Сколько вам нужно страхования жизни

Финансовая защита семьи – как рассчитать сумму необходимого страхования жизни кормильца

Когда человек принимает решение открыть полис страхования жизни – ему нужно ответить на ключевой вопрос: на какую сумму страховать свою жизнь? Статья посвящена ответу на это вопрос.

Давайте вспомним, зачем нужно страхование жизни. Несчастный случай или болезнь могут помешать человеку работать, и это будет серьезным ударом по финансовому положению семьи. В крайнем случае, когда уходит из жизни кормилец — семья окажется в отчаянно тяжелом финансовом положении.

Если вы ищете эффективное решение по страхованию жизни – прочтите мою статью «Обзор решений по страхованию жизни, доступных в России»

Друзья, чтобы вам не виделась тема статьи в мрачном свете — вспомните, как эффективно подушка безопасности защищает водителя при ДТП. Этот элемент защиты встроен во многие автомобили. И согласитесь, было бы странно воспринимать подушку безопасности как намек на скорую аварию, в которую неминуемо попадет владелец авто.

Нет, у него будет все благополучно :). Долго и счастливо он будет управлять своим авто, наслаждаясь скоростью и жизнью. Но на всякий случай в автомобиле есть все, чтобы защитить водителя в критический момент.

И наша жизнь тоже будет длиться долго и счастливо. Однако на всякий случай мы обсудим и реализуем защитные механизмы, которые будут крайне нужны, если что-то пойдет не так.

И если подушка безопасности – это мягкий буфер для защиты водителя от травм, то страхование жизни – это финансовый буфер для защиты любимых людей в крайнем случае. Средства, которые близкие получат от страховой компании – будут крайне необходимы для выживания семьи в критической ситуации.

И задача этой статьи – рассказать, как рассчитывается сумма страхования жизни, необходимая человеку.

Предположим, перед нами семья Антона и Ольги. Им по 35 лет, у них двое детей: Илье 2 года, Тане 5 лет. Доход семьи составляет 200.000 рублей в месяц, из них 170.000 рублей зарабатывает Антон, остальные 30.000 рублей Ольга. Семья купила квартиру в ипотеку, остаток ипотечного кредита 3.250.000 рублей, есть также потребительский кредит в 500.000 рублей.

Очевидно, что смерть Антона нанесет экономический ущерб его семье. Значит — выплата по полису должна быть такого размера, чтобы компенсировать этот ущерб. Понимая это — давайте рассмотрим, из каких основных слагаемых складывается сумма страхования жизни, необходимая Антону.

1. Обеспечить семью необходимым доходом

Если кормилец уходит из жизни, то семья теряет тот доход, который он приносил в семью. Поэтому нужно восполнить эту потерю, чтобы семья, потерявшая кормильца — могла продолжать жить, оплачивая все необходимые расходы.

Мы должны сделать так, чтобы в критической ситуации выплата по страховке обеспечила семье необходимый поток дохода нужное время. Поэтому для расчетов необходимо знать – какой суммой ежемесячного дохода, и на какое количество лет нужно обеспечить семью Антона в случае его ухода.

Принято считать, что при потере кормильца семье необходимо 70% от ее прежнего дохода. Для нашей семьи это:

200.000 * 0,7 = 140.000 рублей ежемесячно.

Из этой суммы Ольга зарабатывает 30.000 рублей в месяц. Значит, в критической ситуации семье потребуется заместить ежемесячный доход в размере:

140.000 – 30.000 = 110.000 рублей в месяц.

На какой срок необходимо заместить семье утраченный доход? Минимальный срок — до 18-летия младшего ребенка, для нашей семьи это 16 лет. Однако желательно, чтобы семья получала доход до того момента, когда дети завершат образование, и начнут зарабатывать самостоятельно.

Предположительно – это произойдет, когда детям исполнится 22 года, они закончат ВУЗ, и начнут работать. В нашем примере до этого срока 20 лет.

А значит, чтобы обеспечить семью деньгами на случай потери кормильца, необходим поток дохода в 110.000 рублей ежемесячно на протяжении ближайших 20 лет. Чтобы упростить дальнейшие расчеты, преобразуем необходимую семье ежемесячную сумму в доллары США по курсу 60 руб./$, и тогда семье необходимо 1.833$ долл. в месяц.

Значит, если Антона не станет – семья должна в ближайшие 20 лет из каких-то источников должна получить сумму в:

(1.833 * 12) * 20 = 439.920 долл.

Эти деньги при смерти Антона должны поступить в семью как выплата по его полису страхования жизни. Но семье не нужны эти деньги сразу, одной крупной выплатой. Семье нужен постоянный поток дохода размером в 1.833 долл. в месяц, на протяжении ближайших 20 лет.

Задачу по созданию потока дохода на нужное количество лет решает аннуитет. Этот инструмент преобразует единовременный крупный взнос, в нашем случае это выплата по полису страхования жизни — в регулярный поток дохода на нужный срок. Именно так семья заместит утраченный доход кормильца.

Поэтому надо рассчитать — каким должен быть фонд аннуитета, чтобы при текущей ставке доходности семья могла получить нужный доход в течение 20 лет. Если на средства в аннуитете начисляется 3% годовых, то фонд аннуитета составит 327.245 долл.:

Страхование жизни заемщика по ипотеке для финансовой безопасности семьи

Итак, сумма в 327.245 долл. для обеспечения расходов семьи до 22-летия младшего ребенка – это первое слагаемое в сумме страхования жизни Антона.

2. Гарантировать выполнение важнейших планов

У каждой семьи свои планы, и когда я провожу первую встречу со своими клиентами – мы всегда обсуждаем, каких целей семья хотела бы достичь в будущем. Вероятно — важной целью Антона и Ольги будет дать высшее образование своим детям.

Поскольку высшее образование стоит дорого, то семьи заблаговременно открывают программу накоплений, чтобы создать нужные сбережения. Однако чтобы создать нужный фонд для оплаты высшего обучения детей — в накопительную программу необходимо делать регулярные взносы. И если вдруг Антона не станет, то некому будет накапливать деньги для высшего образования детей.

Поэтому вторым слагаемым в общей сумме страхования жизни кормильца будут средства, необходимые для высшего образования детей. И тогда даже в критической ситуации дети получат хорошее образование, потому что у семьи будут средства для оплаты этого обучения.

О том, какая сумма необходима для обучения ребенка в ВУЗе – пожалуйста, прочтите в моей статье «Как накопить на высшее образование детей». Предположим, сегодня стоимость обучения детей в желаемом ВУЗе составляет 2.000 долл. в год, и курс обучения каждого ребенка занимает 5 лет.

Тогда в будущем обучение Ильи будет стоить 36.758 долл., образование Тани – 29.589 долл., методика расчета будущей стоимости образования представлена здесь. Значит, чтобы гарантированно обеспечить детей высшим образованием — мы добавим к общей сумме страхования жизни Антона сумму в:

36.758 + 29.589 = 66.347 долл.

3. Погасить долги семьи

У Антона с Ольгой квартира куплена в ипотеку. Возможно, жизнь Антона защищена на сумму ипотечного долга. А может быть и нет, потому что ряд банков на обязывают заемщика открывать полис страхования жизни, просто увеличивая при отсутствии страховки процентную ставку по кредиту.

И если ипотека не застрахована – это обязательно нужно сделать. Ибо в критической ситуации этот долг ляжет тяжелейшим грузом на семью Антона. Как, за счет чего они жена с двумя маленькими детьми будет погашать огромный для них долг? Жизнь заемщика по ипотечному кредиту обязательно должна быть застрахована.

Также же у семьи есть и потребительский кредит размером в 500.000 рублей. Поэтому средства для погашения обоих кредитов мы обязательно включим третьим слагаемым в общую сумму страхования жизни Антона:

(3.250.000 + 500.000)/60 = 62.500 долл.

4. Оплатить финальные расходы

Если человек уходит из жизни, близким нужно совершить действия по оформлению наследства. Эти действия сопровождаются расходами на оформление документов, оплаты услуг нотариуса, бухгалтера, адвоката, иными расходами. В сумме размер этих расходов принято оценивать в 4% от величины наследственной массы.

Если предположить, что Антон с Ольгой владеют имуществом стоимостью в 200.000 долл. в равных долях, то стоимость доли Антона составит 100.000 долл., и тогда необходимые расходы по передаче его наследства составят приблизительно 4.000 долл.

5. Сколько страхования жизни нужно вам

Итак, необходимый размер страхования жизни для Антона складывается из следующих слагаемых:

Как рассчитать необходимый размер страхового покрытия для защиты жизни кормильца

Тем самым Антону необходимо страхование жизни на сумму 460.092 долл., чтобы обеспечить финансовую безопасность своей семьи.

В общем случае необходимая человеку сумма страхования жизни рассчитывается следующим образом:

На какую сумму нужно страховать жизнь

Завершение

Друзья, давайте поговорим о «вчера». Оно уже кончилось, поэтому не несет для нас никакой угрозы.

Так вот – представьте, что вчера вы не вернулись домой. Прочтите сводку проишествий – каждый день таких людей десятки. Как будет жить ваша семья? Кто отдаст долги? Смогут ли дети получить высшее образование?

Если вы понимаете, что ваш уход нанесет ущерб финансовым интересам семьи – вам необходимо страхование жизни. В критической ситуации выплата по полису – это жизненно необходимые для семьи средства. Наша ответственность, и наш моральный долг — помочь близким людям в этот тяжелейший момент.

Жизнь каждой семьи очень сильно зависит от уровня ее доходов. В статье мы провели стресс-тест для отдельной семьи, анализируя ее финансовые потребности в критической ситуации.

Чтобы удовлетворить эти потребности – используют страхование жизни. С помощью этого инструмента мы возвращаем в семью доход кормильца за десятки будущих лет – который может быть утрачен с его кончиной. А поскольку уровень защиты должен быть адекватен угрозе – в статье предложен четкий алгоритм для расчета необходимой человеку суммы страхования жизни с учетом его финансовых и семейных обстоятельств.

Страхование жизни отражает лучшие человеческие качества – заботу о других. Мы любим свою семью, и желаем защитить близких в чрезвычайной ситуации. Если вдруг мы не сможем заботиться о близких людях - раскроется финансовый парашют, чтобы семья не рухнула в пропасть нищеты. И достигла своих важнейших целей. Поэтому — обязательно защитите себя ради тех, кого вы любите.

Если вам нужна консультация по теме страхования жизни — пожалуйста, свяжитесь со мной.

С уважением,

Владимир Авденин,
независимый финансовый советник.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: