Что такое полис накопительного страхования жизни (НСЖ)

Что такое полис накопительного страхования жизни (НСЖ)

Полис накопительного страхования жизни (НСЖ) – это договор, который человек заключает со страховой компанией на длительный срок, обычно в пределах 5-40 лет. Как следует из названия, такой контракт одновременно позволяет:

  • защитить жизнь человека, и
  • накапливать средства в полисе.

Человек, открывший страховку – регулярно вносит средства в свой страховой контракт. Большая часть взносов накапливается в полисе, чтобы к завершению договора человек создал свой капитал. Малая часть взноса ежегодно расходуется на оплату страховой защиты человека.

Важной особенностью накопительного страхования жизни является  следующее его свойство:

Размер страховой защиты от смерти = Размеру будущего капитала.

Пример. Человек открывает контракт накопительного страхования жизни на 5.000.000 рублей. Тогда выплата по смерти в течение действия договора составит 5.000.000 рублей. Если же человек счастливо доживет до окончания срока договора – полис к этому сроку накопит ту же сумму в пять миллионов рублей.

Если вы ищете для себя эффективный контракт по страхованию жизни — прочтите мою статью «Обзор решений по страхованию жизни, доступных в России»

1. Устройство полиса НСЖ

Накопительная страховка жизни состоит из основной программы страхования (это обязательный элемент контракта), и дополнительных опций, которые человек может добавить в свой полис по желанию.

1.1 Основная программа полиса

Основная программа страхования объединяет, смешивает в себе два события: дожитие человека до окончания действия договора, либо его уход из жизни по любой причине в течение действия договора. Поэтому накопительное страхование жизни нередко называют смешанным страхованием жизни.

Дело в том, что для любого наперед заданного отрезка времени, произойдет лишь одно из двух: либо человек доживет до окончания этого периода, либо уйдет из жизни. В обоих случаях контракт накопительного страхования жизни предполагает выплату – либо самому человеку, либо его близким.

Важный момент: если человек, открывший полис НСЖ, уходит из жизни по любой причине – то близким будет выплачен весь капитал, который человек планировал накопить в своем контракте, вне зависимости от того, сколько взносов он успел сделать в свой контракт. Именно это свойство контракта обеспечивает финансовую безопасность семьи. Потому что человек, поставивший свою подпись на контракте страхования жизни – гарантирует близким наличие того капитала, который указан в договоре. В любом случае, как бы ни сложилась жизнь.

Давайте рассмотрим пример того, как работает основная программа полиса.

Предположим, Ивану Ивановичу 35 лет, и он решил открыть себе контракта накопительного страхования жизни на 30 лет, намереваясь в своем полисе гарантированного накопить 3.000.000 рублей.

Если Ивана Ивановича не станет в любой момент, хоть даже на следующий день после вступления договора в силу – близкие гарантировано получат 3.000.000 рублей, несмотря на то, что человек успел внести только один взнос в свою программу страхования.

Если же Иван Иванович благополучно проживет ближайшие 30 лет и его контакт будет завершен — он гарантированно получит из страховой компании сумму в 3.000.000 рублей.

1.2 Дополнительные опции в составе полиса

Помимо основной программы страхования, контакт также предусматривает и ряд дополнительных опций. Дело в том, что в жизни есть ряд событий, которые не приводят к смерти, но могут помешать человеку работать – а значит, лишат его дохода, что приведет человека к финансовым проблемам.

Такими событиями могут быть телесные повреждения, госпитализация, больничный лист. Включив в своем договоре дополнительную защиту от этих рисков – человек может защититься от финансовых последствий таких событий. Например, если случится перелом ноги, и в полисе есть опция защиты от телесных повреждений – то человек получит выплату по своему полису. Эта выплата компенсирует ему утрату дохода за то время, когда он вынужден поправляться, а не работать.

Однако нужно отметить важное обстоятельство. Если основная программа страхования (смерть + дожитие) предполагает выплату при смерти по ЛЮБОЙ причине – то дополнительные опции защищают от событий, которые стали следствием несчастного случая.  Например, если в контракте включена опция «госпитализация по НС», и человек попал в больницу с аппендицитом – то его госпитализация в рамках этого полиса не будет оплачена, потому что болезнь не является несчастным случаем. Исключением может быть инвалидность – ряд компаний страхуют риск инвалидности по любой причине.

Наконец, в ряде контрактов накопительного страхования жизни можно также подключить также программу страхования от смертельно-опасных заболеваний. К сожалению, значительная часть населения сталкивается с опасными болезнями в течение своей жизни. Если это происходит – то срочно нужны средства для немедленной терапии или операции, чтобы победить болезнь в зародыше. И это может стать очень серьезной финансовой проблемой для семьи. При наличии в полисе опции защиты от смертельно-опасных заболеваний наступление болезни будет страховым событием, и страховая компания выплатит человеку средства, необходимые для лечения.

Итак, общее устройство контракта накопительного страхования жизни таково (состав опций в разных страховых компаниях может отличаться от примера ниже):

Опции в составе полиса накопительного страхования жизни

Давайте рассмотрим, как работают дополнительные опции в составе полиса.

Предположим, Иван Иванович, открывая свой полис – решил помимо основной программы добавить в контракт следующие дополнительные опции:

Пример опций полиса накопительного страхования жизни

Разберем, как будут работать эти дополнительные опции, защищая финансовые интересы Ивана Ивановича, и его близких.

1.2.1 Смерть в результате несчастного случая

Как вы помните, основная программа полиса включает в себя два основных события: дожитие до окончания срока страхования, и уход из жизни по любой причине. Каким же образом можно еще раз застраховать смерть человека в дополнительной опции?

Здесь нет противоречия. Дело в том, что в рамках данной опции выплата будет сделана, только если человек уходит из жизни по несчастному случаю. И смысл здесь следующий.

Для молодого, здорового человека вероятность уйти из жизни по естественным причинам мала. И уж если смерть случится, то, скорее всего – она станет результатом несчастного случая. Включив опцию страхования от смерти по НС, мы дополнительно защищаем финансовые интересы семьи на случай потери кормильца.

Пример. Если причиной смерти Ивана Ивановича станет инфаркт, то выплата составит 3.000.000 рублей. Если же причиной смерти будет ДТП, то при наличии в полисе опции «смерть по НС» выплата составит:

3.000.000 рублей по основной программе страхования, плюс
3.000.000 рублей по дополнительной программе «смерть от НС».

Тем самым, близкие получат выплату по полису в размере 6.000.000 рублей.

1.2.2 Инвалидность в результате НС

При подключении этой опции указывается размер страховой защиты по этому риску. Если в результате НС наступает инвалидность 1-ой группы, то выплачивается 100% от суммы страховой защиты, если 2-ой группы инвалидности, то 80% от суммы страховой защиты, если 3-ей группы – то 50% от страховой суммы.

Тогда для Ивана Ивановича выплаты составят 3.000.000 рублей при 1-ой группе инвалидности, 2.400.000 рублей при 2-ой группе инвалидности, 1.500.000 рублей при 3-ей группе инвалидности.

1.2.3 Телесные повреждения в результате НС

Когда человек открывает полис, то вместе с контрактом он получает таблицу выплат при телесных повреждениях. В этой таблице для каждой травмы указывается размер выплаты в процентах от страховой суммы по риску:

Таблица выплат при телесных повреждениях к полису накопительного страхования жизни

Мы видим, что перелом голени оплачивается в размере 10% страховой суммы. Если Иван Иванович, застрахованный на 1.500.000 рублей получит такую травму, то выплата ему составит  1.500.000 рублей * 10% = 150.000 рублей.

1.2.4 Временная нетрудоспособность в результате НС

Временная нетрудоспособность в результате НС – это больничный лист. При включении этой опции в состав полиса человек будет получать выплату за каждый день нахождения на больничном. Размер этой выплаты рассчитывается как доля от указанной суммы страховой защиты по этому риску — например, 0,2% от суммы страховой защиты по этому событию.

Тогда день пребывания Ивана Ивановича на больничном будет оплачен в размере

1.500.000 рублей * 0,2% = 3.000 рублей в день.

Однако отсчет оплачиваемых дней начинает не с первого, а с более позднего дня больничного (так называемая «временная франшиза»). Предположим, в полисе Ивана Ивановича указано, что выплата будет начисляться за каждый день больничного, начиная с 7-го дня. Если он пробудет на больничном 10 дней, то выплата по этому событию составит:

( 10 — 6 ) * 3.000 рублей в день =12.000 рублей.

1.2.5 Госпитализация в результате НС

При подключении этой опции прямо указывается сумма выплаты за каждый день госпитализации, и Ивану Ивановичу каждый день госпитализации будет оплачен в размере 2.000 рублей.

Однако большинство полисов тоже предусматривает здесь временную франшизу. Например, в договоре будет указано, что госпитализация по НС будет оплачена, начиная с 3-го дня пребывания в больнице. И если Иван Иванович будет госпитализирован на 10 дней в результате НС, то выплата по этому случаю составит:

(10-2) * 2000 рублей в день = 16.000 рублей.

1.2.6 Хирургические операции в результате НС

При подключении этой опции указывается страховое покрытие по этому риску, для Ивана Ивановича это 1.500.000 рублей. Вместе с контрактом человек получает таблицу выплат, в которой будет указана стоимость каждой операции в процентах от суммы страховой защиты.

Допустим, что Ивану Ивановичу в результате НС потребуется реконструкция бедренной артерии, и эта операция оплачивается в размере 60% от суммы страховой защиты по риску.

Тогда выплата Ивану Ивановичу по этому событию составит:

1.500.000 * 60% = 900.000 рублей

1.2.7 Инвалидность 1, 2 группы по любой причине

При подключении этой опции указывается размер страховой защиты по данному риску. Если событие наступает, то следует выплата в размере 100% от страховой суммы при 1-ой группе инвалидности, 80% при 2-ой группе инвалидности.

При наступлении этого события Ивану Ивановичу будет выплачено 3.000.000 рублей при 1-ой группе инвалидности, и  2.400.000 рублей при 2-ой группе инвалидности.

1.2.8 Освобождение от уплаты взносов в случае инвалидности

Опция работает следующим образом. Если человек получает инвалидность 1-ой группы, то при наличии этой опции он освобождается от дальнейших взносов по страховке. При этом договор действует в полном объеме, и защищает человека от смерти и несчастных случаев. И когда человек доживет до окончания действия страховки – как и планировал, он получит указанный в полисе капитал. Не смотря на то, что какое-то время не делал взносов в контракт, поскольку был освобожден от них.

Часто страховые компании оговаривают в договоре временную франшизу по этому риску. Это означает, что человека освободят от уплаты взносов по полису в первые 2 года действия контракта, только если инвалидность 1-ой группы стала результатом несчастного случая. Когда проходят 2 первых года страхования – человек будет освобожден от взносов, если инвалидность первой группы наступит уже по любой причине.

Это основные опции, которые могут быть включены в контракт по накопительному страхованию жизни. В заключении разговора о дополнительных опциях отмечу важный момент.

Если в страховке включены ряд дополнительных опций, и в результате страхового случая человек получает выплату  по страховке – то это выплата не уменьшает накопления человека, поскольку выплата делается из средств страховой компании. Именно в этом смысл страхования рисков – человек перекладывает риск убытков на страховую компанию, и не рискует своими накоплениями.

Выплаты по страховым случаям не уменьшают накопления в полисе.

Пример.

Человек планирует накопить в накопительной страховке жизни 5.000.000 рублей. Произошел несчастный случай, и он был госпитализирован, в результате страховая компания выплатила ему 100.000 рублей. По окончании полиса человек, как и планировал – получит 5.000.000 рублей. Эта сумма не будет уменьшена на сделанную ему выплату по страховке.

2. Задачи, которые решает полис НСЖ

Накопительное страхование жизни решает три задачи. Прежде всего, полис позволяет человеку создавать накопления в рамках его страхового контракта.

Вторая задача – это финансовая защита семьи на случай ухода из жизни застрахованного. Напомню, что страховка предполагает выплату всего капитала при уходе из жизни застрахованного – независимо от того, сколько взносов было сделано в контракт к моменту смерти. Фактически, с помощью страхового контракта человек возвращает в семью свой доход, который семья потеряет с его смертью – именно это свойство полиса и обеспечивает финансовую защиту близких. Ни один инструмент, за исключением контракта по страхованию жизни не может решать эту задачу.

Третья задача – это защита человека от потери дохода в результате несчастного случая. Человек, пострадавший от несчастного случая – какое-то время будет восстанавливаться, и не сможет работать. Но он не пострадает в финансовом отношении, потому что утраченный доход заместит выплата от страховой компании по его страховке.

3. Сколько «стоит» полис накопительного страхования жизни?

Слово «стоит» я взял в кавычки — и вот почему. Когда мы говорим «платить» — подразумеваем, что с деньгами, которыми мы платим – мы расстаемся навсегда. В случае с накопительным страхованием жизни это не совсем так, потому что большая часть вносимых средств накапливается, и лишь меньшая их часть расходуется ежегодно на оплату страхования человека от рисков. Поэтому правильно было бы сформулировать вопрос так: «Каким будет взнос в мой страховой контракт»?

Взнос рассчитывается в зависимости от многих параметров, и это тема отдельной статьи. Здесь же для примера я приведу основные параметры полиса для Ивана Ивановича.

Рассмотрим сначала полис, в который включена лишь только основная программа страхования. Напомню, что это сочетание двух событий – дожитие до окончания действия договора, либо уход из жизни по любой причине. Никакие дополнительные опции сейчас не включены.

Итак, Ивану Ивановичу 35 лет, он желает накопить в своем полисе 3.000.000 рублей за 30 лет. Тогда финансовые параметры его полиса будут выглядеть следующим образом:

Пример полиса накопительного страхования жизни

Что такое гарантированный и ожидаемый капитал? Гарантированный капитал – это гарантированные накопления в полисе к его завершению. Однако страховая компания на основе исторических данных за ряд минувших лет  предполагает, что сможет получить определенный инвестиционный доход на взносы, которые увеличат накопления человека в его полисе. И поэтому она указывает также и ожидаемый капитал, который, однако – не гарантирован.

Также нужно учесть, что согласно налоговому кодексу РФ человек, ведущий полис накопительного страхования жизни – имеет право на налоговый вычет, размер которого зависит от суммы ежегодного взноса. Величина суммарного вычета также указана в таблице выше. Фактически, за счет того что человек имеет право на вычет – его капитал увеличится на сумму вычета, полученного за годы страхования.

Теперь давайте посмотрим, каковы будут финансовые параметры полиса для Ивана Ивановича, если он подключит в своем контракте все те дополнительные опции, что мы разбирали выше, с теми же страховыми суммами по каждому риску.

Параметры полиса накопительного страхования жизни

Вы можете видеть, что ожидаемые накопления в полисе меньше суммы взносов, которые Иван Иванович сделает в свой полис за 30 лет. Даже если мы учтем налоговый вычет за 30 лет – все равно сумма взносов будет выше финальных накоплений. Это результат того, что в полисе включены дополнительные опции, которые защищают Ивана Ивановича, и его близких.

4. Проект полиса НСЖ

Вы можете скачать проекты полиса накопительного страхования жизни для Ивана Ивановича двух российских компаний по этой ссылке.

5. Преимущества и недостатки полиса НСЖ

Преимущества полиса накопительного страхования жизни в том, что он накапливает средства для человека, а также защищает финансовые интересы человека, и его близких. Также стоит отметить, что полис дисциплинирует человека с финансовой точки зрения – потому что полис это долгосрочный финансовый продукт, который предусматривает периодические взносы, которые обязательно нужно делать. Это способствует тому, что человек регулярно сберегает деньги.

Однако у полиса есть и существенные недостатки.

Полисом накопительного страхования сложно обеспечить страхование жизни человека на необходимую сумму. Чтобы кормилец в достаточной мере смог обеспечить финансовую безопасность семьи, его жизнь необходимо защитить на сумму в 5-10 годовых доходов.

Предположим, человек открывает накопительный полис на 20 лет, и желает защитить свою жизнь на 10 годовых доходов. Поскольку по условиям полиса НСЖ сумма страховой защиты равна размеру накоплений в полисе к его завершению – то и накопить в полисе нужно будет те же 10 годовых окладов. Поэтому годовой взнос по полису составит (грубо)

10 доходов / 20 лет = 0,5 годового дохода.

Ни одна семья не сможет половину своего дохода вкладывать в страхование жизни.

Второй недостаток состоит в том, что полис накопительного страхования жизни как инструмент создания капитала работает неэффективно. Это очень консервативный инструмент, который не позволяет получить существенный инвестиционный доход на вложенные средства. К тому же, если полис открыт и ведется в рублях  – то владелец контракта рискует резким обесцениваем своих сбережений из-за возможной девальвации, которая с большой вероятностью случится за те 20-30 лет, что человек будет вести свой полис.

По этим причинам лучше использовать другие типы полисов для страхования жизни.

Если вам нужна консультация по теме страхования жизни - пожалуйста, свяжитесь со мной.

С уважением,

Владимир Авденин,
независимый финансовый советник.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: