Что такое универсальное страхование жизни

Одним из эффективных решений в сфере страхования жизни является полис универсального страхования жизни. Статья расскажет о том, как устроен и работает этот контракт.

1. Основная идея контракта

Универсальное страхование жизни было изобретено в Голландии в 60-е года прошлого века. В то время для защиты от риска широко использовались одногодичные возобновляемые (Yearly Renewable Term, YRT) контракты страхования жизни.

Это эффективный инструмент, однако при его длительном использовании клиент сталкивается с проблемой. Дело в том, что по мере того, как человек становится старше – стоимость страхования его жизни становиться все выше и выше, и к зрелому возрасту клиента его ежегодная премия будет уже очень высокой:

Схема работы одногодичного возобновляемого (Yearly Renewable Term, YRT) полиса страхования жизни

И в то же самое время, когда страховые премии становятся уже очень высоки – доходы человека падают, поскольку он выходит на пенсию. Не имея возможность делать дальнейшие взносы, человек поневоле завершает свой контракт – и лишается страхования жизни в тот период жизни, когда оно ему очень нужно.

Чтобы решить эту проблему, была предложена простая идея. Давайте мы внутри одного полиса объединим две компоненты: накопитель поступающих взносов, своего рода «депозит» внутри страхового контракта – и ежегодно возобновляемый одногодичный полис страхования, который и защищает человека.

Этот контракт и получил название «универсальное страхование жизни»:

Схема работы полиса универсального страхования жизни

Важным свойством договора универсального страхования является тот факт, что ежегодный взнос при открытии полиса будет заметно выше текущей чистой стоимости страхования жизни клиента. И поэтому в начале действия контракта в нем будет накапливаться разница между ежегодным взносом, и текущей стоимостью страхования жизни.

Эти деньги страховщик будет инвестировать, чтобы получить дополнительный доход, и присоединить его к накоплениям клиента. За счет этого полис год за годом будет увеличивать свою денежную стоимость.

Однако со временем растет и стоимость страхования жизни клиента. И в какой-то момент в будущем, когда клиент станет уже очень зрелым человеком – стоимость страхования его жизни превысит тот ежегодный взнос, который человек делает в свой контракт.

К счастью, при использовании универсального контракта возросшая стоимость страхования уже не вызовет проблем для клиента. Потому что к данному моменту в его контракте уже накоплены очень значительные средства, которые и будут использованы для оплаты необходимых страховых премий в то время, когда они будут весьма высокими.

2. Функционирование контракта

После одобрения заявления на страхование клиент делает первый взнос в свой контракт, и полис вступает в силу, защищая человека на крупную сумму от смерти по любой причине.

Далее год за годом человек делает в свой контракт ежегодный взнос одного и того же размера. Поскольку на старте полиса взнос значительно выше текущей стоимости страхования жизни клиента – то излишки накапливаются в контракте, год за годом увеличивая денежную стоимость полиса.

Страховщик инвестирует средства, накопленные в контракте. Через выбор типа контракта человек может влиять на то, как именно будет инвестирована наличная стоимость его полиса. Инвестиционные усилия страховщика приносят клиенту дополнительный доход, который также увеличивает наличную стоимость контракта.

Если у человека возникла потребность в деньгах, то он может использовать средства накопленные в полисе, не разрывая свой контракт. Для этого он может уменьшить денежную стоимость своего полиса, получив наличные от страховщика – либо же взять ссуду в страховой компании под залог наличной стоимости своего контракта.

Если застрахованный уйдет из жизни, то выгодоприобретатель получит указанную в полисе страховую сумму плюс ту денежную стоимость, которая будет накоплена в контракте к моменту смерти застрахованного. Если же человек благополучно доживет до преклонных лет, то он в любой момент может сам прекратить свой контракт.

Завершив контракт, человек получает наличную стоимость своего полиса. Это может быть перевод всей накопленной суммы на его счет в банке, либо же человек может преобразовать созданный в полисе капитал в аннуитет — эта возможность является составной частью многих контрактов универсального страхования жизни.

При выборе аннуитета человек сообщает страховщику его желаемые параметры: срок аннуитета, иные необходимые опции, а также назначает выгодоприобретателей. Подписав затем необходимые документы, человек начинает получать накопленную наличную стоимость в виде ренты на нужный ему срок, и тем самым решает свою пенсионную задачу.

3. Преимущества универсального страхования жизни

Основное преимущество Universal life insurance для клиента состоит в гибкости этого контракта. Эта гибкость в свою очередь достигается за счет того, что:

  • страховая и накопительная компоненты контракта отделены друг от друга, и
  • оба этих компонента прозрачны для клиента.

Удобство этого контракта во многом заключается в том, что человек имеет возможность гибко финансировать свой контракт, а также изменять уровень страховой защиты в зависимости от изменяющихся условий жизни. Давайте рассмотрим, какие изменения можно вносить в контракт универсального страхования жизни во время его действия.

3.1 Возможность изменять частоту и количество премий

Клиент может произвольно менять частоту и размер премий, которые он вносит в контракт. Чтобы понять, за счет чего это происходит – представьте автомобиль, и его бак:

Внесение и расходование страховых премий в универсальном страховании жизни

Функция автомобиля – ехать за счет сжигания топлива, которое поступает из бака в двигатель. Функция полиса – защищать человека от смерти за счет постепенного использования средств, внесенных в контракт.

При этом водитель автомобиля может поддерживать бак полным, или полупустым. Это неважно; до тех пор, пока в баке есть топливо – автомобиль будет ехать.

Также и владелец полиса универсального страхования жизни может вносить страховые премии в свой контракт в произвольном режиме. И пока в полисе есть денежная стоимость — он работает, защищая жизнь человека.

Здесь стоит отметить, что россияне привыкли к тому, что договор страхования жизни открывается на какой-то четко определенный срок – например, на 20 лет. В контракте же универсального страхования жизни не указывается срок действия договора; этот договор будет длиться, пока в полисе не закончатся средства.

И поэтому в договоре универсального страхования жизни не устанавливается ни срок страхования, ни возраст человека, при котором контракт будет завершен. Срок действия полиса будет определяться лишь количеством средств, которые человек вносит в свой универсальный контракт, и ограничен возрастом в 122 года застрахованного лица. В этом возрасте контракт будет завершен страховой компанией, а его владелец получит накопленную наличную стоимость.

3.2 Возможность изменять уровень страховой защиты

Владелец контракта универсального страхования жизни может изменять страховое покрытие в зависимости от изменяющихся условий жизни. Предположим, глава семьи ведет бизнес, и берет значительный кредит без залога, сроком на год. Тогда он может увеличить сумму страхового покрытия по страховке на сумму кредита, чтобы обеспечить финансовую безопасность семьи.

При небольшом повышении страховой суммы человеку даже не потребуется проходить дополнительное медицинское обследование. Если же уровень страховой защиты повышается значительно, то тогда медобследование будет необходимо.

При этом повышение уровня страховой защиты не означает, что страховые премии по полису будут повышены. Если в контракте уже накоплено достаточно средств, то ежегодный взнос может остаться прежним даже при увеличении страховой защиты. А в будущем, когда надобность в повышенной защите отпадет – человек может снизить страховую сумму до прежнего уровня.

3.3 Возможность изменять состав дополнительных опций в полисе, и покрытие по ним

Многие страховщики предлагают дополнительные опции в составе полиса универсального страхования жизни. Это могут быть защита от смертельно-опасных заболеваний, дополнительная выплата при смерти по несчастному случаю, освобождение от взносов при нетрудоспособности, и ряд других. Человек может в любой момент изменять состав дополнительных опций в своем контракте, и уровень защиты по ним.

3.4 Возможность использовать накопления в контракте

Человек может, не расторгая контракт — использовать те деньги, которые он накопил в своем полисе. Это может быть частичное изъятие накопленных средств, либо ссуда в страховой компании под залог денежной стоимости полиса.

Более того, он может и не возвращать взятые деньги обратно в свой контракт. В таком случае его полис продолжит работать, в полной мере защищая человека. Однако, поскольку денежная стоимость контракта была уменьшена за счет частичного изъятия – то сократится и время работы полиса, поэтому в будущем он закончится несколько раньше.

4. Проект полиса универсального страхования жизни

Давайте рассмотрим работу полиса универсального страхования жизни на примере полиса Index Select компании National Western Life (сокращенно NWL). Допустим, моего клиента зовут Илья, ему 35 лет, и мы вместе пришли к заключению, что нужная ему сумма страхования жизни составляет 300.000 долларов.

Скачать проект полиса универсального страхования жизни компании NWL для Ильи вы можете здесь. Проект довольно объемный, и в первой его части вы найдете описание плана. Финансовые параметры контракта описаны в «Таблице ежегодных значений и пособий», которая начинается на 11-ой странице документа.

Давайте проанализируем основные параметры контракта Ильи.

Проект полиса универсального страхования жизни компании NWL
крупнее

Итак, Илья подписал необходимые документы, и сделал первый взнос в свой контракт размером в 3.135 долларов. С первого же дня работы полиса его жизнь защищена на сумму в [300.000 + баланс счета] долларов. Эта сумма будет выплачена бенефициарам, если застрахованный уйдет из жизни по любой причине.

Каждый год Илья взносит в свой контракт взнос постоянного размера, это 3.135 долларов в год. Часть из вносимых средств полис расходует на страховую защиту его жизни, большая же часть средств накапливается в контракте.

Рост капитала в проекте полиса показан в гарантированных, и ожидаемых величинах. Здесь нужно отметить, что в полисе Index Select доходность накапливаемых средства привязана к росту индекса SP500, и при этом — без риска потерь. Это означает, что даже индекс падает – человек не получит убытка в этом контракте. Более того, в полисе Index Select страховщик дает клиенту вторичную гарантию, что за время действия контракта его капитал будет расти как минимум под 1% годовых.

Эти гарантии отражены в столбце гарантированных величин. Нужно отметить, что в этом столбце отражен экстремально плохой сценарий работы контракта - когда долгие годы рынок идет только вниз, стоимость ведения дел у страховщика максимальна, и одновременно людская смертность становится очень высокой. И даже в этом худшем сценарии страховщик гарантирует, что человек будет иметь капитал в полисе не меньше сумм, указанных в столбце гарантий.

Такого экстремально плохого сценария никогда не было, и вероятнее всего — никогда и не будет. И поэтому одновременно с гарантиями страховщик показывает также и ожидаемую величину накоплений в полисе.

Эти цифры уже не гарантированы, поэтому реальные накопления в контракте могут отличаться от предположений. Однако, поскольку предположения основаны на эсткраполяции прошлых результатов страховщика на будущие отрезки времени – то с большой вероятностью реальные накопления в контракте будут близки к указанным ожидаемым величинам.

Итак, Илья год за годом ведет свой контракт, чтобы обеспечить свою семью высокой страховой защитой. Например, если его не станет на 15-ом году действия полиса, то гарантированная выплата выгодоприобретателям составит 321.667 долл., ожидаемый размер выплаты составит 345.652 долл. Эти средства обеспечат близких людей, для которых он является кормильцем.

Помимо страховой защиты, полис Ильи год за годом накапливает денежную стоимость. Так, на 15-ом году действия полиса (подчеркнуто красным на рисунке выше) гарантированные накопления в полисе Ильи составят 21.667 долларов, ожидаемые накопления будут составлять 45.632 долл. Илья может изымать эти деньги со своего страхового счета, или же брать ссуду в страховой компании под залог наличной стоимости своего контракта.

Идет время, Илья становиться старше, страхование его жизни становится все дороже и дороже. И в гарантированных предположениях, когда Илье исполниться 73 года – полис будет завершен, поскольку вся его наличная стоимость будет израсходована для оплаты страхования жизни Ильи (см. двенадцатую страницу проекта):

Гарантированные предположения в полисе универсального страхования жизни
крупнее

Однако мы помним, что гарантированные величины – это экстремально плохой сценарий, а реальные накопления в полисе будут близки к ожидаемым величинам – они описаны в колонке предположений. В предположениях же контракт Ильи отработает до 93 лет:

Ожидаемые накопления в контракте universal life
крупнее

Если Илья дожил до 93 лет, и хотел бы продолжать свой полис – он может это сделать, просто продолжая вносить уже более высокую премию.

Однако Илья вовсе не обязан ждать, пока его полис завершится.  В любом возрасте он может завершить свой контракт, и получить его наличную стоимость. Например, если он решит это сделать в 75 лет, то наличная стоимость его контракта в ожиданиях составит 232.285 долл.:

Ожидаемые величины в контракте universal life
крупнее

При этом Илья не обязан забирать эти средства из страховой компании – он может преобразовать сознанный в полисе капитал в аннуитет. И тогда в данном примере он будет получать доход в размере 1910,61 долл. ежемесячно, и пожизненно.

5. Проектирование полиса с учетом задач клиента

Хороший архитектор будет проектировать дом для семьи с учетом ее потребностей, принимая во внимание нужную ей площадь, число помещений, и желаемую планировку здания. Точно также хороший специалист по финансовому планированию будет проектировать страховой контракт с учетом финансовых потребностей и нужд семьи. И для целей финансового планирования контракт универсального страхования жизни в полной мере предоставляет возможность учесть задачи, планы, и финансовые возможности семьи.

В отличие от российских контрактов — в полисах универсального страхования жизни нет такого понятия, как «взнос по полису», если под этим взносом понимать постоянную, и единую для всех людей одинакового возраста и пола сумму годового взноса.

В универсальных контрактах есть понятие ежегодной страховой премии, которая может широко варьироваться для одного и того же клиента. При этом страховая премия должна лежать в пределах между минимальной и максимальной премией, которые определяются возрастом клиента, и суммой страховой защиты.

Управляя при проектировании контракта размером ежегодной премии, и рядом других параметров – специалист по финансовому планированию может менять свойства полиса в очень широких пределах, оптимально «подгоняя» его под задачи и потребности конкретного клиента. Это напоминает работу хорошего портного, который, сняв мерки – пошьет костюм, что будет идеально сидеть на клиенте.

Давайте посмотрим, как может меняться полис универсального страхования жизни Ильи при решении разных задач, стоящих перед ним.

5.1 Обеспечить нужную защиту невысоким взносом

Допустим, Илья недавно женился, и в семье родился первенец. У семьи сейчас много задач, для решения которых нужны деньги, и поэтому Илью интересует полис со страховой защитой в 300.000 долл., но с минимальным ежегодным взносом.

Тогда бы я предложил Илье проект, в котором жизнь его защищена на 300.000 долл. от смерти по любой причине на ближайшие 18 лет, до совершеннолетия ребенка, а затем уровень защиты снижается до 100.000 долларов. Взнос по такому контракту составит 1.546 долл. в год. Полис будет гарантированно защищать Илью до 73 лет, в ожиданиях полис проработает до 96 лет Ильи. Скачать проект вы можете здесь.

5.2 Пожизненное страхование при взносах до 70 лет

Теперь задачу, которую ставит Илья – можно сформулировать так: я хотел бы иметь защиту на 300.000 долл., при этом я планирую делать взносы в свой контракт только до возраста в 70 лет. А затем я хочу, чтобы полис мне обеспечивал пожизненное (до 121 года) страхование.

Задача решается с помощью вот этого проекта, взнос в этот контракт составит 6.030 долл. в год.

5.3 Рента необходимого размера к 75 годам

Илья хотел бы иметь страховую защиту размером в 300.000 долл. до возраста в 75 лет. В этом возрасте он планирует завершить контракт, и хотел бы, чтобы созданный в полисе капитал обеспечил его пожизненной рентой размером в 3.000 долл. ежемесячно.

Тогда для достижения поставленной цели Илье необходимо накопить в полисе 507.604 долл. к возрасту 75 лет. Эта задача решается контрактом со взносом в 4.589 долл. в год, скачать проект можно здесь.

5.4 Максимальная защита при заданном взносе

Илья говорит, что семья готова выделять на страхование жизни кормильца 2.500 долларов в год. Ему нужна максимальная сумма страховой защиты, которую может обеспечить ему этот взнос.

Тогда страховое покрытие его жизни составит [341.530 долл. + баланс счета], его полис гарантированно проработает 30 лет, а в ожиданиях он будет защищать Илью до возраста в 81 год (т.е. ближайшие 46 лет). Скачать проект можно здесь.

5.5 Ипотечный кредит для ребенка

Илья хотел бы открыть полис с защитой в 300.000 долл., и при этом через 18 лет предусмотреть изъятие средств из своего полиса в размере 100.000 долл., чтобы взять ипотечный кредит для ребенка, поскольку в то время он достигнет совершеннолетия. При этом Илья хотел бы, чтобы полис проработал до его возраста в 80 лет.

Тогда ежегодный взнос в его контракт составит 4.582 долл., скачать проект можно здесь.

Итак, мы рассмотрели различные проекты одного и того же полиса, для одного и того же человека — но спроектированы эти контракты каждый раз иначе. И на этих примерах Вы можете видеть, насколько гибко может настраиваться полис для решения тех задач, которые стоят перед человеком.

При этом не будем забывать, что у клиента, который ведет полис универсального страхования жизни – нет обязанности год за годом непременно взносить указанную страховую премию в контракт. Именно поэтому в проектах полиса вы используется термин «планируемая премия»:

Получить проект полиса универсального страхования жизни

Реальные взносы могут быть больше, или меньше планируемых величин, и это тоже дает человеку ту свободу и гибкость, за которые клиенты ценят универсальное страхование жизни.

6. Завершение

Универсальное страхование жизни родилось путем сочетания в одном контракте двух компонентов: страхового счета для накопления поступающих взносов, и одногодичного полиса страхования жизни с очень комфортным тарифом.

В рамках одного контракта эти компоненты отделены друг от друга, что делает прозрачным для клиента и механизм работы контракта, и его стоимость. И дает человеку гибкость при ведении полиса.

Эта гибкость заключается в возможности увеличивать, уменьшать или пропускать страховые премии в течение действия полиса. Это — возможность использовать накопленные в полисе деньги без расторжения контракта. Это также возможность как увеличивать, так и уменьшать уровень страховой защиты в действующем контракте в зависимости от текущих потребностей человека.

Тем самым универсальное страхование жизни обеспечивает человеку высокую страховую защиту с низким тарифом, и легко адаптируется к изменяющимся обстоятельствам его жизни. И поэтому является эффективным решением по страхованию жизни, позволяющее обеспечить финансовую безопасность человека, и его близких.

Если вам нужна консультация по теме – пожалуйста, свяжитесь со мной.

С уважением,

Владимир Авденин,
независимый финансовый советник.




Понравилась статья? Поделить с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: