Пожизненное vs срочное страхование жизни: что лучше?

Россияне и жители стран СНГ могут использовать контракты как срочного, так и пожизненного страхования жизни – и поэтому человеку нужно выбрать одно из этих решений. Статья сравнивает оба контракта, помогая читателю сделать аргументированный выбор финального решения.

Каждое из них детально рассмотрено в моих статьях:

Обзор полиса T100 компании Unilife: гарантированное пожизненное страхование
Обзор полиса срочного страхования жизни (Term Assurance) компании Юнилайф

Итак — предположим, Дмитрию 35 лет, и мы выбираем для него решение по страхованию жизни. Однако — почему он вдруг заинтересовался страхованием жизни?

Дело в том, что у Дмитрия и его жены Татьяны недавно родилась дочь, родители назвали ее Настей. Став отцом, Дмитрий осознал, что он является кормильцем семьи с новорожденным ребенком, что его жена и дочь всецело зависят от того дохода, которые он зарабатывает, и приносит домой.

И если вдруг его по какой-то причине не станет – близкие останутся без средств к существованию. Усугубляет проблему и то обстоятельство, что семья живет в квартире, купленной в ипотеку – и при уходе кормильца у супруги не будет средств, чтобы погасить кредит, и жена с дочерью останутся без жилья.

Чтобы устранить эти очень тяжелые финансовые риски из жизни семьи, Дмитрий изучает тему страхования жизни, планируя открыть себе полис. И первый важный вопрос, на который необходимо ответить – на какую сумму ему нужно защитить свою жизнь?

Ответить на этот вопрос довольно легко после того, как мы опишем те финансовые задачи, которые семье необходимо будет решать в критической ситуации, если вдруг Дмитрий уйдет из жизни. Вероятней всего, эти задачи будут таковы:

  1. Погасить ипотечный кредит (оставшийся срок выплат – 13 лет);
  2. Обеспечить жену с дочерью потоком дохода до 22-летия Насти;
  3. К 18-летию дочери иметь средства для оплаты ее высшего обучения;
  4. Обеспечить жену потоком пенсионного дохода.

Когда список задач определен, и для решения каждой из них указан необходимый бюджет, тогда легко рассчитать ту сумму, на которую нужно защитить жизнь кормильца – пожалуйста, прочтите об этом в моей статье «Сколько вам нужно страхования жизни?».

Предположим, мы пришли к заключению, что необходимая Дмитрию сумма страхования жизни – это 850.000 долл. при смерти по любой причине. Давайте рассмотрим, как эта задача может быть решена как с помощью срочного, так и с помощью пожизненного страхования жизни.

Основные параметры этих решений приведены в таблице ниже:

Что лучше - пожизненное или срочное страхование жизни?

Мы видим, что term, срочное страхование – будет менее дорогим решением, чем пожизненное страхование. Однако слабым местом срочного страхования является тот факт, что этот полис всегда конечен, и обязан завершиться, когда человек достигает возраста 75 лет. Если по каким-то причинам семье нужно, чтобы действие страховой защиты продолжалось и далее – тогда необходимо использовать пожизненное страхование.

Также важно понимать, что при выборе пожизненного страхования семья фактически решает не одну, а сразу две задачи. Прежде всего, открыв полис – семья немедленно получает серьезную защиту, чтобы обеспечить собственную финансовую безопасность. И во-вторых – как только полис пожизненного страхования открыт — семья мгновенно увеличивает собственное благосостояние на сумму, указанную в полисе.

В самом деле, если полис действует пожизненно, то когда-то в будущем жизнь застрахованного человека завершится, и в этот момент контракт выплатит в семью страховое возмещение. Именно этот факт имеют ввиду, когда говорят, что страхование жизни способно мгновенно увеличить ваше наследство росчерком пера. Ибо человек, отрывая полис пожизненного страхования – немедленно делает свою семью богаче на сумму, указанную в контракте.

При использовании же страхования на срок мы не можем говорить о создании наследства, потому что срок такого полиса конечен, и если в жизни человека будет все благополучно, то он доживет до зрелых лет, и тогда его полис срочного страхования жизни закончится без какой-либо выплаты.

Однако вернемся к Дмитрию, который решает – выбрать ли ему срочное, или пожизненное страхование жизни.

Если использовать страхование на срок – то полис Дмитрия должен длиться как минимум до момента, пока Настя вырастет, получит высшее образование и начнет работать. Тем самым мы защитим кормильца, а значит и источник средств для жизни семьи – на тот срок, пока ребенок вырастет, выучиться, и будет в состоянии сам себе зарабатывать на жизнь. Это означает, что полис срочного страхования жизни Дмитрия должен длиться как минимум ближайшие 22 года.

Сколько же будет стоить такой полис?

В таблице ниже приводится ежегодная стоимость полиса для Дмитрия при разных сроках срочного страхования, а также ежегодный взнос для пожизненного страхования. При этом сроки менее 22 лет представлены лишь для иллюстрации того, как будет меняться ежегодный взнос при уменьшении срока страхования, потому что защищать кормильца на срок менее 22 лет было бы опасно для семьи с финансовой точки зрения.

Стоимость срочного и пожизненного страхования жизни

Скачать проекты к таблице можно здесь.

Лэддеринг в страховании

Если вернуться к теме статьи, то мы пытаемся ответить на вопрос, что лучше выбрать – срочное, или пожизненное страхование жизни? Между тем эти контракты скорее дополняют, чем исключают друг друга. Что я имею ввиду?

Если говорить о задачах Дмитрия, то они должны быть решены в разное время жизни:

Страхование жизни как инструмент долгосрочного финансового планирования

При этом ряд финансовых задач имеют четкое позиционирование во времени в будущем – например, ипотечный кредит должен быть погашен через 13 лет, а капитал для высшего обучения дочери нужен через 18 лет. Напротив, задача «создать наследство» не имеет четкой привязки ко времени, и часто эту задачу человек решает на протяжении всей своей жизни.

В вычисленную выше сумму 850.000 долл. страхового покрытия для Дмитрия вошел капитал, который необходим для решения всех его задач. И прежде мы пытались обеспечить требуемую защиту либо с помощью срочного, либо с помощью пожизненного страхования.

Однако эффективнее всего эти задачи разделить на группы, обеспечивая финансовую безопасность семьи на протяжении ее жизни разными контрактами. И решающим параметром при выборе типа полиса будет определенность того времени в будущем, когда данная финансовая задача должна быть решена.

Например, страхование жизни, связанное с ипотечным кредитом – нужно Дмитрию на срок 13 лет. Потому что он либо погасит кредит за этот срок – либо это сделает семья с помощью страховой выплаты, если Дмитрий уйдет из жизни в ближайшие 13 лет.

Также и защита фонда для высшего образования дочери нужна на время его создания, на 18 лет. Либо Дмитрий решит эту задачу своими усилиями, либо фонд будет наполнен за счет страховой выплаты, если его не станет. Наконец, защита кормильца семье нужна на ближайшие 22 года, поскольку он является источником средств, необходимых для выживания семьи на период взросления ребенка.

Предположим, из общей суммы страхования жизни в 850.000 долл. для решения трех перечисленных задач семье необходима сумма в 460.000 долл., если Дмитрий уйдет из жизни в ближайшие 22 года.

Тогда оптимальным решением для защиты от риска на этот срок станет полис срочного страхования на 22 года с выплатой при смерти по любой причине в 460.000 долл. Взнос по такому полису составит 1.002,11 долл. в год, скачать проект можно здесь.

Однако мы помним, что сверх этого Дмитрию нужно страхование жизни еще на 390.000 долл., поскольку он ставит перед собой задачу обеспечить супругу пенсионным доходом, и создать наследство для дочери. Эти две задачи нужно решать уже полисом пожизненного страхования, потому что срок их решения не определен во времени, а Дмитрий при благополучном течении жизни может жить значительно дольше 75 лет, когда полис срочного страхования будет уже завершен.

Полис пожизненного страхования для Дмитрия на сумму в 390.000 долл. будет иметь взнос 1.196,71 долл. в год, скачать проект контракта можно здесь.

Итак, оптимальным финальным решением для Дмитрия будет использовать совокупность двух полисов: конечные по времени риски страховать с помощью срочного страхования — а те, что привязаны к сроку жизни человека – полисом пожизненного страхования:

  1. Срочное страхование жизни на 22 года лет с суммой защиты 460.000 долл., взнос по полису составит 1.002,11 долл. в год, плюс
  2. Пожизненное страхование с суммой защиты 390.000 долл., взнос по такому контракту составит 1.196,71 долл. в год.

Тем самым семья может решить важные для себя финансовые задачи с бюджетом 2.198,82 долл. в год. Обратите внимание — если бы мы использовали пожизненное страхование Дмитрия на 850.000 долл., то семья вносила бы по контракту 2,763.84 долл. ежегодно. Тем самым предложенное решение на четверть дешевле пожизненного страхования.

Так что же такое лэддеринг? Дословный перевод с английского означает "создание лестницы" — так называют способ решения финансовых задач, при котором используются несколько финансовых инструментов с различным сроком действия. Только что мы использовали лэддеринг для Дмитрия, сочетая в интересах семьи полис и срочного, и пожизненного страхования — чтобы решить стоящие перед ней задачи оптимальным образом.

И коль скоро Дмитрия интересует задача создания наследства для дочери, то, беседуя с ним в реальной жизни — я бы обязательно обратил его внимание на эффективную возможность создания наследства с помощью страхования жизни двух супругов совместно по второй смерти. Такой тип полиса защищает одновременно двоих людей, и предполагает выплату в тот момент, когда второй из застрахованных уходит из жизни.

Этот тип страхования часто используется семьями для создания наследства, а также для передачи наследства следующим поколениям семьи — поскольку часто в этот момент возникают очень крупные налоги, для оплаты которых в семье должны быть средства.

Если Дмитрий с Татьяной пожелают использовать такой контракт в целях создания наследства для Насти, то, инвестируя всего лишь 74,09 долл. в месяц – семья сможет создать наследство для Насти размером в полмиллиона долларов, скачать проект можно здесь.

Итак, после того, как мы подробно обсудим с Дмитрием и Татьяной те финансовые задачи, что стоят перед семьей – мы подберем несколько страховых контрактов, фактически сформировав для семьи страховой портфель – который и будет оптимально решать стоящие перед семьей задачи:

Лэддеринг в страховании жизни
Лэддеринг («создание лестницы») в страховании жизни

Завершение

И срочное, и пожизненное страхование жизни Unilife – эффективные контракты, которые позволяют семьям устранить из жизни риск, и защитить свои финансовые интересы. Эти инструменты не исключают – а наоборот, дополняют друг друга.

Сочетая срочные контракты для защиты от конечных по времени рисков с пожизненным страхованием для создания и/или передачи наследства – семьи могут оптимальным образом решить свои финансовые задачи.

Если вам нужна консультация по теме – пожалуйста, свяжитесь со мной.

С уважением,

Владимир Авденин,
независимый финансовый советник




Понравилась статья? Поделиться с друзьями: