возможность есть – нужно понимать, что перечисленные действия будут иметь негативные последствия для того капитала, который вы создаете.

Прежде всего – и уменьшение взносов, и пропуск взносов, и изъятие средств уменьшат сумму накоплений. Это отдаляет вас от цели – ведь вы открываете сберегательный план, чтобы создать нужные вам накопления. Помимо этого — вы также потеряете бонус за лояльность.

Безусловно, жизнь полна случайностей, и может сложиться ситуация, когда не остается иного выхода, и приходится идти на крайние шаги – к их числу и можно отнести использование накоплений в плане Evolution.

Но если исключить форс-мажор, то накопительный план Evolution нужно рассматривать исключительно как средство долгосрочных накоплений. Человек, который открывает свой план – имеет намерение оставить неизменной эту сберегательную программу те 20-25 лет, на которые она открыта.

Не рассматриваете контракт Evolution как средство ликвидности, где можно черпнуть денег после первоначального периода. Это инструмент стратегических накоплений, средство создания пенсионного капитала и целевых фондов. Он должен работать долго, и в неизменном качестве – и тогда он принесет вам максимальную пользу. Бонус за лояльность подчеркивает это.

7. Проект полиса Evolution компании Investors Trust

Я подготовил для вас проект 35-летнего человека, который открывает накопительный план на срок в 25 лет, с ежемесячным взносом в 500 долл. в месяц. Скачать проект полиса Evolution можно здесь.

Проект контракта – это двухстраничный документ, с пятью блоками в нем. Давайте обсудим каждый из них.

Первый блок – это анкетные данные клиента:

Скачать проект полиса Evolution компании Investors Trust

Второй блок – информация о контракте

Пример полиса Evolution компании Investors Trust

Думаю, в первых двух блоках все понятно и без объяснений.

Третий блок иллюстрирует величину стоимости счета (Account Value), выкупной стоимости счета (Surrender Value) и сделанных в контракт взносов (Contributions):

Рассчитать проект Evolution компании Investors Trust Assurance SPC

Выкупная стоимость счета – это сумма, которую человек получит, досрочно расторгая контракт. Выкупная стоимость счета есть текущая стоимость минус плата за досрочный выкуп полиса. Плата за досрочный выкуп равна сумме административных расходов за оставшиеся годы действия полиса.

Финансовые параметры контракта гораздо лучше анализировать в пятом блоке проекта, где соответствующие величины представлены цифрами.

В четвертом блоке показано распределение средств по фондам. Поскольку расчеты не зависят от выбранных фондов, то их ассортимент в иллюстрации не важен.

Investors Trust Assurance SPC отзывыКроме того, в этом блоке рассчитывается размер ренты, на которую человек может получать по завершении своей накопительной программы. Соответствующие цифры подчеркнуты на иллюстрации красным, и о них стоит сказать немного подробнее.

Полис Evolution – это эффективный инструмент для создания пенсионного капитала. Проект рассчитан для человека 35 лет, который открывает накопительный план на 25 лет. И когда этот план будет завершен – человеку будет уже 60. И возможно – в этом возрасте он планирует отойти от дел. И ему нужна рента — предположим, на 20 лет, вплоть до возраста 80 лет.

Тогда ему важно понимать – рентой какого размера его обеспечит созданный капитал, отойди он от дел в 60 лет?

Ответ на этот вопрос он и получает в данном блоке. Если средняя доходность его накопительного плана составит 4% за 25 лет, то по окончании накоплений он сможет рассчитывать на ренту в размере 1.400,67 долл. ежемесячно на протяжении 20 лет после окончания полиса Evolution.

Если же средняя доходность его накопительного плана составит 8% годовых – то рента составит 2.494,76 долл. ежемесячно на протяжении 20 лет. Тем самым с помощью накопительного плана Evolution человек решает свою пенсионную задачу.

Наконец, финальный, пятый блок. Это финансовые расчеты, которые представлены рядом столбцов. Age и Year – это возраст человека к тому или иному году действия плана. Total Premiums Paid – сумма внесенных в накопительный план средств нарастающим итогом:

Investors Trust отзывы и обзор
увеличить

Следующие два столбца именуются «Account Value at 4%» и «Cash Surrender Value at 4%». Это стоимость счета, и выкупная стоимость счета в предположении, что инвестиционный портфель в среднем приносит человеку 4% годовых. Разница между числами в этих столбцах для одного и того же года есть плата за досрочный выкуп полиса.

Пример. Если человек откажется от контракта на 10-м году его действия в предположении, что доходность портфеля составит 4% (подчеркнуто синим), то штраф за отказ будет равен

73.319,39 – 66.508,39 = 6.811 долл.

Если доходность потрфеля составит 8%, и человек также откажется от контракта на 10-м году (подчеркнуто зеленым), то штраф за отказ составит

89.687,05 – 82.877,05= 6.810 долл.

Обратите внимание, что штраф за отказ отпадает через 15 лет действия полиса (подчеркнуто красным). Однако, если человек пропускал взносы, либо уменьшал периодический взнос, либо изымал деньги из контракта в первые 15 лет его действия – то штраф за досрочный выкуп сохранится вплоть до окончания действия полиса.

Строка таблицы, соответствующая 25-му году действия плана — показывает, какой капитал создаст человек к завершению контракта. В нашем случае это 253.491,18 долл. при 4% годовых, и 451.498,98 долл. при 8% годовых:

Консультация Investors Trust
крупнее

А что показывают строки еще ниже? Дело в том, что по истечении 25 лет действия плана человек теряет возможность делать взносы в свой план. Но он может оставить свой капитал инвестированным, и не изымать его вплоть до истечения последующих 25 лет после окончания периода накоплений. Цифры в расчете показывают рост капитала в этом случае.

Тогда наш инвестор к 85 годам при доходности портфеля в 8% годовых создаст капитал в 3.088.484,09 долл., внеся в свой план в виде взносов 150.000 долларов. Время и сложный процент резко преумножат сделанные им взносы.

8. О гарантиях

Когда мы обсуждаем с клиентами вопрос о гарантиях в накопительном плане Evolution — я сразу объясняю, что этот вопрос нужно разделить на два:

  • гарантии надежности компании Investors Trust, и
  • гарантии для клиента в контракте Evolution.

Вопрос о гарантиях надежности компании я подробно описал в своей статье «О гарантиях надежности Investors Trust». Ваши права на активы, накопленные в полисе Evolution — защищены очень надежно.

Что касается гарантий доходности в полисе Evolution — то их нет. Так же нет гарантий того, что человек получит прибыль – он также может потерпеть и убыток.

Как уже говорилось в этой статье – человек, ведущий накопительный план Evolution владеет определенным набором фондовых ценностей, цена которых меняется под воздействием рыночных сил. И может складываться ситуация, когда стоимость ваших активов меньше средств, за которые вы их купили.

Однако грамотно сформированный инвестиционный портфель, и длинный инвестиционный горизонт сводят риск убытков практически к нулю – пожалуйста, прочтите об этом в моей статье «Что такое полис unit-linked». Одновременно с этим подобные контракты позволяют человеку получить существенную инвестиционную доходность, и серьезно преумножить свой капитал.

И парадоксальным образом люди, которые используют только консервативные, гарантированные инвестиции – рискуют в наибольшей степени. Потому что доходность их инвестирования на уровне инфляции, и даже ниже ее. Они не умножают свой капитал – они теряют его. Такова цена гарантий, и отказ принять на себя разумный, просчитанный риск.

накопительный план Evolution компании Investors Trust

9. Тонкая настройка контракта

В рамках своего полиса Evolution человек при желании может открыть «дополнительный счет», или же райдер (англ. raider — наездник). Фактически, это отдельный полис, который открывается в рамках уже существующего. При этом человек, открывший райдер внутри основного плана, не оплачивает полисную комиссию за дополнительный контракт:

 Открыть полис Investors Trust Assurance SPC

Чем это удобно?

Я упоминал, что полис Evolution – это удобный инструмент для создания пенсионного капитала, и целевых фондов. Этими целевыми фондами могут быть, например – средства для оплаты высшего образования детей.

Пример. Супругам 35 лет, ребенку 5 лет. Супруги хотели бы открыть накопительный план, чтобы создать свой пенсионный капитал, и накопить ребенку на образование.

Если для решения обеих задач использовать Evolution на 25 лет, то через 13 лет семье нужно будет изымать деньги из накопительного плана в оплату образования ребенка. Это приведет к потере бонуса за лояльность.

Чтобы избежать потери бонуса — можно открыть супругам Evolution на 25 лет для создания пенсионного капитала, и в рамках этого плана открыть дополнительно еще один контракт Evolution, но уже на 15 лет. Более короткий план будет накапливать средства для обучения ребенка.

Через 13 лет, когда ребенок начет учиться в ВУЗе – семья начнет ежегодно черпать деньги из 15-летнего контракта для оплаты обучения. При этом длинный контракт Evolution на 25 лет супруги будут вести в неизменном качестве, что сохранит в нем бонус за лояльность.

Такая конструкция, [основной план + райдер] – также удобна на случай, когда человек хочет обезопасить себя от резкого падения доходов по каким-то причинам в будущем. Если вдруг доходы снизятся, человек может закрыть один контракт, или уменьшить взнос по нему – продолжая вести другой план в неизменном качестве. Тем самым он сохранит основной контракт, и бонусы по нему.

Стоит отметить, что райдером к полису Evolution может быть не только еще один Evolution. Это может быть и любой другой контракт, предлагаемых компанией (за исключением Access Porfolio).

Например, в основном плане Evolution на 25 лет человек может включить райдером полис SP500 на 15 лет с гарантией сохранности капитала. Это может быть нужно, чтобы гарантированно решить важную финансовую задачу, которая отстоит от сегодняшнего дня на 15 лет вперед.

10. Заключение

Полис Evolution компании Investors Trust – эффективный инструмент для создания пенсионного капитала и целевых фондов за счет регулярных взносов. Этот план доступен человеку, который готов выделять для решения своих долгосрочных финансовых задач от 100 долл. ежемесячно.

Открыв контракт, человек самостоятельно, или со своим финансовым советником определяет состав своего инвестиционного портфеля. Для владельца плана на платформе страховщика доступны более ста сорока фондов, которые позволят человеку сформировать инвестиционный портфель с учетом его задач, предпочтений и отношения к риску. Контракт Evolution — это удобный инструмент для долгосрочных накоплений.

Если вам нужна консультация по теме – пожалуйста, свяжитесь со мной.

С уважением,

Владимир Авденин,
независимый финансовый советник.




Понравилась статья? Поделиться с друзьями: