Обзор решений по страхованию жизни, доступных в России

Эта статья написана в помощь человеку, который выбирает для себя полис страхования жизни. В статье рассмотрены различные контракты, предлагаемые ныне россиянам как отечественными, так и зарубежными компаниями — чтобы человек, живущий в России, мог выбрать оптимальное для себя решение.

И прежде, чем мы начнем выбор лучшего решения – давайте окинем взглядом список возможных решений, и классифицируем их. В таблице ниже представлен полный спектр возможных решений по страхованию жизни, доступных сейчас в России:

Как выбрать компанию для страхования жизни

И здесь нужно объяснить термин «зарубежные страховые компании». Согласно российскому законодательству, граждане РФ имеют право открывать полис страхования жизни в любой стране, в любой компании по своему выбору. И каждый из нас это право может реализовать – если только выбранная зарубежная компания готова открывать полис гражданину России.

Тем самым в рамках данной статьи под термином «зарубежная страховая компания» подразумевается компания, расположенная вне РФ, которая не имеет в России ни офисов, ни лицензии на право страхования жизни – но при этом готова принимать на страхование граждан РФ. А под российской страховой компанией подразумевается компания, которая имеет в РФ офисы, и лицензию на право оказания услуг страхования жизни.

К сожалению, в настоящее время крайне малое количество зарубежных компаний готовы выпускать полисы страхования жизни гражданам РФ. Например, в таблице выше красным выделены зарубежные контракты пожизненного страхования, которые способны одновременно и защищать жизнь человека, и накапливать денежную стоимость – потому что в настоящее время ни одна зарубежная компания не предлагает подобных контрактов для граждан РФ.

Также красным маркером отмечена услуга универсального страхования жизни, поскольку в массовом сегменте она сейчас также недоступна для граждан РФ. Сейчас универсальное страхование жизни доступно тем лишь тем россиянам, кому нужна страховая сумма от 1.000.000 долларов, которые готовы пройти медицинское обследование перед принятием на страхование в Европе, и оплачивать страховые премии переводом со своего банковского счета из европейского банка.

Итак, давайте из множества оставшихся вариантов выберем оптимальное решение по страхованию жизни. Как скульптор отделяет лишнее от глыбы мрамора, чтобы явить миру прекрасную статую – так и мы из таблицы выше отбросим шаг за шагом неэффективные варианты, чтобы выбрать для вас лучшее решение.

1. Какую задачу мы решаем

И прежде — давайте четко определим ту задачу, которую необходимо решить с помощью страхования жизни.

Большинству людей нужно работать, чтобы обеспечить себя средствами, необходимыми для жизни. Иными словами, для абсолютного большинства людей их работоспособность  – вот единственный(!) актив, приносящий им деньги.

Однако человек может внезапно получить травму, инвалидность, или заболеть опасной болезнью. Наконец, любой человек – к сожалению, может внезапно умереть. Это означает, что нашему единственному источнику дохода угрожает ряд неконтролируемых, и очень опасных событий.

Перспектива внезапно лишиться дохода, или же понести крупные убытки – крайне серьезная угроза и для нас самих, и для наших близких. И для отражения этой угрозы люди веками используют страхование жизни.

Идея проста – открыв полис, человек защищает себя от финансовых последствий событий, что лишают дохода: травма, смертельная болезнь, инвалидность, смерть. И тогда наступление этих событий не будет означить для семьи финансовой катастрофы – потому что огромный финансовый ущерб будет погашен выплатой по полису. И поэтому даже в экстремально плохой ситуации у семьи будут деньги, чтобы жить.

Итак, основная задача страхования жизни – защищать семьи от утраты дохода в результате неконтролируемых событий. Основная задача – защита.

Зачем это нужно понимать?

Если основная задача полиса – это защита, то лучшим решением по страхованию жизни будет тот полис, который даст необходимую защиту от нужной совокупности рисков с минимальным бюджетом.

И раз это так – мы можем удалить следующую группу контрактов из рассмотрения.

2. Накопительные планы в оболочке страхования жизни

Все контракты по страхованию жизни можно разделить на два больших класса. Первая группа — это полисы, которые при небольшом взносе предполагают крупную выплату в критической ситуации. Это контракты, которые и обеспечивают страхование в нашем обычном понимании этого слова.

Но есть и вторая группа – это контракты, которые имеют юридическую форму полисов страхования жизни, но при этом основной задачей этих инструментов является создание капитала. Эти инвестиционные инструменты, механизм их работы аналогичен брокерскому счету, они позволяют владельцу контракта инвестировать средства в различные классы активов для создания личного капитала. Фактически, эти контракты являются инвестиционными планами, которые лишь юридически облачены в форму полисов страхования жизни.

Для чего это сделано?

Многие страны дают весомые привилегии тем людям, которые ведут долгосрочные контракты страхования жизни. Среди них:

  • льготное налогообложение капитала, который накапливается в контрактах по страхованию жизни,
  • защита этих активов от взыскания,
  • адресное наследование капитала.

Стремясь использовать эти преимущества для целей инвестирования, в 60-е годы прошлого столетия англичане придумали контракты, которые, являясь сугубо инвестиционными инструментами, имеют при этом юридическую форму страхования жизни — а значит, дают нам все те преимущества, что перечислены выше.

Эти зарубежные контракты получили название полисов unit-linked, также для их обозначения  используют синоним «английский способ инвестирования». Российские страховые компании предлагают контракты, которые лишь очень отдаленно напоминают зарубежные аналоги, и в нашей стране эти инструменты называют «инвестиционное страхование жизни».

Основная задача полисов как полисов unit-linked, так и контрактов инвестиционного страхования жизни – это инвестирование средств для создания капитала. Некоторые из этих инвестиционных контрактов в качестве дополнительной опции позволяют включать и страховую защиту человека.

Однако, поскольку для этой группы контрактов страховая защита человека является задачей вторичной, то и решается она в этих полисах неэффективно. Это означает, что стоимость страховой защиты там, где она возможна – будет высокой, а максимально возможный уровень защиты будет невысоким.

Поэтому и контракты unit-linked, и полисы инвестиционного страхования жизни не подходят для страхования жизни, и мы удаляем эту группу полисов из рассмотрения:

Страхование жизни в зарубежной компании

3. Накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни – это полис, который одновременно и защищает жизнь человека, и накапливает для него капитал. Причем по условиям этого контракта сумма накоплений к завершению контракта должна быть равна той сумме, на которую защищен человек.

И это свойство полиса, когда уровень страховой защиты обязан быть равен финальному капиталу к завершению договора – является слабым свойством этого инструмента. Потому что требование создать к завершению полиса капитал, равный размеру страховой защиты – приводит к очень высокому взносу по полису для нужного нам уровня страховой защиты.

Например, человеку необходим полис с защитой в 400.000 долл. от смерти по любой причине, сроком на 20 лет. Если решать эту задачу с помощью полиса накопительного страхования жизни – то через 20 лет в рамках полиса необходимо накопить 400.000 долл.

И поэтому ежегодный взнос по такому контракту будет (примерно) равен:

400.000 / 20 = 20.000 долл. в год.

Здесь давайте вспомним, какую задачу мы решаем. Мы ищем контракт, который при минимальном ежегодном взносе обеспечил бы семью максимальной страховой защитой.

Очевидно, что полис накопительного страхования жизни не будет подходящим решением. Потому что при накопительном страховании жизни помимо основной услуги по страховой защите — человеку фактически навязывается еще и опция по созданию капитала.

Это делает взнос по полису очень высоким, и поэтому как средство страховой защиты он перестает быть интересным – обеспечить страховую защиту в 400.000 долл. можно другим полисом со значительно меньшим годовым взносом.

А как инструмент инвестирования полис накопительного страхования жизни также неэффективен, поскольку средства вкладываются очень консервативно, и поэтому доходность этого инструмента очень низка.

Потому накопительное страхование жизни мы также исключаем из дальнейшего рассмотрения:

Сравнение полисов страхования жизни зарубежных и российских компаниях

4. Срочное страхование: российское или зарубежное?

Итак, для финального выбора у нас остаются контракты страхования на срок российских компаний, либо срочное или пожизненное страхование зарубежных компаний.

Идея этих контрактов достаточно проста: человек открывает полис на желаемый срок, от 1 года вплоть до пожизненного страхования, и если в течение этого срока человек уходит из жизни – то семья получает крупную выплату.

Утверждать, что страхование жизни обеспечивает финансовую безопасность семьи – мы можем именно потому, что полис возвращает в семью доход, который семья может потерять при смерти кормильца.

И если перед нами стоит выбор между российским и зарубежным страхованием жизни на срок — то для финального выбора нам нужно сравнить основные параметры, и стоимость этих контрактов.

4.1 Сравнение функциональности российского и зарубежного страхования на срок

Основные параметры российских и зарубежных контрактов представлены в таблице ниже:

Где дешевле всего страховать жизнь

Итак, мы видим, что зарубежные контракты срочного страхования значительно более функциональны, чем российские полисы страхования на срок. Это и способность полиса защищать человека пожизненно, и возможность одновременно защитить жизни сразу двоих людей в рамках одного контракта, и ускоренная выплата взносов, а также создание и передача наследства с помощью полисов пожизненного страхования.

Однако при этом мы видим, что в российских полисах возможен более широкий ассортимент дополнительных опций – и гораздо более скудный их набор в зарубежных контрактах. Является ли это серьезным преимуществом российских полисов?

Нет – и вот почему.

Ради собственной финансовой безопасности каждой семье нужно иметь ликвидный фонд, свой денежный запас. Много разных происшествий могут вызвать срочную потребность в деньгах, и в семье они должны быть в нужном размере.

К таким происшествиям можно отнести травмы и госпитализацию. Да, это неприятно, и на время выбивает человека из колеи — это не фатально. Травма заживет, а болезнь пройдет – и человек сможет дальше полноценно работать, и зарабатывать деньги.

И эти не опасные риски вполне можно оставить на себе, при необходимости погашая возможные убытки из своего ликвидного запаса — а страховать только фатальные риски, которые нанесут катастрофический финансовый урон для семьи: смерть, инвалидность, смертельно-опасное заболевание.

И потому широкий список дополнительных опций в российских контрактах – лишь кажущееся преимущество, которое не имеет решающего значения при выборе финального решения.

4.2 Сравнение стоимости российского и зарубежного страхования на срок

Стоимость контракта – важнейший параметр, который любой человек будет анализировать при выборе полиса.

Давайте сравним возможные решения по этому критерию – но прежде несколько слов о том, на какую сумму человеку нужно страховать свою жизнь. Есть вполне научный подход к расчету нужной человеку страховой защиты – пожалуйста, прочтите об этом в статье «Сколько вам нужно страхования жизни».

Для своих клиентов я всегда делаю расчет суммы страхования, которая реально обеспечит финансовую безопасность семьи. Например, для мужчины 35 лет с двумя детьми, который хотел бы обеспечить семью деньгами для безбедной жизни на случай своего ухода, и средствами для высшего образования детей – необходимая страховая сумма вполне может составлять 500.000 долл. при смерти по любой причине.

Ниже представлена стоимость различных решений по страхованию жизни для этого человека при использовании как российских, так и зарубежных контрактов по страхованию жизни:

Открыть полис страхования жизни в зарубежной компании

Скачать проекты полисов, представленных в таблице — можно здесь.

Мы видим, что для одинакового уровня страховой защиты полисы зарубежных компаний имеют ежегодный взнос в разы (фактически – на порядок!) меньший, чем российские аналоги. Вспомним, какую задачу мы решаем – мы стремимся найти решение, дающее максимальную защиту при минимальном взносе.

Поэтому из сравнения выше мы заключаем, что оптимальным решением задачи по страхованию жизни для россиянина будет использование зарубежных контрактов либо срочного, либо пожизненного страхования:

Открыть полис страхования жизни за рубежом

Потому что эти контракты могут обеспечить максимальную страховую защиту при заданном взносе, они же способны защищать как одного, так и сразу двух людей пожизненно, и предусматривают возможность ускоренной выплаты взносов. Эти полисы являются как эффективными инструментами защиты от риска, так и средством долгосрочного финансового планирования, позволяя семьям создавать наследство, и передавать его последующим поколениям.

Если вам нужна консультация по вопросам страхования жизни – пожалуйста, свяжитесь со мной.

С уважением,

Владимир Авденин,
независимый финансовый советник

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: